在平平淡淡的日常中，許多人都寫過論文吧，通過論文寫作可以培養(yǎng)我們的科學(xué)研究能力。那么你有了解過論文嗎？下面是小編整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，希望能夠幫助到大家。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接影響國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行與發(fā)展，由此決定了必須對金融業(yè)嚴(yán)加監(jiān)管，保證金融體系的安全和有效運(yùn)行。20xx年金融危機(jī)對美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監(jiān)管層開始反思以前的監(jiān)管措施，積極尋找、創(chuàng)新新的監(jiān)管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強(qiáng)金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)類似風(fēng)險。對于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風(fēng)險是其主要風(fēng)險，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，它承載著商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準(zhǔn)備金以外，都可用來發(fā)放貸款和對外投資。隨著經(jīng)濟(jì)形勢的漸趨嚴(yán)峻，金融監(jiān)管政策越來越嚴(yán)格，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩(wěn)定增長的經(jīng)濟(jì)效益，必須認(rèn)清時勢，找準(zhǔn)自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營利潤。

　　【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監(jiān)管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

　　1.當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)

　　美國次貸危機(jī)對于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)水平保持了穩(wěn)定的增長速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到了95.3萬億元，20xx年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源。

　　20xx年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元。各項(xiàng)貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%;中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%;個人消費(fèi)貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%;票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬億元，本外幣貸款余額54.65萬億元。

　　1.2當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下銀行業(yè)發(fā)展預(yù)期

　　隨著通脹預(yù)期壓力的持續(xù)增大，結(jié)合近期銀監(jiān)會頻繁出臺的監(jiān)管新規(guī)，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來越嚴(yán)格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。資本充足率、存貸比等對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調(diào)的情況下，信貸規(guī)模的減少對利息收入不會造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢頭，利潤增長穩(wěn)定，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐將會有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問題也可能會有所暴露。

　　2.我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及對銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容

　　金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是根據(jù)法律的規(guī)定對一國的金融體系進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)。其職責(zé)包括：按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場，發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)作等。金融監(jiān)管能夠維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體系框架，我國金融監(jiān)管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券市場監(jiān)督管理委員會和中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會四個機(jī)構(gòu)分別執(zhí)行。

　　人民銀行作為中央銀行，依法對人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、銀行間外匯市場、黃金市場等金融市場活動的監(jiān)管。銀監(jiān)會的主要職責(zé)是統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲蓄等存款類金融機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu);通過審慎有效的監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)存款人的'合法權(quán)益。其中，對商業(yè)銀行的監(jiān)管是金融監(jiān)管的重點(diǎn)。主要內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護(hù)以及危機(jī)處理等方面。

　　3.金融監(jiān)管政策新推出的四大監(jiān)管工具

　　今年上半年，監(jiān)管部門推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性在內(nèi)的四大監(jiān)管工具，這構(gòu)成了未來一段時期我國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。具體到四個監(jiān)管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級資本充足率從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應(yīng)比例為2.5%的留存資本緩沖。而對于系統(tǒng)重要性銀行，除了上述底線要求，監(jiān)管部門還另行設(shè)置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動態(tài)貸款撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營風(fēng)險，初步監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定為2.5%。無論商業(yè)銀行是否出現(xiàn)不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計提撥備，這對商業(yè)銀行的約束更強(qiáng)。未達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行需要計提大量撥備，但將會侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)，按照監(jiān)管規(guī)劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)確定為不低于4%。(4)在現(xiàn)有流動性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。

　　4.在監(jiān)管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)

　　1)提高存款總額，適應(yīng)存貸比要求。存款是銀行負(fù)債的重要組成部分，是開展銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，只有吸收更多的存款，銀行才能擴(kuò)大貸款規(guī)模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期間，存款規(guī)模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場而形成不必要的風(fēng)險，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢行業(yè)的信貸規(guī)模。3)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規(guī)風(fēng)險。認(rèn)真貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控政策和區(qū)域房地產(chǎn)市場的分析，制定符合本地區(qū)實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營策略。4)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本管理是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。

　　隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的出臺，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，而商業(yè)銀行肩負(fù)著補(bǔ)充企業(yè)流動性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整作出積極及時的業(yè)務(wù)調(diào)整,在保證原有的營業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長點(diǎn),完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[4]戴國強(qiáng)：商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)[M].高等教育出版社，1999.

商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　近年來，金融市場供求關(guān)系變化，市場營銷成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對服務(wù)的重要性有了深刻的認(rèn)識，近年來也不斷調(diào)整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行市場營銷相比，我國商業(yè)銀行市場營銷無論是系統(tǒng)理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正確認(rèn)識自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應(yīng)新環(huán)境的市場營銷策略。

　　一、中國商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀

　　銀行市場營銷環(huán)境是指影響銀行市場營銷能力和目標(biāo)的，而銀行營銷部門又難以控制的各項(xiàng)因素和力量的總稱。銀行市場營銷環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場營銷策劃和市場調(diào)研的重要內(nèi)容。

　　1市場營銷認(rèn)識不到位

　　目前我國的商業(yè)銀已對市場營銷的重要性有了深刻的認(rèn)識，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營理念的哲學(xué)，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業(yè)銀行的營銷人員專業(yè)知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產(chǎn)品放在首位。在對客戶介紹相關(guān)項(xiàng)目服務(wù)時，一般只強(qiáng)調(diào)服務(wù)的益處，而沒有對客戶可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶崾竞椭v解。在經(jīng)營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當(dāng)作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶真正的需求。

　　2市場細(xì)分、目標(biāo)市場選擇和市場定位不準(zhǔn)確，自主創(chuàng)新的品牌較少

　　我國商業(yè)銀行缺乏從長遠(yuǎn)角度來把握對市場的細(xì)分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營銷手段，缺乏對現(xiàn)實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢的系統(tǒng)分析，從而無法科學(xué)的進(jìn)行市場細(xì)分和選擇目標(biāo)市場，無法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢。目前，盡管我國商業(yè)銀行對營銷業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使?fàn)I銷行為趨于同化，形成獨(dú)特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨(dú)特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

　　3缺乏對目標(biāo)客戶的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量

　　近年來，我國商業(yè)銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用效果并沒有事先預(yù)期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標(biāo)客戶的研究，沒有根據(jù)客戶文化層次、消費(fèi)水平以及潛在需求來細(xì)分市場，導(dǎo)致提供的產(chǎn)品針對性不強(qiáng)，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內(nèi)很多商業(yè)銀行在工作期間無視眾多顧客排隊(duì)等候取錢，明明有10個窗口卻只開4個左右來辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對國內(nèi)商業(yè)銀行可能會造成巨大影響。

　　4忽視形象經(jīng)營的內(nèi)涵建設(shè)

　　隨著商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經(jīng)營，理性地架構(gòu)自身的形象識別系統(tǒng)。例如，導(dǎo)入CI形象設(shè)計，統(tǒng)一標(biāo)識、統(tǒng)一形象、規(guī)范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營方面明顯地存在著將形象經(jīng)營作為銀行的化妝品，而忽視內(nèi)涵建設(shè)的問題，不能有效地把形象經(jīng)營滲透或延伸到銀行組織內(nèi)部，不能形成覆蓋經(jīng)營管理各個方面、具有深厚底蘊(yùn)的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識別。

