為了確保工作或事情能高效地開展，往往需要預(yù)先進行方案制定工作，方案可以對一個行動明確一個大概的方向。那么大家知道方案怎么寫才規(guī)范嗎？以下是小編為大家收集的理財方案9篇，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
理財方案 篇1
如何讓“老有所養(yǎng)，小有所依”?章先生婚后有房無貸，存款略有富余，對于馬上想生個寶寶的他來說，如何為寶寶存一筆育兒基金，如何為老人攢一筆養(yǎng)老基金，都考驗著80后章先生的“財商”。
新婚燕爾，章先生和太太都沉浸在幸福之中。對于未來的新生活，夫妻倆都有一番美好的規(guī)劃。
“我們倆都30多了，真是時不待我呀。婚前就和太太商量過，婚后我們打算馬上生一個寶寶，兩家老人可都早盼著啦!”章先生的言語中透漏著絲絲甜蜜。
盡管生活過得有滋有味，但章先生婚后也體會到了自己對于家庭的責(zé)任�！盎榍埃抑灰疹櫤米约旱母改�，婚后我還要照顧好自己的小家庭。在我和太太的計劃里，我們馬上還會有一個期待以久的寶寶。我突然意識到自己所肩負(fù)的責(zé)任，必須現(xiàn)在就未雨綢繆早做準(zhǔn)備�！闭孪壬皇滞兄X袋，略帶沉思狀。
育兒計劃早做準(zhǔn)備
“20多歲的時候貪玩，覺得單身很自在。一晃到了30多歲，突然覺得兩個人才是生活，有個寶寶才叫家。想要肩負(fù)起一個家庭的責(zé)任，就需要寬厚的臂膀�！闭孪壬缡钦f。
既然有明確的育兒打算，章先生就想早做準(zhǔn)備。畢竟從懷孕開始，大大小小的各類檢查、孕婦營養(yǎng)、孕婦生活用品以及到最后的生產(chǎn)，賬單會紛至沓來。章先生說他的一位朋友光懷孕期間就花了3萬多元。隨著寶寶出生，從奶粉、尿布、鋪食、醫(yī)療、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本開銷。等到寶寶上學(xué)那花錢簡直是如流水，各種課外學(xué)習(xí)班、補習(xí)班的學(xué)費都漲成了天文數(shù)字。面對未來這么大一筆持續(xù)支出，章先生每月都有固定存一筆育兒基金，以防等有了寶寶資金出現(xiàn)捉襟見肘。
所有做父母的心情都是一樣的，章先生也是如此，他想給寶寶創(chuàng)造一個良好的成長環(huán)境。
贍養(yǎng)老人責(zé)無旁貸
章先生不僅責(zé)任感很強，對父母也非常孝順。自從上班開始每月都會固定補貼家用，婚后依然如此，補貼的金額從最早的500元漲到了目前的3000元。令章先生意想不到的是，這么多年父母不僅沒花這筆錢還把它存了起來，等到他結(jié)婚再添上老兩口自己的積蓄一并交給章先生讓他去籌辦婚禮。
對于父母，章先生是既感激又愧疚。早前他們家老房子拆遷，按照章先生的計劃，分的一套二室一廳給父母養(yǎng)老，而自己拿現(xiàn)鈔另外購置婚房�？墒歉改刚遄靡环笥X得貸款買房兒子壓力過大，因此，父母把分到的一套二室一廳讓給兒子做婚房，自己在動遷時補差價買了一套一室一廳。
父母為了兒子的無私付出，章先生都銘記于心。作為兒子，他覺得自己不僅有義務(wù)贍養(yǎng)他們，更有責(zé)任使他們的晚年過得幸福無憂。
家庭存款略有富余
章先生目前每月稅后收入1.5萬元，太太每月稅后收入1.2萬元，沒有任何家庭負(fù)債，兩人工作多年積累下了75萬元的存款。原本就生活過得并不浮夸的夫妻倆，在計劃養(yǎng)寶寶后更是有意識地控制支出。
家庭責(zé)任感極強的章先生表示，希望能有一套適宜的財富規(guī)劃方案，幫助他實現(xiàn)育兒、敬老和自身養(yǎng)老保障。
理財方案 篇2
自央行宣布實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯(lián)儲連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在一定程度上對近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險的同時，也使投資者接受了一次實實在在的匯率風(fēng)險管理教育。同樣，銀行外匯理財產(chǎn)品的投資價值受到考驗，且產(chǎn)品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財產(chǎn)品。因此近一個月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財業(yè)務(wù)被“激活”，進入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風(fēng)險，期限較短的外匯理財產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產(chǎn)品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，約定如果相關(guān)市場指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動，就可以按實際運行天數(shù)得到一個較高的收益率。對于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關(guān)市場的歷史走勢圖，研究掛鉤指數(shù)的運行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認(rèn)為，有些銀行推出的外匯理財產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對來說，結(jié)構(gòu)簡單、確定收益的短期外匯理財產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)該首選的外匯理財產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時作出相應(yīng)對策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險的同時，利率風(fēng)險同樣不容忽視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認(rèn)為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲基準(zhǔn)利率將升至5%，外匯理財業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險之外，投資者還要警惕外匯理財產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險。目前有些外匯理財產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產(chǎn)品中常常打出“預(yù)期收益、累計收益”等與實際收益無關(guān)的字眼。值得注意的是，預(yù)期收益和累計收益并不等于實際收益。如承諾3年累計預(yù)期收益率高達13%，意味著實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來說只是一個相對概念，并不代表投資者得到的實際回報。
因此，投資者在購買銀行外匯理財產(chǎn)品的時候，一定要仔細(xì)閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對同類產(chǎn)品進行比較。
盡管外匯理財產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險帶來的挑戰(zhàn)，但有關(guān)專家認(rèn)為，近期央行出臺的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規(guī)避風(fēng)險的手段也更多。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財產(chǎn)品也會更加多元化。
中國農(nóng)業(yè)銀行國際部風(fēng)險經(jīng)理呂航認(rèn)為，由于多數(shù)外匯理財產(chǎn)品在設(shè)計之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風(fēng)險，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào)，外匯理財產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機會增多，人民幣投資機會成本相應(yīng)提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財產(chǎn)品的實際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專業(yè)知識的投資者來說，選擇外匯理財產(chǎn)品時應(yīng)綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險的平衡，慎重選擇外匯理財產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預(yù)期收益的外匯理財產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現(xiàn)行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個基點，將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標(biāo)志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行也應(yīng)該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導(dǎo)投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經(jīng)濟增長的基本面短期內(nèi)不會改變，高增長是可持續(xù)的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機構(gòu)市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯。而從短期的角度來說，三個月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內(nèi)變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機構(gòu)的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財服務(wù)。