　　二、我國商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展與對策

　　1建立和完善面向客戶和市場的商業(yè)銀行市場營銷體系

　　銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計、經(jīng)營其產(chǎn)品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場營銷和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營的'是無形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營銷于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動經(jīng)營理念和管理模式轉(zhuǎn)變，積極推進(jìn)現(xiàn)代金融體系和制度建設(shè)，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，增強(qiáng)金融業(yè)的綜合實(shí)力、競爭力和抗風(fēng)險能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。

　　2正確定位，明確商業(yè)銀行市場營銷目標(biāo)

　　目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)營產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費(fèi)者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲力。據(jù)此，金融企業(yè)應(yīng)主要把市場目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費(fèi)群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實(shí)行多層次定位。

　　3推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低對傳統(tǒng)利差收入的依賴

　　我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現(xiàn)象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以利差收入為主的單一經(jīng)營模式，不斷推動新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰(zhàn)略產(chǎn)品來減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴，主動適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境需要，不斷提升市場競爭能力。

　　商業(yè)銀行創(chuàng)新主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個方面。要在條件具備的情況下加強(qiáng)對儲蓄新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設(shè)。同時，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨(dú)特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應(yīng)虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺服務(wù)、等客上門向3A（任何時間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉(zhuǎn)變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網(wǎng)絡(luò)吸引客戶，在ATM、POS網(wǎng)絡(luò)中不斷推出個人理財業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)（EDI）等開展非常先進(jìn)的銀行營銷業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應(yīng)市場和客戶的能力。

　　4搶抓高端客戶，引進(jìn)高素質(zhì)人才

　　高端客戶具有資產(chǎn)雄厚、購買能力強(qiáng)、風(fēng)險承受能力強(qiáng)等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負(fù)債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶，同時發(fā)展了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢的先決條件。

　　引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵機(jī)制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務(wù)競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機(jī)制等問題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴(yán)重。為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機(jī)制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時，大力加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

　　三、小結(jié)

　　我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，樹立正確的營銷觀念，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，讓我國商業(yè)銀行的市場營銷邁上新臺階，以適應(yīng)新形勢的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的計算機(jī)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)管理和運(yùn)營技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要標(biāo)志之---城市商業(yè)銀行，如何運(yùn)用這一新的金融模式將決定城商銀行未來的發(fā)展趨勢。

　　隨著金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場無法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶的時間、金錢成本，同時也降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本;另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更加貼近市場，滿足客戶各類需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國的金融業(yè)基本上由銀行主導(dǎo)并壟斷，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力以及服務(wù)意識提升較慢，銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個人客戶提供金融服務(wù)或者說金融機(jī)構(gòu)的收益與成本結(jié)構(gòu)不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機(jī)。

　　二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

　　近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠(yuǎn)居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如利率市場化導(dǎo)致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等，都給城商銀行的.發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

　　首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化時，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術(shù)水平的制約，相對大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴(kuò)大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務(wù)相匹配，這對于城商銀行難說，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。

　　所以，無論是效仿各大型銀行開展網(wǎng)絡(luò)化、移動化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實(shí)體銀行相互補(bǔ)充的新型銀行經(jīng)營模式，成為區(qū)域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應(yīng)把建設(shè)直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。

　　(一)直銷銀行的特點(diǎn)

　　第一，直銷銀行一般沒有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺工作人員直接與終端客戶進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來，充分體現(xiàn)了"直銷"特點(diǎn)。同時，為銀行降低了日常的運(yùn)營費(fèi)用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　第二，直銷銀行主要為個人客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉(zhuǎn)賬、儲蓄存款、消費(fèi)分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。

　　第三，直銷銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。

　　(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)模式分析

　　從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來看，其大多數(shù)是由銀行集團(tuán)控股、組織結(jié)構(gòu)扁平化，以個人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點(diǎn)，符合我國城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

　　我國很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區(qū)域擴(kuò)張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴(kuò)張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當(dāng)前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話銀行"、"手機(jī)銀行"等業(yè)務(wù)相對比較成熟，由此看來，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò)和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區(qū)域限制，在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時的金融服務(wù)。

　　城市商業(yè)銀行可以通過直銷銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺為基礎(chǔ)，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的業(yè)務(wù)模式，從而減少機(jī)構(gòu)設(shè)置、降低運(yùn)營成本，有效的緩解利率市場化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。

　　從風(fēng)險監(jiān)控的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實(shí)客戶真實(shí)身份、缺少安全校驗(yàn)工具、客戶面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機(jī)制，開展直銷銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。

　　四、總結(jié)

　　城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷銀行定位時，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導(dǎo)向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)和自主設(shè)備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導(dǎo)向，通過互聯(lián)網(wǎng)建立"開放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺、營銷平臺、服務(wù)平臺進(jìn)行整合，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的契機(jī)，突破區(qū)域經(jīng)營的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)作為后臺，通過網(wǎng)絡(luò)將金融服務(wù)覆蓋全國，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，吸引更多客戶資源，同時擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)利潤的再次增長。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　當(dāng)前，因國際經(jīng)濟(jì)形勢影響及自身改革調(diào)結(jié)構(gòu)的需要，我國經(jīng)濟(jì)步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤增長點(diǎn)。

　　1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義

　　1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件

　　1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內(nèi)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強(qiáng)，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長，具有很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)帶動效應(yīng)。

　　1.1.2資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運(yùn)作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω�大。資本市場與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義

　　1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會責(zé)任

　　發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會責(zé)任的客觀需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會組織工商銀行、建設(shè)銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強(qiáng)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會表現(xiàn)等內(nèi)容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業(yè)銀行來說不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對社會的誠信。

　　1.2.2有利于環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約

　　我國在20世紀(jì)90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運(yùn)用的相關(guān)政策，但在當(dāng)時地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過關(guān)的項(xiàng)目，也可以通過政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設(shè)，造成無法挽回的環(huán)境影響。長期以來，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項(xiàng)目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會影響。在實(shí)際中，我們不難看到，不少造成當(dāng)?shù)丨h(huán)境污染和社會不穩(wěn)定問題的工程項(xiàng)目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險外，也帶來了不良聲譽(yù)，招來民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責(zé)。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實(shí)環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約的國策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

　　商業(yè)銀行通過貸款發(fā)放調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項(xiàng)目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問題而導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險，間接降低不良貸款的風(fēng)險，獲取信貸項(xiàng)目利潤。在環(huán)境保護(hù)和治理過程中，會產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護(hù)部與全國31個�。▍^(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標(biāo)責(zé)任書》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標(biāo)和重點(diǎn)工作任務(wù)。對于京津冀及周邊地區(qū)6�。▍^(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標(biāo)，并將工作任務(wù)分解至年度；對于其他�。▍^(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

　　1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

　　在推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的過程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉(zhuǎn)型，最終通過發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節(jié)能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項(xiàng)目傾斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　2 當(dāng)前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問題

　　2.1綠色信貸激勵不足

　　綠色信貸項(xiàng)目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟(jì)模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設(shè)計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項(xiàng)目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的`公共性和長期性導(dǎo)致其收益不高、周期長，即使商業(yè)銀行有保護(hù)環(huán)境的良好意愿，但實(shí)施綠色信貸可能會導(dǎo)致業(yè)績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動性和積極性。