現(xiàn)代上班族的聰明理財法準(zhǔn)備3至6個月的急用金就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預(yù)先準(zhǔn)備6個月的生活費較妥當(dāng)。減少負(fù)債，提升凈值大環(huán)境不佳，個人或家庭財務(wù)應(yīng)變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負(fù)債)必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等�；旧�，個人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時刻就相當(dāng)于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節(jié)流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預(yù)算，據(jù)此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調(diào)整。養(yǎng)成強迫儲蓄的習(xí)慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財?shù)牡谝徊骄褪莾π�，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔(dān)風(fēng)險來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。不景氣時的行動力根據(jù)美國一項針對有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調(diào)整理財規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環(huán)的`，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動。
農(nóng)行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對個人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進行調(diào)整。目前，個人住房貸款都采用按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調(diào)整時，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。
可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當(dāng)?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會信用較好的客戶；
4.購買農(nóng)行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍。
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學(xué)會增殖你的十萬閑錢
來源:
負(fù)利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風(fēng)險的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對象，房市未來走向不明，風(fēng)險收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來幾個哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細(xì)考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民。”
“真的？”“怎么回事，講來聽聽�！贝蠹荫R上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶。當(dāng)然，前提有二：一是你必須在開辦此項業(yè)務(wù)的證券營業(yè)部申請上�；蛏钲诠蓶|賬戶卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀�！�
“對，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元、30萬元。”華解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購。”
“這1天、2天是什么意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當(dāng)日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬。”
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍�！睕]等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了�？墒窃趺粗浪氖找娴降自鯓幽�？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬�！�
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元。”結(jié)果已經(jīng)由大家公認(rèn)的“鐵算盤”報了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益�！比A接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個關(guān)于債券回購的分析，結(jié)果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠(yuǎn)高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠(yuǎn)高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
參考指標(biāo)
華接著說，“其實這涉及收益參考指標(biāo)的問題。債券回購的參考指標(biāo)就一個，叫做成本利率。當(dāng)回購價格高于成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復(fù)雜，回去給哥幾個發(fā)個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。
“其實可以說債券回購的風(fēng)險遠(yuǎn)低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委托，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔(dān)心資金拆出后不能按時回收的問題。”華講得很慢，用詞也在力求準(zhǔn)確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟難題時，就找你做咨詢了�！睗呛切Φ�。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù)；
標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費費率，品種不同，手續(xù)費不同。
銀行存款 貨比三家時代將來臨
銀行活期存款明起按季結(jié)息，是利率市場化的重要動向
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計結(jié)息方式--活期由按年計結(jié)息改為按季度計結(jié)息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結(jié)息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進一步為推進利率市場化做準(zhǔn)備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進程不可逆轉(zhuǎn)，二是，市場發(fā)展和競爭的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場定價權(quán)利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結(jié)息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計結(jié)息做法不變，這也是國有銀行首次自行調(diào)整計結(jié)息的方式。據(jù)測算，按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業(yè)銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財?shù)臉?biāo)準(zhǔn)會發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當(dāng)然，前提是銀行有更多的市場定價權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠(yuǎn)，存款“貨比三家”時代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，最根本的原因是金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎(chǔ)條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財操作空間，銀行理財中心要進行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進的金融機構(gòu)在價格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款�；蚺c一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實際上，銀行理財服務(wù)的競爭也必將經(jīng)歷價格競爭階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競爭。