　　2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度

　　為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻(xiàn)，做到項(xiàng)目環(huán)境效益可測量，銀監(jiān)會綠色信貸統(tǒng)計中特意增加了標(biāo)準(zhǔn)煤、二氧化碳當(dāng)量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實(shí)際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的獲取存在一定的難度。一是部分項(xiàng)目的環(huán)評報告中無節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項(xiàng)目的技術(shù)應(yīng)用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實(shí)際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導(dǎo)致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節(jié)能減排項(xiàng)目測算模板，部分項(xiàng)目無法通過測算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會責(zé)任報告中披露了綠色信貸相關(guān)數(shù)據(jù)。但由于各行的綠色信貸披露標(biāo)準(zhǔn)不同，披露數(shù)據(jù)沒有可比性，無法準(zhǔn)確比較判斷各行的實(shí)施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟(jì)行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑進(jìn)行披露。

　　2.4環(huán)境信息共享機(jī)制不完善

　　《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》 中的信息共享機(jī)制只規(guī)定了環(huán)保部門應(yīng)將環(huán)境違法項(xiàng)目的查處情況通報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機(jī)制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險。如對于環(huán)境違法違規(guī)整改不達(dá)標(biāo)的企業(yè)名單，銀監(jiān)會或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機(jī)構(gòu)獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內(nèi)容有限。

　　2.5尚未建立監(jiān)管后評價體系

　　銀監(jiān)會于20xx年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價結(jié)果。雖銀監(jiān)會表示正在探索將評價結(jié)果運(yùn)用至高管履職評價、監(jiān)管評級等方面，但尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策

　　3.1強(qiáng)化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)政策引導(dǎo)與IT系統(tǒng)支持

　　一是將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結(jié)合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統(tǒng)一管理，合理調(diào)配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權(quán)重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設(shè)計，加強(qiáng)綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實(shí)踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進(jìn)的技術(shù)平臺及技術(shù)力量優(yōu)勢，借助我國高速運(yùn)算超級計算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場分析、客戶信用及財務(wù)狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應(yīng)用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場分析、客戶信用分析及財務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預(yù)警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種問題及對應(yīng)的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險防范與干預(yù)，避免風(fēng)險發(fā)生后再進(jìn)行處置而導(dǎo)致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，出臺并完善綠色信貸領(lǐng)域的規(guī)章制度及指導(dǎo)意見，結(jié)合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費(fèi)用、場所等強(qiáng)力組合手段，在全社會形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國企與民營并重，多層次發(fā)展綠色信貸

　　可成立專門的綠色信貸部門，對口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項(xiàng)目。重視支持民營企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災(zāi)型新型住宅項(xiàng)目的建設(shè)，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項(xiàng)目及舊項(xiàng)目技術(shù)改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項(xiàng)目可行性研究、項(xiàng)目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應(yīng)的綠色金融服務(wù)。

　　3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋

　　一是商業(yè)銀行綠色信貸應(yīng)介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場的制高點(diǎn)，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是應(yīng)及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項(xiàng)資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機(jī)構(gòu)結(jié)成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓(xùn)、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準(zhǔn)人才，直接對口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)、國家相關(guān)部門及銀行綠色信貸部門，實(shí)現(xiàn)教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無縫對接、良性循環(huán)。

　　3.4點(diǎn)面結(jié)合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

　　哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴(yán)重的小城鎮(zhèn)，由于應(yīng)用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮(zhèn)的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮(zhèn)”式環(huán)保項(xiàng)目建設(shè)的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗(yàn)不斷復(fù)制下去。綠色信貸應(yīng)借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款及個人住房貸款的現(xiàn)有營銷及投放渠道，引導(dǎo)我國房地產(chǎn)業(yè)向節(jié)能抗災(zāi)智能化發(fā)展轉(zhuǎn)變，促進(jìn)各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實(shí)現(xiàn)所有建筑向節(jié)能抗災(zāi)智能型建筑的更新?lián)Q代轉(zhuǎn)變，最終打造出眾多“哈默比小鎮(zhèn)”式的綠色宜居城鎮(zhèn)。

　　3.5充分發(fā)揮資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動作用

　　環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng)造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問題。可以通過開展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規(guī)范化運(yùn)作，提升資金利用效率，規(guī)避資金風(fēng)險。適當(dāng)放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業(yè)或個人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項(xiàng)目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續(xù)費(fèi)后，自動劃轉(zhuǎn)到出資人指定的賬戶中。對綠色信貸已支持的項(xiàng)目，可將其資金需求通過資產(chǎn)證券化運(yùn)作，分解成可分割銷售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據(jù)高風(fēng)險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺上進(jìn)行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會到發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應(yīng)從自身做起，推動全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會風(fēng)氣逐漸形成。

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　摘要：由于近年來我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規(guī)模，而國內(nèi)各家銀行也相繼加快了拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財產(chǎn)品與服務(wù)，特別是在個人高凈值客戶市場和理財產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運(yùn)用金融學(xué)理論相關(guān)知識，對高端客戶理財狀況的實(shí)際問題進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)出商業(yè)銀行在高端理財業(yè)務(wù)方面存在的問題，并提出相應(yīng)的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶；理財業(yè)務(wù)

　　一、引言

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的跡象，內(nèi)地涌現(xiàn)出了越來越多的高凈值客戶�！笆�八大”中明確提出我國要適應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢新變化，加快建立新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進(jìn)利率和匯率市場化改革，不斷擴(kuò)大高端客戶規(guī)模，增加此類客戶的利潤貢獻(xiàn)度。那么如何適應(yīng)市場的需求，滿足高端客戶的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴(kuò)大市場規(guī)模，研究創(chuàng)新性的理財規(guī)劃方案將成為銀行考慮的重點(diǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)理論概述

　�。ㄒ唬└叨丝蛻衾碡�?shù)母拍?/p>

　　高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽(yù)度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對于商業(yè)銀行的高端客戶，根據(jù)“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數(shù)量的20%，但提供的利潤卻高達(dá)總利潤80%的客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。

　　（二）我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　2.特有的品牌認(rèn)知度。商業(yè)銀行開展高端客戶理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是要讓客戶在體驗(yàn)中不斷深化對品牌的感受，這也是進(jìn)行財富管理業(yè)務(wù)的趨勢。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現(xiàn)出完全競爭的態(tài)勢。例如中國銀行創(chuàng)立了“中銀財富管理”，交通銀行創(chuàng)立了“沃德財富”，浦發(fā)銀行創(chuàng)立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng)立了“陽光理財”等等。

　　3.特別的理財目標(biāo)。高端客戶理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性、長期性的服務(wù)，它不僅滿足客戶當(dāng)期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財富累積。客戶需要的不僅是對某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　（一）我國高端客戶理財業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長

　�。ǘ�）我國高端客戶理財產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

　　各商業(yè)銀行最初推出的理財產(chǎn)品盡管在種類、內(nèi)容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行對于高凈值客戶提供理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀。

　　1.理財產(chǎn)品均設(shè)置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行推出各理財產(chǎn)品對不同的客戶群體均設(shè)置有不同的購買限額，面對高凈值客戶的理財產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現(xiàn)出的：不同的銀行對自己的理財產(chǎn)品都規(guī)定有一定的最低限購金額。

　　2.理財產(chǎn)品所對應(yīng)的預(yù)期收益率水平較高。高端理財產(chǎn)品的收益率比一般的理財產(chǎn)品略高。一般來說，高端理財產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品其認(rèn)購門檻比較低，預(yù)期收益率較其它類產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢，預(yù)計可達(dá)5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產(chǎn)品“慧贏1557號”年化收益達(dá)到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的產(chǎn)品設(shè)計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務(wù)，但實(shí)際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　�。ǘ�）客戶信息不對稱，缺乏有效的.管理

　　高端客戶理財業(yè)務(wù)的財富管理必須建立在對客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統(tǒng)有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。

　�。ㄈ�）專業(yè)、個性化的理財顧問稀缺

　　高端客戶的理財經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專業(yè)的知識，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　　（四）理財業(yè)務(wù)風(fēng)險約束機(jī)制差

　　由于銀行忽視風(fēng)險提示，對產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不具體、不醒目，對結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結(jié)合產(chǎn)品揭示投資過程中可能遇到的各種風(fēng)險。

　　五、我國商業(yè)銀行高端客戶理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

　�。ㄒ唬┎粩嗉訌�(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類

　　創(chuàng)新是事物生存與發(fā)展的根基，對于金融理財產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對商業(yè)銀行高端客戶理財產(chǎn)品及理財服務(wù)的創(chuàng)新工作。金融理財產(chǎn)品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來，設(shè)置技術(shù)壁壘，防止對手的不良模仿。進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，滿足客戶個性化的金融需求。

　　（二）創(chuàng)造客戶價值，提升客戶貢獻(xiàn)率

　　在針對高端客戶進(jìn)行關(guān)系管理的過程中，要體現(xiàn)出管理及服務(wù)的差別化特征。建立集中、統(tǒng)一的個人客戶信息檔案系統(tǒng)。進(jìn)一步挖掘客戶潛在需求，對不同的客戶要實(shí)施差別化的定價策略，在此過程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費(fèi)優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價格性優(yōu)惠措施。

　�。ㄈ�）完善相關(guān)金融法律法規(guī)，強(qiáng)化理財服務(wù)的風(fēng)險控制

　　完善與個人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，使新業(yè)務(wù)的開展有法可依、有章可循，在法制化、規(guī)范化的軌道上發(fā)展。要建立個人客戶信用風(fēng)險管理制度，做好個人信用風(fēng)險管理工作。

　　六、結(jié)語

　　隨著富裕階層的不斷涌現(xiàn)，人們對于理財?shù)囊庾R越來越強(qiáng)烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶，對于財產(chǎn)的有效規(guī)劃成為理財?shù)闹刂兄�重。對各商業(yè)銀行，高端客戶的利潤貢獻(xiàn)度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢之下，做好高端客戶的維護(hù)，爭取這部分市場份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)。一套完整、可操作的高端客戶理財方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展多樣的理財業(yè)務(wù)，確保不同層次客戶的理財需求能夠得到有效配置。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《20xx年度銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報告》稱，20xx年銀行業(yè)電子銀行交易達(dá)138.62億筆，交易額達(dá) 523.7萬億元，業(yè)務(wù)收人(包括年費(fèi)收人和手續(xù)費(fèi)等)118.33億元。20xx年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個人客戶27194.n萬戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶 574.41萬戶。電話銀行個人客戶和企業(yè)客戶的數(shù)量分別達(dá)33556.5萬戶和385.23萬戶。手機(jī)銀行個人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達(dá)7256.34萬戶和1.22萬戶。

　　商業(yè)銀行的主營收人已開始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢在必行�；ヂ�(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用帶來的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。

　　電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)難題

　　當(dāng)前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。

　　一時間，市場上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

　　但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題:產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，前者打三折，后者則完全免費(fèi)。隨后，國內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，包括近日因上調(diào)23項(xiàng)個人業(yè)務(wù)收費(fèi)而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費(fèi)上價格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，在功能上大同小異。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。

　　各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

　　如果將電子銀行部看作是一個業(yè)務(wù)部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道;直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個業(yè)務(wù)部門在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績考核指標(biāo)變化則帶來了銀行內(nèi)部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

　　電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運(yùn)行機(jī)制，整體經(jīng)濟(jì)社會的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)社會的高效運(yùn)行，提升銀行對特定用戶的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

　　電子銀行的風(fēng)險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點(diǎn)是當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個核心。解決電子銀行的風(fēng)險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。

　　電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。

　　因?yàn)殡娮鱼y行涉及系統(tǒng)的復(fù)雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風(fēng)險需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實(shí)施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致的分業(yè)監(jiān)管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險，但會對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

　　其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”;另外由于各個銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂的合理性會影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和熱J清。

　　最后，電子銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的建設(shè)有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，積累了不少有益經(jīng)驗(yàn)。但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管的重點(diǎn)仍然集中在市場準(zhǔn)入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制。事實(shí)上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切人點(diǎn)。

　　風(fēng)險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風(fēng)險管理模式和監(jiān)管體系，給整個金融安全埋下了隱患。

　　對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的`電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴(kuò)大自己的團(tuán)隊(duì)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問題。

　　另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，.作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì);其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟(jì)及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風(fēng)險控制模式和監(jiān)管體系。

　　同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務(wù)于市場交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。

　　電子銀行運(yùn)行實(shí)質(zhì)

　　電子銀行是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付等類型。可以很清晰的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶等。

　　首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜��?wù)。從本質(zhì)上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

　　其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險管理的區(qū)別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導(dǎo)致支撐技術(shù)平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統(tǒng)柜面服務(wù)，電子銀行對網(wǎng)絡(luò)平臺等電子技術(shù)平臺的依賴性更強(qiáng)，對技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險的管理要求更高、更專業(yè)。同時，由于采用電子技術(shù)平臺對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等風(fēng)險的影響也必須要關(guān)注的。

　　電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統(tǒng)柜面的補(bǔ)充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經(jīng)濟(jì)社會的高效運(yùn)行。

　　由于其特殊的運(yùn)作模式可以將后臺產(chǎn)品進(jìn)行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務(wù)模式等)，改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對特定用戶的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟(jì)社會的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。

　　電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運(yùn)營方式上說，電子銀行并不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務(wù)理念是革命性的。從這一點(diǎn)上說，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

　　從電子銀行產(chǎn)生的社會背景看，計算機(jī)的廣泛應(yīng)用加上廉價而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

　　中國電子銀行發(fā)展的歷.史

　　與未來根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為目前可以識別的國內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個階段，或者稱為五個網(wǎng)銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費(fèi).再到多賬戶關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點(diǎn)，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。

　　我國的經(jīng)濟(jì)體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)�？粗袊�的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場體系不盡相符。因此，當(dāng)前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場交易和流通的支撐作用。

　　20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。

　　由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴(yán)重。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國國情，先后啟動了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)。

　　所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點(diǎn)關(guān)注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟(jì)活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。

　　另外，相關(guān)監(jiān)管部門也要從我國的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個時點(diǎn)存在于國內(nèi)外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險，如何有效評估和預(yù)警支付體系對經(jīng)濟(jì)的影響將是首要重視的問題。

　　對于監(jiān)管部門，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，在不同角度對支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實(shí)施監(jiān)管。但兩個監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時有沖突，導(dǎo)致有些不必要介人的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。

　　另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)資金中介的規(guī)范、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是迫切需要建立起來的規(guī)范。

　　在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導(dǎo)向，以自身機(jī)構(gòu)發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。

　　在商業(yè)銀行角度，要開展針對有線網(wǎng)絡(luò)銀行研究、移動網(wǎng)絡(luò)電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟(jì)性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。

　　此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)，這將有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。近幾年我國在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結(jié)了許多經(jīng)驗(yàn)。

　　解決以上問題，我們可以用系統(tǒng)科學(xué)的研究思路和系統(tǒng)動力學(xué)方法，在充分研究支付行為產(chǎn)生的歷史因素基礎(chǔ)上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產(chǎn)生時的社會因素和經(jīng)濟(jì)因素，以及不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟(jì)因素及技術(shù)因素等環(huán)境因素。這同時也是成因分析，考察分析支付結(jié)算體系生成和發(fā)展的內(nèi)部結(jié)構(gòu)原因及外部環(huán)境因素，并考察因內(nèi)部結(jié)構(gòu)的變化引起支付結(jié)算體系的變化情況和對整個社會環(huán)境的影響程度。.