如果利率市場化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個方面，銀行理財服務(wù)很重要的一個手段和服務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務(wù)--財富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務(wù)不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個銀行或一個理財服務(wù)平臺上，更談不上后續(xù)的綜合理財服務(wù)內(nèi)容，可見，理財服務(wù)差異化的實現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價策略，而利率市場化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財服務(wù)差異化時代即將來臨。
理財方案 篇3
方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款�？蛻襞c銀行確定一個匯率區(qū)間，若存期內(nèi)市場匯率未觸及過該區(qū)間上下限，則客戶獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如：3個月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款，期限3個月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內(nèi)歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執(zhí)行3.5％的高利率，如果存期內(nèi)任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執(zhí)行0.25％的低利率，計息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實際天數(shù)/360”。
方案二：線性收益匯率掛鉤性存款�？蛻襞c銀行協(xié)定一個執(zhí)行匯率和敲出匯率，按照到期時的市場匯率計算客戶的最終收益率（利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。
方案三：匯率區(qū)間累積增值存款。如6個月美元/日元匯率區(qū)間累積增值存款。存期6個月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；區(qū)間天數(shù)為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數(shù)，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。
方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）�？蛻粼阢y行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個外匯期權(quán)（將到期提取本金貨幣的選擇權(quán)交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權(quán)費，實現(xiàn)利息和期權(quán)費收入的雙重收益。在操作中，銀行會根據(jù)客戶所選擇的那組貨幣報出一個協(xié)定匯率，如果期權(quán)到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。
方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶預(yù)測將來人民幣貶值不超過1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”，則若存期內(nèi)市場變化在1美元兌換8.30元人民幣以內(nèi)，客戶得到高于市場利率的收益率（較高的利率）；如果市場變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶的本金將按當(dāng)時的人民幣匯率折算支付。
方案六：目標(biāo)收益提前終止型存款。如10年期目標(biāo)收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標(biāo)總收益為10％，在存款期內(nèi)如果總收益達到或超過10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個月LIBOR不超過3.5％，則第三個半年客戶將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個月LIBOR超過3.5％ ，但1年半后和兩年后6個月LIBOR平均值不超過4％，則第二年客戶將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個月LIBOR平均值超過4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個月LIBOR平均值不超過4.165％，則第一年后的1.5年內(nèi)客戶將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為2.5年，年收益為4％。
方案七：逆浮動利率結(jié)構(gòu)性存款。如逆浮動利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個月LIBOR，每半年結(jié)息一次。銀行有權(quán)在每半年行使一次提前終止存款的權(quán)利。（浮動利率但收益封頂?shù)慕Y(jié)構(gòu)性存款）。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機會，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。
方案八：浮動利率但收益封頂型結(jié)構(gòu)性存款。存款期限5年，利率為浮動利率，每半年結(jié)息一次，利率為6個月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內(nèi)6個月LIBOR上漲超過5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿一年后有提前終止的權(quán)利。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機會，但如果5年內(nèi)LIBOR上漲超過6.5％，存款者將損失超出部分的收益。
方案九：利率封頂漸進型存款。也稱“遞增封頂浮動利率存款”。如3年期遞增封頂浮動利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個月LIBOR＋0.6％不大于相應(yīng)年份的利率上限，則執(zhí)行3個月LIBOR＋0.6％，反之，則執(zhí)行封頂利率。
方案十：可提前終止結(jié)構(gòu)性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權(quán)在存款期限滿一年時提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿時利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶將面臨市場利率與結(jié)構(gòu)性存款利率的差額損失。
方案十一：收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款。如2年期收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權(quán)在存款第一個季度結(jié)息時提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權(quán)在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場利率的收益機會，但若市場利率上升的速度高于約定利率的增長速度，則客戶將損失超出部分的收益。
方案十二：利率區(qū)間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區(qū)間掛鉤，存款期限x年，每季度結(jié)息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區(qū)間的天數(shù)計息，如果LIBOR利率超過約定的利率區(qū)間，該日不計息。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無風(fēng)險，比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。如2年期利率區(qū)間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；利率區(qū)間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個月末銀行有提前償還存款本息的權(quán)利。