商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　1新進(jìn)入者的威脅：民營銀行

　　20xx年，我國銀行業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面出現(xiàn)了新的變化。自20xx年3月開始，圍繞著五家民營銀行試點(diǎn)的新聞，就得到了社會的廣泛關(guān)注。時至20xx年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營銀行率先獲得了銀監(jiān)會籌建批準(zhǔn)。在此之后，阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話題。最終至20xx年9月，上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利獲得銀監(jiān)會籌建批準(zhǔn)。至此，五家民營銀行均順利進(jìn)入到籌建過程之中。五家民營銀行概況，從五家民營銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣傳主頁上打出"我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！"的宣傳語。并通過二維碼，將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶的智能手機(jī)客戶端。

　　在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)已經(jīng)是一個不爭的事實(shí)，與此同時，騰訊借助其旗下的微信平臺，在智能手機(jī)支付領(lǐng)域也贏得了廣泛的市場空間。在技術(shù)延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術(shù)手段，騰訊通過QQ、微信平臺、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務(wù)優(yōu)勢地位，向線下市場延展。

　　由此可見，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，都迫于壓力，不得不自20xx年開始，針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營版圖擴(kuò)張至傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應(yīng)對的措施。

　　2替代品的威脅：互聯(lián)網(wǎng)金融的.沖擊

　　20xx年"余額寶"的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)對"互聯(lián)網(wǎng)金融"的關(guān)注上升到了一個前所未有的階段。冷靜的分析目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在"資本性脫媒、技術(shù)性脫媒"兩個層面對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響。一是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現(xiàn)為：P2P個人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售。

　　盡管"余額寶"的出現(xiàn)確實(shí)觸發(fā)了"互聯(lián)網(wǎng)金融"在國內(nèi)的引爆點(diǎn)，但是經(jīng)歷了將近兩年的市場競爭，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個領(lǐng)域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同時也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售以及通信領(lǐng)域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然處在一個探索嘗試的階段，因此這個領(lǐng)域還在不斷持續(xù)的孕育各類全新的進(jìn)入者。值得城市商業(yè)銀行關(guān)注的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的競爭激烈程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)行業(yè)的市場競爭，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，同時也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造自身的信用品牌贏得機(jī)遇。

　　二是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至20xx年年底，人民銀行已經(jīng)給269家企業(yè)組織機(jī)構(gòu)發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析，參與第三方支付領(lǐng)域競爭的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。此外，相對傳統(tǒng)支付手段而言，第三方支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)顯著的增長趨勢�！吨袊�支付清算行業(yè)運(yùn)行報告（20xx）》中的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年底，我國第三方支付市場規(guī)模已達(dá)16.5萬億元，同比增長61%.其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.02億筆，金額8.97萬億元，分別同比增長43.48%和30.05%.第三方支付對于傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（20xx）》中指出，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯(lián)系�？蛻糁苯用鎸Φ膶⒅皇堑谌�方支付機(jī)構(gòu)。

　　3同業(yè)競爭：壟斷的弱化

　　一是國內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的CR5、CR12,結(jié)合貝恩對產(chǎn)業(yè)壟斷和競爭類型的劃分表可以看出，目前我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段�？v觀20xx年1月至20xx年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業(yè)銀行CR5數(shù)據(jù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢。尤其引起人們關(guān)注的情況是，如果將數(shù)據(jù)采集的時間維度擴(kuò)展至20xx年1月，這種緩慢下降的趨勢將更加明顯。由此可以得出的結(jié)論是，我國大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的中度壟斷地位，但是隨著金融市場競爭格局的變化和競爭的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。

　　二是股份制商業(yè)銀行市場占比穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行自20xx年的快速成長之后，在20xx年1月至20xx年9月期間依舊呈現(xiàn)穩(wěn)步增長勢態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例一直穩(wěn)定在18%左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場競爭中，處于一個市場結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)定的局面。

　　4銀行業(yè)供應(yīng)商的議價能力及購買者的議價能力

　　從銀行業(yè)整體情況分析，其"供應(yīng)商"、"購買者"主要是存款者、貸款者。隨著利率市場化的逐步深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對的"供應(yīng)商"、"購買者"的議價能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現(xiàn)象。

　　P2P網(wǎng)貸平臺時至今日依然處在一個蓬勃發(fā)展，但急需市場規(guī)范的階段。盡管需要面對各種金融風(fēng)險的挑戰(zhàn)，它的出現(xiàn)確實(shí)在某種程度上為貨幣的"供應(yīng)商"、"購買者"提供了更多的選擇，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)商對傳統(tǒng)銀行業(yè)的議價能力得到提升�！吨袊�互聯(lián)網(wǎng)金融報告（20xx）》中的數(shù)據(jù)顯示，20xx年以前，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量不足210家，成交總額約210億元，網(wǎng)貸投資人規(guī)模約5.5萬人。但截至20xx年6月，P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量達(dá)到1265家，半年的成交金額接近1000億元人民幣，已經(jīng)接近20xx年全年的成交金額。有效投資人超過29萬，較20xx年以前增長了約3倍。據(jù)網(wǎng)貸天眼對12250名投資人的抽樣調(diào)查分析，月收入超過一萬元的白領(lǐng)投資人占79%,其中也不乏資產(chǎn)過千萬的投資人。

　　年齡在30-39歲之間的投資人占總?cè)藬?shù)的54%,超過83%的投資人擁有本科及以上學(xué)歷。在互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺領(lǐng)域，來自清科、眾籌網(wǎng)的《20xx年中國眾籌模式上半年運(yùn)行統(tǒng)計分析報告》顯示，從籌資規(guī)模來看，20xx上半年，國內(nèi)眾籌領(lǐng)域共發(fā)生融資事件1424起，募集資金總額18791.08萬元人民幣。其中，股權(quán)眾籌完成募集15563萬元，綜合類眾籌完成募集1682.04萬元，垂直類眾籌完成募集1546.03萬元。

　　余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應(yīng)對，時下所產(chǎn)生的市場競爭潛力已經(jīng)略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現(xiàn)確實(shí)從根本上改變了基金行業(yè)的市場格局。《互聯(lián)網(wǎng)金融報告20xx》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產(chǎn)排名從20xx年第一季度末的第46位躍居至20xx年底的第2位。余額寶以大多數(shù)人都沒有預(yù)料到的方式，顯著改變了中國基金業(yè)的格局。此外，報告也明確指出，20xx年，我國基金銷售電子商務(wù)水平為46.8%,并預(yù)計在未來4年內(nèi)依然會持續(xù)提升，截至20xx年，將會提高至64.8%.由此可見，基于電子商務(wù)、移動平臺等多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將持久的對傳統(tǒng)銀行業(yè)的供應(yīng)商、購買者提供更多新興的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[3]李靜.支付寶移動支付每天超2500萬筆[N].經(jīng)濟(jì)參考報，20xx-3-25（7）。

商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　【摘要】第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付;預(yù)付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務(wù)。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)外一個新興重要支付手段。

　　【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

　　一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)

　　(1)交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，20xx年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比20xx年增長了100.1%;20xx年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較20xx年增長113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較20xx年增長80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。

　　(2)業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

　　(3)市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據(jù)支付寶公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)稱，截至20xx年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機(jī)支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

　　二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

　　(1)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競爭態(tài)勢。

　　(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自20xx年11月以來，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬筆，這一數(shù)字進(jìn)入20xx年之后提升至1800萬筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的'時間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風(fēng)險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。

　　(3)對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強(qiáng)的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位�？梢哉f，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。

　　三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢

　　可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

　　(1)博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。

　　(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進(jìn)一步深化，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行本身是一個統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)，第三方支付以其在支付和擔(dān)保上獨(dú)有的專業(yè)性，能更加細(xì)分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運(yùn)行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機(jī)構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機(jī)構(gòu)所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對銀行電子業(yè)務(wù)的推廣起到更積極的促進(jìn)作用。第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和市場開拓，也有助于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。

　　(3)補(bǔ)充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，而且從未來發(fā)展態(tài)勢來看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務(wù)正在從目前的部分補(bǔ)充逐步向完全替代邁進(jìn)，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時代節(jié)約交易時間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)市場，導(dǎo)致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　1進(jìn)一步提高思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，提升客戶營銷服務(wù)理念

　　商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識個人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把個人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚�產(chǎn)與消費(fèi)并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費(fèi)者個人并重，并盡快改變過去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式。樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，認(rèn)真研究個人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計個人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使個人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。同時，采取適當(dāng)手段和策略，加強(qiáng)營銷管理。通過對環(huán)境的客觀分析，通過細(xì)分市場，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場和發(fā)展戰(zhàn)略，并針對不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價、分銷和促銷策略。

　　2拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

　　2.1加快實(shí)現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。突破以傳統(tǒng)儲蓄為核心產(chǎn)品的業(yè)務(wù)體系，橫向全面整合，縱向深度開發(fā)，全面拓展個人存貸款業(yè)務(wù)、中問代理業(yè)務(wù)、個人理財以及電話銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等新興業(yè)務(wù)，加快構(gòu)建以綜合賬戶為依托，以個人理財為核心的復(fù)合型、多功能、電子化的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，培育明星產(chǎn)品，打造強(qiáng)勢品牌，以優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品鏈創(chuàng)造新的利潤源。

　　2.2提供個性化的金融商品。要根據(jù)不同階層、年齡、財產(chǎn)實(shí)力、生活習(xí)慣和人生需求等，多層次、多側(cè)面進(jìn)行市場細(xì)化、制定相應(yīng)營銷策略，適合不同客戶的需求，配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營銷。當(dāng)前要重點(diǎn)研究個人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是個人消費(fèi)信貸，中間業(yè)務(wù)方面主要是代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。同時開展電話銀行、購債、外匯買賣等新業(yè)務(wù)．積極研究開發(fā)ATM自助轉(zhuǎn)賬交費(fèi)等功能。要研究在政策允許的范圍內(nèi)積極引進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，推行銀證通、個人支票、理財金賬戶等新金融業(yè)務(wù)、新金融產(chǎn)品，力爭與國際接軌。真正關(guān)心客戶所急，幫客戶所需，努力為客戶提供多元化、個性化和智能化的金融服務(wù)。

　　2.3逐步形成個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。改變目前追求規(guī)模和市場份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價值最大化和保持銀行長期發(fā)展能力為目標(biāo)的發(fā)展思路；改變以價格戰(zhàn)為主追求市場份額的市場營銷方式，注重建立低成本的銷售渠道，更多地采用外包等營銷方式，完善和擴(kuò)大營銷渠道；注重以客戶為中心制定營銷策略，建立個人客戶經(jīng)理制度，開展專業(yè)化銷售和交叉性銷售；在銀行組織結(jié)構(gòu)逐步從層次結(jié)構(gòu)向扁平化結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化時，以客戶為中心、市場為導(dǎo)向，再造個人金融業(yè)務(wù)流程，形成以個人金融業(yè)務(wù)為主線的組織架構(gòu)，形成專業(yè)化、集約化和規(guī)�；�的經(jīng)營架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的“一站式”服務(wù)。

　　2.4樹立客戶是銀行資產(chǎn)的理念。銀行應(yīng)不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，整合內(nèi)部資源，釋放創(chuàng)新能量，提高創(chuàng)新效果，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求；履行對客戶的保密義務(wù)和盡職責(zé)任，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，確保提供給客戶的金融產(chǎn)品符合其真實(shí)的需求；妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平；通過實(shí)施客戶關(guān)系管理，科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺；按照結(jié)構(gòu)進(jìn)行分層管理，為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品及服務(wù)，也能使銀行體現(xiàn)出更高的服務(wù)水準(zhǔn)。

　　3運(yùn)用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

　　3.1加快開發(fā)電子銀行體系。對系統(tǒng)中已有的金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的更新和完善，使銀行不僅實(shí)現(xiàn)了全天候服務(wù)，以此滿足備類客戶的需求，提高了自身的競爭能力。應(yīng)用高科技手段，使大量的個人金融業(yè)務(wù)處理由客戶借助營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備完成。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機(jī)結(jié)合。

　　3.2加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新工作。隨著科技的進(jìn)步，特別是計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子化服務(wù)水平的高低已成為個人金融業(yè)務(wù)競爭力的.決定性因素。必須有計劃、有步驟地加大對個人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，使個人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。

　　3.3加大自助服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。自助服務(wù)系統(tǒng)是直接提供交易服務(wù)的工具。完善自助服務(wù)系統(tǒng)可以彌補(bǔ)由于裁減網(wǎng)點(diǎn)所帶來的負(fù)面效應(yīng)。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看，電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù)．以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運(yùn)營成本，提高了自身的競爭能力。

　　結(jié)論

　　科學(xué)的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個人金融業(yè)務(wù)。堅(jiān)持不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，加強(qiáng)個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)快速、健康的可持續(xù)發(fā)展，從而更好地促進(jìn)我國金融業(yè)的改革、滿足居民曰益增長的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行必須調(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展定位，把握最佳調(diào)整階段和發(fā)展時機(jī)，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。合理配置相關(guān)資金、人才、技術(shù)、信息等資源，在個人金融業(yè)務(wù)方面發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢．整合服務(wù)渠道．理順經(jīng)營機(jī)制，進(jìn)入高貢獻(xiàn)度的個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著力將中國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展壯大。

　　致謝

　　非常感謝導(dǎo)師 教授給予我的幫助。尤其是在整個論文的寫作過程中，無論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結(jié)構(gòu)、理論指導(dǎo)、修改直至最后定稿的各個環(huán)節(jié)，都飽含了導(dǎo)師的心血。導(dǎo)師深厚的學(xué)術(shù)功底、嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的治學(xué)精神以及謙遜、寬厚的為人，無不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時也將深深地的影響我以后的學(xué)習(xí)、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來的人生道路上加倍努力，以更好的成績回報師恩。