方案十三：與美國國債掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款�？蛻暨x定存款期限和美國30年期國債收益率區(qū)間，到期時，如果美國國債收益率在協(xié)定區(qū)間內(nèi)，則客戶可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國國債收益率超出協(xié)定區(qū)間，則客戶可得到最低收益率（保本利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無風(fēng)險，比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。
方案十四：國債貨幣兩得存款。客戶可以選擇與指定債券相連系的結(jié)構(gòu)性存款，在到期日，如果指定債券價格低于協(xié)議價格，銀行償還客戶本金將會被以協(xié)議價格支付指定債券。這種結(jié)構(gòu)性存款，適用于國內(nèi)持有外幣債券的客戶。
方案十五：與股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。這是銀行為國內(nèi)客戶推出的新型金融產(chǎn)品，和美國股票指數(shù)相聯(lián)系，如道瓊斯工業(yè)指數(shù)、納斯達克指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普耳指數(shù)，存款收益率隨美國股票指數(shù)的變動而變動。
方案十六：與某一信用實體掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。如信用關(guān)聯(lián)存款。該存款與某一信用實體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無法清償其債務(wù)，票面利率為3個月LIBOR+1%(或2％)，則存期內(nèi)，若沒有發(fā)生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發(fā)生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實體發(fā)行的債券或按市價計算的等值現(xiàn)金。
方案十七：CDO投資理財方案。CDO業(yè)務(wù)是債務(wù)抵押證券業(yè)務(wù)（colleteralized debt obligation）,是以資產(chǎn)證券化技術(shù)為基礎(chǔ)，對債券、貸款等資產(chǎn)進行結(jié)構(gòu)性重組后產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品。目前中國農(nóng)業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國內(nèi)首家開展了CDO業(yè)務(wù)，投資CDO產(chǎn)品組合，年收益率一般高達兩位數(shù)。
方案十八：穩(wěn)健型受托理財方案：是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較小，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較大，體現(xiàn)收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩(wěn)健型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場產(chǎn)品不高于40％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場和外匯市場產(chǎn)品，收益率預(yù)測為0.6875％－2％。
方案十九：成長型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財，在這種投資組合方案中，風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較高，風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較小，體現(xiàn)收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場產(chǎn)品不高于50％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場產(chǎn)品，收益率預(yù)測為0－4％。
方案二十：進取型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財，在這種投資組合中，銀行進一步細(xì)分產(chǎn)品組合的形式和內(nèi)容，以滿足不同風(fēng)險偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財計劃”，在這種投資組合中，60％為美國國債，40％為穩(wěn)健性結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其中：30％選擇收益遞增的結(jié)構(gòu)性存款和與利率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款，10％選擇與美元掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，收益率高于同期銀行存款利率。
以上外匯理財方案，是目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出的主要外匯理財產(chǎn)品，除此之外，投資者還可以通過炒作B股、買賣外匯進行保值、增值。在實際操作過程中，上述理財產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對象等是可以變化的，不同時期、不同銀行提供的報價也是有差別的，投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財師的咨詢服務(wù)，在理財顧問的幫助下，選擇適合自身目標(biāo)收益和風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。
理財方案 篇4
一、證券投資：劉女士和方先生已近中年，投資策略應(yīng)偏向于平衡穩(wěn)定型。除房地產(chǎn)投資外，還可將剩余的存款分為兩部分，一部分用于老人平時生病時的應(yīng)急款項，另一部分則可投資于人民幣理財產(chǎn)品、國債、債券。每年方先生的收入節(jié)余部分也可不斷進行這方面投資的追加。
二、保險投資：方先生的單位雖然為其上了社會保險，但由于方先生是家庭收入的主要創(chuàng)造者，因此為了減小方先生遭遇不測時對家庭經(jīng)濟的影響，應(yīng)重點為方先生投保意外傷害保險、重大疾病保險。劉女士由于沒有工作單位，因此也應(yīng)加強對自身的保護，特別是針對她沒有養(yǎng)老金這一現(xiàn)狀，主要為其投保養(yǎng)老保險和疾病保險。
三、購車需求：以方先生現(xiàn)在的收入水平買一輛車應(yīng)不成問題，可考慮買一輛中檔轎車，但因汽車屬于純消費品，因此建議買車不必奢侈。
四、房產(chǎn)投資：劉女士家中有30萬元的儲蓄存款，投資方式過分單一，應(yīng)對這30萬元進行分散投資，提高資金利用率，從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬元至20萬元進行房地產(chǎn)投資，如果選址合適，不但每個月會有數(shù)千元的房租收入，而且按照現(xiàn)在房地產(chǎn)平均每年百分之五的增長，這項收益將是相當(dāng)可觀的。要綜合考慮戶型、交通、購物等多種條件。
生活中不能忽視的一些理財省錢方式
隨著“窮忙族”隊伍的壯大，而這里講的窮忙族指針對每周工時低于平均工時的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補空虛生活，而不得不連續(xù)消費，之后繼續(xù)投入忙碌的工作中，而在消費過后最終又重返空虛的“窮忙”。
換句話說，窮忙族并非是失業(yè)者，有人可能兼了好幾份差事，甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的工作窮人。鑒于此，“白領(lǐng)”一詞在今天也有了另外一個意思，發(fā)了薪水，交了房租、水電煤氣費，買了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的錢，感嘆一聲：唉，這月工資又“白領(lǐng)”了！
辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！呵呵
當(dāng)然省錢，不是降低生活質(zhì)量；省錢，是一種生活態(tài)度！
比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢達人之前，先要確定一個宗旨：
省錢，是為了改善生活質(zhì)量，并非降低生活質(zhì)量。當(dāng)我們盲目地開始省錢，戒掉去心愛的餐廳吃飯的習(xí)慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么？
難道只是純粹地作為一個生物活在這個世界上，失去任何樂趣嗎？如果你打算這么做，那么很不幸地告訴你，你的省錢計劃不出一個月就會舉白旗。只有在保證了生活質(zhì)量地情況下，才能夠開始省錢，這非常重要，因為它將決定你能持續(xù)多久。
省錢并不是讓你變成一個守財奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，如果取消這些活動讓你感到沮喪的話，請繼續(xù)，但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，你要記得只點可以裝進肚子的，不點需要倒掉的，只買能用上的，不買用來囤積的。
定期記賬，知道自己的錢花在了什么地方，以便對下個季度的消費計劃做出調(diào)整，把省下來的錢存進銀行或者請專業(yè)人士為你設(shè)計投資理財計劃，當(dāng)你在工作兩年后依舊在每個月底發(fā)愁，你需要停頓下來，重新理財。
窮忙族的消費水平可以很高，但是，在你踏入25歲后，你需要開始設(shè)計自己的將來。省錢是一種負(fù)責(zé)的生活態(tài)度，不僅僅是為自己。