　　最后，向百忙中抽出時間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！

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商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制地方金融機(jī)構(gòu)。早在上世紀(jì)50年代，中國人民銀行就將其農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)改為信用合作社，這種由農(nóng)民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理的金融機(jī)構(gòu)組成便是農(nóng)村商業(yè)銀行最早的形式。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求越來越迫切。而我國農(nóng)村地區(qū)長期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的亟待補(bǔ)充和完善，作為農(nóng)村金融體系中堅(jiān)力量的農(nóng)村商業(yè)銀行則更需要加強(qiáng)管理以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展需要。

　　關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系

　　商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款以及支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現(xiàn)利潤的金融機(jī)構(gòu)。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險特征，主要表現(xiàn)在銀行貸款將面臨不能預(yù)期的風(fēng)險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險主要來源于貸款對象未來期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經(jīng)營風(fēng)險實(shí)施干預(yù)，只能通過事前預(yù)測和事中監(jiān)督來判斷風(fēng)險和降低風(fēng)險。

　　本文便以江西省安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過程中面對不同的客戶對象所需承擔(dān)的風(fēng)險以及如何針對客戶類別進(jìn)行風(fēng)險控制。

　　一、安義農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

　　安義農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“安義農(nóng)商行”）是在原安義縣農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，于20xx年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)開業(yè)，是全省首批成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。安義農(nóng)商行一直以占全縣金融機(jī)構(gòu)30%左右的資金來源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農(nóng)業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，在安義縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

　　在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國有四大銀行網(wǎng)點(diǎn)較多外，安義農(nóng)商行在全縣范圍來看，數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務(wù)農(nóng)村的特點(diǎn)，即在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，該行網(wǎng)點(diǎn)分布對于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長期將農(nóng)村合作社當(dāng)成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)民群眾仍然對其具有很強(qiáng)的信任感和歸屬感，因而具有很強(qiáng)的存貸款粘性（即長期的業(yè)務(wù)往來，農(nóng)民沒有意識和意愿轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行文秘站－您的專屬秘書！存貸款），農(nóng)民的這一特性使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農(nóng)村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農(nóng)商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開其日常業(yè)務(wù)。

　　二、安義農(nóng)商行營業(yè)模式

　　安義農(nóng)商行作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，其股份主要來源于少數(shù)法人股東集資建立，同時向外部吸收少量自然人股份和內(nèi)部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營多種組合投資來增強(qiáng)盈利水平，然而，作為土生土長在農(nóng)村的農(nóng)商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時，農(nóng)商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險。通過了解其具體的存款來源能夠更好的了解長期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險類別，以下便是其主要的資金來源與貸款對象。

　�。ㄒ唬┵Y金來源

　　1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，安義農(nóng)商行的資金來源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民存貸款的主要來源，農(nóng)民的意識中將農(nóng)村信用社當(dāng)成他們自己的銀行，因而形成了長期的業(yè)務(wù)往來。尤其是20世紀(jì)末安義縣出現(xiàn)的外出從事建材生意的熱潮帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農(nóng)商行，由于農(nóng)民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農(nóng)民年復(fù)一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長期性特點(diǎn)，從而保障了貸款支出。

　　2.鄉(xiāng)村級政府的財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級僅有安義農(nóng)商行設(shè)置了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農(nóng)商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時性資金緩沖。

　　3.支農(nóng)扶持資金。近年來，國家對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過程中最終由鄉(xiāng)級政府存于農(nóng)商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農(nóng)村勞動力在外務(wù)工，雖然政府通過農(nóng)商銀行將資金轉(zhuǎn)入了農(nóng)民個人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農(nóng)的居民提現(xiàn)。因此，該部分資金也成為農(nóng)商銀行的放款資金來源。

　　（二）貸款對象

　　1.外出開辦廠房的農(nóng)民企業(yè)家。安義縣自上世紀(jì)90年代部分農(nóng)民外出做建材生意以來，積聚了數(shù)額不菲的財富，少部分人因此而開始建廠進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷售業(yè)務(wù)，由于個人資金不能完全滿足其業(yè)務(wù)需要，長期以來形成的國有銀行高門檻放貸條件限制了農(nóng)民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農(nóng)民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡陋導(dǎo)致從戶籍所在地的農(nóng)商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來源。該部分農(nóng)民企業(yè)家貸款呈現(xiàn)出集中性貸款的`特點(diǎn)，即每年

　　春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營發(fā)展所需資金。

　　2.本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中引起的眾多實(shí)力雄厚的農(nóng)民企業(yè)家外出辦廠。同時，安義縣政府近年來實(shí)施了多項(xiàng)招商引資舉措，通過各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉(zhuǎn)入在本地辦廠，而業(yè)務(wù)面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

　　3.農(nóng)戶小額貸款。安義農(nóng)商行作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿足本地農(nóng)戶貸款需求，保障其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民向銀行貸款的數(shù)量將越來越少，但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，依然有一部分農(nóng)民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農(nóng)戶由于資金短缺也會向銀行提出貸款申請，數(shù)額在幾百到上千不等。

　　三、安義農(nóng)商行貸款風(fēng)險類別

　　（一）空間差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風(fēng)險。

　　伴隨改革開放以來經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農(nóng)民企業(yè)家。上世紀(jì)90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動了全縣經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農(nóng)民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農(nóng)商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經(jīng)營地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來財務(wù)狀況的充實(shí)與否，銀行很難通過監(jiān)督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實(shí)的財務(wù)狀況來防范危險，因此該類貸款具有較強(qiáng)的風(fēng)險。

　�。ǘ�）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險。

　　長期以來我國政府行政手段對銀行的干預(yù)較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險。隨著安義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開廠經(jīng)營，政府在招商引資過程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔(dān)該類貸款所引起的貸款風(fēng)險。

　�。ㄈ�）小額貸款中的農(nóng)戶到期無力還款風(fēng)險。

　　改革開放以來，國家實(shí)施的一系列政策措施對促進(jìn)農(nóng)民增收起著重要的作用，許多農(nóng)民走上了小康之路，而不可否認(rèn)的是仍然有一部分農(nóng)民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農(nóng)商行每年都要對農(nóng)民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農(nóng)民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時按量做好農(nóng)忙工作，待到農(nóng)作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農(nóng)民當(dāng)年度能否有個好收成，難以依靠事前預(yù)測來判斷貸款收回可能性。

　　四、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險防控措施

　　以上我們分析了安義農(nóng)商行貸款過程中的主要風(fēng)險類別，不同貸款方其引起的風(fēng)險高低和風(fēng)險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風(fēng)險特征提出風(fēng)險防控措施。

　�。ㄒ唬┽槍ν獬鲛k廠經(jīng)商的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。

　　由于該部分資金需求方其實(shí)際經(jīng)營地并不在本地，銀行不能夠通過適時監(jiān)督做出風(fēng)險防范，良好的風(fēng)險預(yù)測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農(nóng)民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，針對其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請專業(yè)人員對其經(jīng)營發(fā)展?jié)摿ψ鲈u估，以預(yù)測的方式判斷其未來資金收回可能性。另一方面，農(nóng)民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達(dá)到貸款條件，保證人應(yīng)該具有一定的財產(chǎn)實(shí)力以保障貸款人不能足額還款時承擔(dān)保證責(zé)任。