理財方案 篇5
幾年的留學(xué)生活支出較大，即便是家里有這個經(jīng)濟實力，也應(yīng)該合理規(guī)劃，使留學(xué)更經(jīng)濟。赴澳留學(xué)，有哪些理財方案?
對于留學(xué)，很多家長已經(jīng)備下足夠的資金，可以說留學(xué)不差錢，但就怕孩子亂花錢，同時家長因為孩子不在身邊，家長管不住、管不了。對此，有些專家建議，可以考慮辦理雙幣信用卡，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費，家人在國內(nèi)定期存入人民幣還款，同時還能通過對賬單掌握子女的消費情況。
對于這個建議，專家認(rèn)為，雙幣信用卡中間要經(jīng)歷人民幣-美元-澳元三道關(guān)卡，銀行在結(jié)算的時候會將人民幣換成美元，再將美元換成澳元，因為匯率的浮動，家長經(jīng)過雙重匯率兌換成本較高。除此之外，還有一些其他的留學(xué)理財方式可以達到同樣的效果。
對于留學(xué)理財規(guī)劃，專家建議可以從以下幾個方面進行：
分批打錢給學(xué)生
首先，不建議家長把幾年的學(xué)費和生活費換成澳幣一次性匯給學(xué)生，畢竟這筆錢數(shù)額不菲，如果學(xué)生赴澳大利亞讀大學(xué)的話，一年的學(xué)費通常在15000至 20000澳元，生活費如果以每月1500澳元來算的話，全年下來也在20000澳元左右，4年加起來，有160000澳元之多，留學(xué)生往往年齡不大，沒有能力來支配和掌管這么一筆財富，有可能會因為沒有任何規(guī)劃而揮霍無度。
因為學(xué)校的學(xué)費是按照一年或者一個學(xué)期來支付的，支付完一年的學(xué)費之后，手上還有大把的錢，學(xué)生有可能會去買各種奢侈品，追趕時尚，甚至。有的留學(xué)生將所有費用全部揮霍一空，最后甚至靠偷竊來維持自己體面的生活。
很多家長擔(dān)心孩子在國外如果缺錢的話日子會很艱難，擔(dān)心孩子受苦，因此會給孩子很多錢，就怕他不夠花。專家認(rèn)為家長的這種擔(dān)心完全是多余的，錢給多了，孩子往往只會揮霍，時間久了還會對家長產(chǎn)生依賴心理，從而失去斗志;錢給的不夠，孩子在生活上的確會拮據(jù)一些，但他由此學(xué)會了對錢進行合理規(guī)劃，或者自己打工賺錢，從而學(xué)會自己謀生。
預(yù)開海外賬戶
由于擔(dān)心孩子剛到陌生的環(huán)境需要花錢的地方很多，很多家長會讓孩子赴澳時隨身攜帶很多現(xiàn)金。專家表示這種做法并不可取。
首先目前，我國政府對攜帶外幣現(xiàn)金出境有嚴(yán)格的規(guī)定，出境時只能隨身攜帶5000美金等值的外幣，如果開具銀行攜帶證，也只可攜帶10000美元等值外幣，攜帶更多的外幣，需要去當(dāng)?shù)赝鈪R管理局開立批文，手續(xù)繁瑣，限制嚴(yán)格，(澳洲如果攜帶1萬澳幣或等值現(xiàn)金也許向海關(guān)申報)再說攜帶現(xiàn)金也不安全。此外，澳大利亞隊現(xiàn)金的使用也有很多限制，尤其是大筆數(shù)目的現(xiàn)金。
專家建議，家長可以通過銀行比如澳新銀行在國內(nèi)預(yù)開海外賬戶，學(xué)生抵達澳洲后經(jīng)過激活即可使用。在獲得學(xué)生證后，前往當(dāng)?shù)厝我夥中�，將賬戶轉(zhuǎn)成學(xué)生賬戶類型，可免去賬戶管理費。
在澳辦理定存業(yè)務(wù)
如果家長把所有的費用一次性都匯給了孩子，建議家長要求孩子在付完一年的學(xué)費(澳大利亞的學(xué)費可以半年交一次，也可以一年一交，很多學(xué)校對一年一交的學(xué)生享受學(xué)費折扣優(yōu)惠)，預(yù)留一定的生活費之后，將剩余的錢子女定存在澳大利亞的銀行中，因為澳大利亞存款利率較高，當(dāng)然，家長也可以在國內(nèi)的澳大利亞銀行例如澳新銀行辦理澳幣定存業(yè)務(wù)，利率也較為可觀。
以房養(yǎng)學(xué)
以房養(yǎng)學(xué)也是目前比較受追捧的留學(xué)理財方案，家長可在澳大利亞為孩子買一套房，兩室一廳或者三室一廳，一間孩子自住，另外的房子出租，房租即為孩子的生活費。但是，海外人士在澳買房有一定限制，比如只能買新開發(fā)的樓盤，還要獲得政府的許可證后才能購買。專家指出，目前在澳買一套兩居室或者三居室的市價在40萬-60萬澳元，出租一間屋的房租在700-800澳元左右，如果出租兩間，那么房租足夠孩子在澳的生活費用。
留學(xué)匯款有3種方式
在為海外子女匯款時，可以考慮電匯、外幣匯票和速匯金三種方式。
電匯比較快，但匯款費用高，手續(xù)繁瑣;外幣匯票匯款費用低，但匯款速度較慢且風(fēng)險較大;速匯金速度最快，但費用較高，且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機構(gòu)。家長根據(jù)用款緊急度、安全性、便利性、實惠性等因素選擇匯款方式。
理財方案 篇6
●設(shè)計說明
孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿足的。隨著年齡的增長，孩子逐漸需要自己來安排一些滿足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會如何把有限的零用錢用在多方面的開支上。據(jù)調(diào)查，孩子們把大部分的零花錢都花在了零食、玩具上，只有極少的錢花在購買一些學(xué)習(xí)用品、課外書上�？磥�，大部分的同學(xué)都不是把錢花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀念不成熟，在消費行為上表現(xiàn)為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點。其共同特點是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢，結(jié)果是不能真正滿足必要的零用需要。
這次活動旨在引導(dǎo)學(xué)生有計劃地合理使用零用錢，從小樹立健康、求實的消費心態(tài)，養(yǎng)成有計劃地合理分配使用零花錢的習(xí)慣。
●活動目標(biāo)
1.通過活動幫助學(xué)生樹立健康、求實的消費心態(tài)。
2.讓學(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢的好處。
3.通過活動，讓學(xué)生認(rèn)識到手中零花錢來之不易，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。
4.通過活動，讓學(xué)生在活動中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
●重點難點
重點：幫助學(xué)生樹立健康、求實的消費心態(tài)。
難點：學(xué)會如何合理地使用零用錢。
●活動準(zhǔn)備
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢的調(diào)查問卷。
2小品表演。
3準(zhǔn)備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍(lán)。
●活動設(shè)計
教師：同學(xué)們，現(xiàn)在請你們把調(diào)查的表格拿出來，老師要統(tǒng)計一下調(diào)查的情況。
有零用錢的同學(xué)請舉手。(全班50位同學(xué)全部舉起了手。)
一星期父母親給你多少錢?(五元之十元、二十元的都有。)
你把零用錢主要用到哪里?(大多數(shù)學(xué)生都說買零食。個別學(xué)生說買學(xué)習(xí)用品。)
你關(guān)心過父母親的收入嗎?(大多數(shù)的學(xué)生說沒有。)
你留意過父母親的工作嗎?(很多學(xué)生說有，只是不知道辛苦的程度。)換成表格為如下：
你有自己的零用錢嗎?
有(50位
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢?
5元、10元、20元
你把零用錢主要用在哪里?
買零食
你留意過爸媽的工作嗎?
留意過但不知道辛苦程度或沒有
你知道父母親的收入有多少嗎?
大部分的學(xué)生都說沒有。
現(xiàn)在我們手里或多或少都有一些零用錢，有了錢怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺得，有了錢怎么花還不簡單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡單嗎?讓我們來看一個小品。
活動一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
1.小品表演：
教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個小品，希望同學(xué)們認(rèn)真看，然后老師有問題要問大家。
東東帶了十元錢到了學(xué)校，他看到校門口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢買了一個玩具，同時又買了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢，而這十元錢是爸媽給他買墨和紙的錢，他該怎么辦?(其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。)
2.教師引導(dǎo)學(xué)生自我探索：如果是你，你會怎么辦呢?學(xué)生各抒己見，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>
3.教師總結(jié)：在我們的日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的行為，隨意亂花錢，既增加父母親的困難，又助長了大手大腳亂花錢的壞習(xí)慣。那么，我們該怎么辦呢?
活動二：
行為訓(xùn)練：學(xué)習(xí)怎樣合理的使用自己的零用錢。
過渡：擁有自己的零用錢，說明父母、老師和長輩們認(rèn)為你長大了，有自由支配零用錢的能力了。祝賀你!對于這些零用錢，你有權(quán)力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢呢?
1.教你一招。
過渡：老師這里有一個“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當(dāng)你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時，對自己說：“這樣?xùn)|西我現(xiàn)在可以不買�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買東西時，先問問自己：“這是我現(xiàn)在需要的嗎?”如果回答“是”的話，就可以考慮購買。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進步時，可以用零用錢買一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。
2.網(wǎng)上購物，生活體驗
(1)課件出示一些商品及商品的價格，根據(jù)你每月的零用錢，你會買什么?在買東西前，可以用“紅綠燈”方案問問自己。
(2)教師可以根據(jù)本班實際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。
(3)學(xué)生根據(jù)自己擁有的零用錢，進行模擬練習(xí)。在購買之前，先讓學(xué)生出示相應(yīng)的卡片，問問自己該怎么辦?
如看到一本盼望 以久的書，根據(jù)實際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說，這段時間自己上課很專心，可以買下來，作為小小的禮物送個自己。
3.制定“星期零用錢消費表”
(1)我們還可以制定一張“星期零用錢消費表”，放在自己的書桌上，定期填寫，這樣可以更合理地安排自己的零用錢。
星期零用錢消費表
周期收入支出(用途)節(jié)余
(2)教師示范填寫。
(3)學(xué)生嘗試填一填。
結(jié)束：
教師提醒學(xué)生亂花零用錢的一些不良后果：(2)亂用零花錢，增加父母的負(fù)擔(dān);(3)多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛(wèi)生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學(xué)們一句話：一粥一飯當(dāng)思來之不易，一絲一縷當(dāng)思物力之維難。
●擴展活動
1.課后，讓學(xué)生繼續(xù)填寫“星期零用錢消費表”，一個星期結(jié)束后，全班進行反饋、交流。
2.“今天我當(dāng)家”活動，可以先讓學(xué)生回家調(diào)查了解家庭一日開銷的數(shù)目及項目，之后再進行“當(dāng)家”活動，設(shè)計家庭支出方案，再在實際操作中檢驗自己的方案是否合理。
●活動結(jié)果反饋
1.學(xué)生初步學(xué)會了一些理財?shù)姆椒�，對于自己管理零用錢很感興趣。
2.課后，能認(rèn)真制定計劃，進行理財，爭當(dāng)一名小小理財家.
附調(diào)查表：
你有自己的零用錢嗎?
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢?
你把零用錢主要用在哪里?
你留意過爸媽的工作嗎?
你知道父母親的收入有多少嗎?
理財方案 篇7
家庭情況
胡先生在某外資企業(yè)擔(dān)任中層管理人員，太太在一家廣告公司擔(dān)任副總經(jīng)理，17歲的兒子在一所私立中學(xué)讀高一。眼看著身邊越來越多的朋友讓孩子到海外留學(xué)，胡先生也萌動了讓兒子高中畢業(yè)出國留學(xué)的愿景。
胡先生目前每月的工資收入有3萬元，太太每月工資1萬元，家庭日常生活開銷與娛樂休閑消費約2.5萬元。每年胡先生和胡太太還有約20萬元的年終獎金，這筆錢被用來孝敬雙方父母4萬元、兒子私立學(xué)校的學(xué)費、住宿、伙食費用2萬元、全家人旅游出行及購物消費4萬元。家庭資產(chǎn)方面，現(xiàn)金以及定期存款約20萬元，基金約市值有100萬元，在市區(qū)的一套自住房市值300萬元。
理財目標(biāo)分析
胡先生家庭目前年度總收入68萬元，每月支出2.5萬元，加上年末旅游等消費10萬元，年度總支出約40萬元，家庭每年可結(jié)余28萬元左右。家庭資產(chǎn)方面，房產(chǎn)300萬元，金融資產(chǎn)銀行活期加上基金為120萬元，基金以股票型、混合型基金為主。這是一個年收入豐厚，現(xiàn)金流充沛，已有相當(dāng)積累的家庭。胡先生夫婦倆離退休還早，因此還有足夠的時間積累更多財富，實現(xiàn)近期和遠(yuǎn)期的理財目標(biāo)。
近期目標(biāo)是送兒子出國留學(xué)。兒子到美國留學(xué)估計要4年的時間，據(jù)胡先生了解，如果沒有獎學(xué)金，每年的學(xué)費、生活費用大概要3萬多美元，4年總計12萬美元，按照目前匯率6.362計算，折合人民幣80萬元左右。兒子目前讀高一，胡先生還有兩年的時間籌備留學(xué)費用。由于留學(xué)費用并不需要一次支付，因此20萬元的流動資金，再加兩年內(nèi)每年近30萬元的結(jié)余，完全可以支付兒子的留學(xué)費用。
胡先生另一個理財目標(biāo)是養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。近期胡先生讀到某經(jīng)濟學(xué)家的一個觀點，認(rèn)為未來1000萬元養(yǎng)老都不見得夠，讓他很不踏實。其實，所謂1000萬元養(yǎng)老并無實際的測算根據(jù)。胡先生夫婦目前已持有100萬元基金，在此基礎(chǔ)上，每年可結(jié)余28萬元追加投資，按年均6%的投資收益，15年后他們退休時，可擁有500多萬元金融資產(chǎn)，加上社保支付的養(yǎng)老金，應(yīng)該說可以養(yǎng)老無憂。
理財規(guī)劃及建議
家庭備用金：以貨幣基金替代活期存款
胡先生家庭收入頗豐，凈資產(chǎn)儲備較高，經(jīng)濟基礎(chǔ)良好，但從另一方面來看，資產(chǎn)配置方面可作改善。建行財管家建議如下：
以貨幣基金形式留存?zhèn)溆媒�。家庭緊急備用金通常為家庭3-6個月的生活費，也就是說要有15萬元的備用金。這筆錢存活期有點不劃算，不如以活期存款加貨幣基金形式留存。貨幣基金具有風(fēng)險低、流動性強、申購贖回?zé)o費用，贖回通常是T+1天到賬，是家庭理財活期存款的替代品。目前貨幣基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之間，要遠(yuǎn)高于活期存款利息。
長期定投：債基收益更穩(wěn)定
每年的結(jié)余資金可參與基金定投，但需定期對投資對象進行檢視。保留現(xiàn)階段評級較高業(yè)績較好的品種，考慮長期利得。
目前胡先生的基金的配置不是最合理，股票型、混合型基金與股市高度相關(guān)，對于胡先生這樣平時工作繁忙又缺乏相關(guān)專業(yè)知識的人，高比例的股票型基金顯然是不明智的。在胡先生的資產(chǎn)配置中，應(yīng)該轉(zhuǎn)化一部分資金獲取相對穩(wěn)定的收益，如投資債券或債券型基金，也可在低位時購買黃金，用于養(yǎng)老。
債券的固定收益屬性決定了其受宏觀經(jīng)濟和政策的影響巨大，尤其是利率政策。從央行去年年底開始多次的貨幣寬松政策來看，中國進入降息降存準(zhǔn)的通道。這對于債券市場來說是個極大的利好消息。自去年12月份開始債券型產(chǎn)品的年化收益率基本超過6%。而在未來的一年中，貨幣寬松政策仍將繼續(xù)，降息通道仍將持續(xù)，債券基金投資進入一個黃金時期。
另外，在追求穩(wěn)定收益的同時，也可適當(dāng)參與黃金等貴金屬的投資，現(xiàn)在不少銀行、黃金公司都推出了投資金條、賬戶貴金屬，為普通百姓提供了更多投資渠道。不過，黃金投資時，也需要注意風(fēng)險，切不可將黃金投資視作為保本類的投資。
各國本科留學(xué)費用知多少？
近年來，在高考后選擇出國留學(xué)的國內(nèi)學(xué)生越來越多。進入20xx年以來，盡管各國留學(xué)費用漲聲一片，但依舊難擋中國學(xué)生出國留學(xué)的熱情。這里筆者對一些熱門國家的留學(xué)費用作下介紹。
美國：四年本科留學(xué)費用約合55萬至150萬元人民幣。美國留學(xué)的基本費用包括學(xué)費、住宿費、生活費和其他雜費等。在學(xué)費方面，以商學(xué)院、法學(xué)院、醫(yī)學(xué)院等為最高。地區(qū)之間的生活標(biāo)準(zhǔn)也存在著差異性，一般生活費和其他雜費在6000－15000美元之間。
英國：三年本科留學(xué)費用約合51萬至75萬元人民幣。在英國讀本科一般需要三年時間，名校的學(xué)費還要略高于普通學(xué)校。
加拿大：四年本科留學(xué)費用約合60萬至88萬元人民幣。其中每年學(xué)費約為8萬－14萬元人民幣，生活費約為7萬元人民幣。
澳大利亞：四年本科留學(xué)費用約合60萬至84萬元人民幣。著名大學(xué)的學(xué)費較高，尤以悉尼和墨爾本地區(qū)的大學(xué)為最。20xx年赴澳大利亞讀本科的費用相比20xx年上漲了2萬元人民幣。但由于澳大利亞政府允許學(xué)生打工，所以部分學(xué)生通過打工可以貼補生活。
日本：讀本科年均費用約合15萬元人民幣。由于入學(xué)第一學(xué)期除學(xué)費外,還需繳納報名費、入學(xué)金、雜費等，因此，第一年費用要比隨后三年多出30%左右。而生活費每年約需6萬－7萬元人民幣，但在東京的生活成本要比其他城市高出一倍。
出國留學(xué)是家庭的一個重大投資，要從孩子的學(xué)業(yè)基礎(chǔ)和相關(guān)專業(yè)的前景等方面綜合考慮，也要對家庭經(jīng)濟的承受能力做一評判，不贊成為盲目地留學(xué)而留學(xué)。
理財方案 篇8
首先要對個人財務(wù)狀況進行分析
做這個目的是摸清自己的凈資產(chǎn)，通俗點說就是看你有多少家產(chǎn)，說不定你還是百萬富翁。如果你不會算，這邊有個公式，請看圖：
下面解釋一下各個名詞的意思：
1、流動性資產(chǎn)：指現(xiàn)金、活期儲蓄、余額寶等能及時使用、兌現(xiàn)的貨幣或票據(jù)。
2、投資性資產(chǎn)：是指長期儲蓄、保險、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的投資性貨幣或票據(jù)。
3、使用性資產(chǎn)：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用為目的的各類產(chǎn)品。
4、短期負(fù)債：一年內(nèi)可以償還的債務(wù)，比如信用卡。
5、長期負(fù)債：一年以上無法償還的債務(wù)，比如房貸。
其次是要確定個人理財目標(biāo)
個人理財目標(biāo)就是在一段時間內(nèi)，給自己定一個個人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時期的個人理財目標(biāo)，同時有計劃地安排資產(chǎn)種類。
個人理財目標(biāo)的分類按期限可分為：短期(1年)、中期(3~5年)、長期(5年以上);按人生軌跡可分為：開始工作到結(jié)婚之前、結(jié)婚到生子之前、兒女出生到上學(xué)、兒女上學(xué)到兒女就業(yè)之前、兒女就業(yè)到結(jié)婚之前、退休以前、退休之后。
個人理財目標(biāo)制定注意點：
1、從自身出發(fā)：社會地位、經(jīng)濟狀況、家庭、子女、經(jīng)濟狀況
2、符合人生各個階段的要求
3、長、中、短期相結(jié)合
個人理財目標(biāo)制定好后，要定期(1~2年)的根據(jù)自身情況進行修改，不是說定下來后就一塵不變了，根據(jù)每個人自身條件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定長、中、短期理財目標(biāo)。
最后確定理財方式:
目前的主流的理財方式有儲蓄、銀行理財、債券、基金、股票、期貨、信托、P2P理財、外匯、貴金屬、房地產(chǎn)等，可根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力以及收益情況選擇合適自己的產(chǎn)品。
理財方案 篇9
本周工作安排：
１、繼續(xù)對學(xué)生進行安全、路隊、課間紀(jì)律教育。
�。�、讓學(xué)生寫一封給爸爸媽媽的一封信，并根據(jù)學(xué)校的安排組織召開全體家長會。
【設(shè)計原因】
孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿足的。隨著年齡的增長，孩子逐漸需要自己來安排一些滿足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會如何把有限的零用錢用在多方面的開支上。據(jù)調(diào)查，孩子們把大部分的零花錢都花在了零食、玩具上，只有極少的錢花在購買一些學(xué)習(xí)用品、課外書上�？磥�，大部分的同學(xué)都不是把錢花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀念不成熟，在消費行為上表現(xiàn)為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點。其共同特點是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢，結(jié)果是不能真正滿足必要的零用需要。
這次活動旨在引導(dǎo)學(xué)生有計劃地合理使用零用錢，從小樹立健康、求實的消費心態(tài)，養(yǎng)成有計劃地合理分配使用零花錢的習(xí)慣。
【活動目標(biāo)】
１通過活動幫助學(xué)生樹立健康、求實的消費心態(tài)。
�。沧寣W(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢的好處。
�。惩ㄟ^活動，讓學(xué)生認(rèn)識到手中零花錢來之不易，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。
�。赐ㄟ^活動，讓學(xué)生在活動中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
【重點難點】
重點：幫助學(xué)生樹立健康、求實的消費心態(tài)。
難點：學(xué)會如何合理地使用零用錢。
【活動準(zhǔn)備】
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢的調(diào)查問卷。
2小品表演。
3準(zhǔn)備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍(lán)。
【活動設(shè)計】
教師：同學(xué)們，現(xiàn)在請你們把調(diào)查的表格拿出來，老師要統(tǒng)計一下調(diào)查的情況。
有零用錢的同學(xué)請舉手。（全班54位同學(xué)全部舉起了手。）
一星期父母親給你多少錢（五元之十元、二十元的都有。）
你把零用錢主要用到哪里（大多數(shù)學(xué)生都說買零食。個別學(xué)生說買學(xué)習(xí)用品。）
你關(guān)心過父母親的收入嗎（大多數(shù)的學(xué)生說沒有。）
你留意過父母親的工作嗎（很多學(xué)生說有，只是不知道辛苦的程度。）換成表格為如下： 你有自己的零用錢嗎 有（54位）
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢
5元、10元、20元
你把零用錢主要用在哪里
買零食
你留意過爸媽的工作嗎
留意過但不知道辛苦程度或沒有
你知道父母親的收入有多少嗎
大部分的學(xué)生都說沒有
現(xiàn)在我們手里或多或少都有一些零用錢，有了錢怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺得，有了錢怎么花還不簡單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡單嗎讓我們來看一個小品。
活動一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
�。毙∑繁硌荩�
教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個小品，希望同學(xué)們認(rèn)真看，老師有問題要問大家。
東東帶了十元錢到了學(xué)校，他看到校門口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢買了一個玩具，同時又買了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢，而這十元錢是爸媽給他買墨和紙的錢，他該怎么辦（其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。）
�。步處熞龑�(dǎo)學(xué)生自我探索：如果是你，你會怎么辦呢學(xué)生各抒己見，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>
�。辰處熆偨Y(jié)：在我們的日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的行為，隨意亂花錢，既增加父母親的困難，又助長了大手大腳亂花錢的壞習(xí)慣。那么，我們該怎么辦呢
活動二：
行為訓(xùn)練：學(xué)習(xí)怎樣合理的使用自己的零用錢。
過渡：擁有自己的零用錢，說明父母、老師和長輩們認(rèn)為你長大了，有自由支配零用錢的能力了。祝賀你！對于這些零用錢，你有權(quán)力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢呢。
教你一招。
過渡：老師這里有一個“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當(dāng)你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時，對自己說：“這樣?xùn)|西我現(xiàn)在可以不買�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買東西時，先問問自己：“這是我現(xiàn)在需要的嗎”如果回答“是”的話，就可以考慮購買。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進步時，可以用零用錢買一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。
網(wǎng)上購物，生活體驗
�。�1）課件出示一些商品及商品的價格，根據(jù)你每月的零用錢，你會買什么在買東西前，可以用“紅綠燈”方案問問自己。
�。�2）教師可以根據(jù)本班實際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。
�。�3）學(xué)生根據(jù)自己擁有的零用錢，進行模擬練習(xí)。在購買之前，先讓學(xué)生出示相應(yīng)的卡片，問問自己該怎么辦
如看到一本盼望以久的書，根據(jù)實際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說，這段時間自己上課很專心，可以買下來，作為小小的禮物送個自己。
制定“星期零用錢消費表”
�。�1）我們還可以制定一張“星期零用錢消費表”，放在自己的書桌上，定期填寫，這樣可以更合理地安排自己的零用錢。
星期零用錢消費表 周 期
收 入
支出（用途）
節(jié) 余
（2） 教師示范填寫。
（3）學(xué)生嘗試填一填。
結(jié)束：教師提醒學(xué)生亂花零用錢的一些不良后果：
（2）亂用零花錢，增加父母的負(fù)擔(dān)；
�。�3）多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛(wèi)生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學(xué)們一句話：一粥一飯當(dāng)思來之不易，一絲一縷當(dāng)思物力之維難。
【擴展活動】
�。闭n后，讓學(xué)生繼續(xù)填寫“星期零用錢消費表”，一個星期結(jié)束后，全班進行反饋、交流。
２“今天我當(dāng)家”活動，可以先讓學(xué)生回家調(diào)查了解家庭一日開銷的數(shù)目及項目，之后再進行“當(dāng)家”活動，設(shè)計家庭支出方案，再在實際操作中檢驗自己的方案是否合理。
【活動結(jié)果反饋】
1.學(xué)生初步學(xué)會了一些理財?shù)姆椒�，對于自己管理零用錢很感興趣。
2.課后，能認(rèn)真制定計劃，進行理財，爭當(dāng)一名小小理財家。
附調(diào)查表： 你有自己的零用錢嗎
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢
你把零用錢主要用在哪里
你留意過爸媽的工作嗎
你知道父母親的收入有多少嗎
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