　�。ǘ�）針對本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。

　　該部分企業(yè)家在其經(jīng)營過程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經(jīng)營過程中風(fēng)險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實(shí)地調(diào)查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預(yù)銀行貸款。此時銀行已不能單純的依靠對貸款對象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應(yīng)該不斷健全內(nèi)部放貸制度，加強(qiáng)與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險。

　�。ㄈ�）針對農(nóng)戶小額貸款的貸款風(fēng)險防控。

　　通常向銀行貸款的農(nóng)戶財產(chǎn)實(shí)力較弱，難以依靠自身財產(chǎn)滿足生產(chǎn)經(jīng)營。此時銀行作為農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量，為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展向該部分農(nóng)戶提供貸款。事前預(yù)測和財產(chǎn)審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標(biāo)。另一方面，即是農(nóng)戶出現(xiàn)到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強(qiáng)制措施用農(nóng)戶其他生活必備財產(chǎn)償債。此時一方面需要依靠政府的力量來更好的促進(jìn)困難農(nóng)戶的增產(chǎn)增收，拓寬農(nóng)戶增收渠道的方式來保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農(nóng)戶依靠親戚朋友的保證來借款。農(nóng)村地區(qū)姻親關(guān)系濃厚，親朋之間的關(guān)系力量在一定程度上也可以保證農(nóng)戶貸款。

　　五、總 結(jié)

　　銀行作為現(xiàn)代金融的中堅(jiān)力量不可避免的承擔(dān)著較大風(fēng)險，因此如何有效防控金融風(fēng)險便成為銀行一直關(guān)注的焦點(diǎn)問題，而作為主要風(fēng)險的貸款風(fēng)險更是需要特別關(guān)注。當(dāng)前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時期，農(nóng)村商業(yè)銀行基于立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的理念，在從事存貸款業(yè)務(wù)過程也將不可避免的承擔(dān)著各種風(fēng)險，鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風(fēng)險防控以減少貸款風(fēng)險尤為重要。[4]本文以安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來源、貸款對象的基礎(chǔ)上，分析了安義農(nóng)村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對的不同類別的風(fēng)險，并針對安義農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中面對的不同的風(fēng)險提出了一些針對性的意見，以期為推動農(nóng)村商業(yè)銀行金融改革提出建設(shè)性意見，為我國農(nóng)村金融發(fā)展建言獻(xiàn)策。

商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據(jù)國際權(quán)威咨詢公司艾瑞咨詢預(yù)測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運(yùn)營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況

　　目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中，電子銀行在對銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結(jié)構(gòu)的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與客戶的接觸面，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時在線安全辦理銀行業(yè)務(wù);

　　通過電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運(yùn)成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶，從事理財?shù)雀吒郊又捣��?wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗(yàn)持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來源與負(fù)債渠道，降低經(jīng)營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營之中非常重要的一個環(huán)節(jié)。對于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻(xiàn)率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當(dāng)中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革，更是一場經(jīng)營理念的深刻革命。

　　以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網(wǎng)銀客戶3700戶，個人網(wǎng)銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機(jī)銀行客戶3萬戶，20xx年預(yù)計新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶450戶，個人網(wǎng)銀客戶4.5萬戶，手機(jī)銀行客戶1.7萬戶。

　　盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉(zhuǎn)型與發(fā)展的價值貢獻(xiàn)仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務(wù)總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價值的交易類業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應(yīng)用。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

　　20xx年以來，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時期。因此，大型銀行必須抓住機(jī)遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對大型銀行的經(jīng)營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

　　(一)缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持。

　　作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜和難以進(jìn)行界定。我國目前尚未能夠?qū)ｉT就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應(yīng)的法律條文，如數(shù)字簽名法等。

　　法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識時間也不長，相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴(yán)重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強(qiáng)。

　　(二)社會認(rèn)知度和目標(biāo)客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認(rèn)識深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機(jī)構(gòu)客戶和公司客戶，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和縣級城市由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。

　　(三)信用體系存在瓶頸制約。

　　目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò)上盛行的B2C業(yè)務(wù)來說，無法像現(xiàn)實(shí)社會中采取“一手交錢一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預(yù)付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對于先預(yù)付款后收貨方式，買方有理由擔(dān)心付款以后無法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟(jì)損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣方有理由擔(dān)心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項(xiàng)兩清以后后續(xù)服務(wù)和維護(hù)也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。

　　(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會導(dǎo)致客戶流失，如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級更新直接導(dǎo)致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。

　　對策建議

　　電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時間、空間限制等特點(diǎn)，對客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內(nèi)重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。

　　因此，監(jiān)管部門對此要有清醒認(rèn)識，要有強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強(qiáng)我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰(zhàn)略舉措。

　　(一)制定并完善相關(guān)法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。

　　要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應(yīng)的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監(jiān)管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規(guī)定，同時要進(jìn)一步健全組織管理，對現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴(yán)肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

　　(二)渠道帶動產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現(xiàn)有的柜臺服務(wù)相對應(yīng)的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴于銀行后臺的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的.銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，應(yīng)該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時促進(jìn)后臺產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶賬戶余額變動即通過手機(jī)短信、電子郵件形式等提示客戶。

　　(三)開展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項(xiàng)與各專業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務(wù)，注重對跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內(nèi)部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗(yàn)滿意度。加強(qiáng)電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機(jī)交易，加強(qiáng)不同交易之間的客戶信息聯(lián)動，取消冗余授權(quán)，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權(quán)次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進(jìn)一步簡化企業(yè)客戶的注冊流程，強(qiáng)化風(fēng)險控制。

　　(四)防范技術(shù)風(fēng)險，加強(qiáng)內(nèi)部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時，使銀行風(fēng)險管理工作不僅要面對原來便存在的信用風(fēng)險、客戶的道德風(fēng)險及自身員工的內(nèi)部風(fēng)險，還要面對其新增的獨(dú)特技術(shù)風(fēng)險。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過硬的科技人員。再復(fù)雜的硬件設(shè)備和軟件程序都需要通過人進(jìn)行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過硬，是保證電子銀行安全運(yùn)行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過硬，通過他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險能力才強(qiáng);二是提高設(shè)備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對技術(shù)環(huán)境要求相對較高，相應(yīng)的設(shè)備質(zhì)量要盡量達(dá)到安全運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。特別是當(dāng)前要改善支行一級的計算機(jī)設(shè)備、通訊環(huán)境和機(jī)房建設(shè)差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗(yàn);

　　三是提高軟件系統(tǒng)的嚴(yán)密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負(fù)利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點(diǎn)。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應(yīng)對策略。

　　關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑

　　金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟(jì)活動的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對個人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一、美國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

　　美國個人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:

　　1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個理財服務(wù)部門，每個部門都有各自的服務(wù)對象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富�？蛻�，除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富�？蛻籼峁﹤�性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財服務(wù)種類，真正做到了理財方案的個性化。

　　3.科技助推個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會搜集有關(guān)客戶財務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認(rèn)同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個人理財業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn)。

　　4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出針對性強(qiáng)、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務(wù)成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。

　　5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計和銷售活動，實(shí)現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)營銷策略的重點(diǎn)是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。

　　二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點(diǎn)

　　近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機(jī)為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：

　　1. 忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認(rèn)識客戶、了解客戶、扎扎實(shí)實(shí)做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認(rèn)識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].

　　2.產(chǎn)品整合簡單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。

　　3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅�，F(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。

　　三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑

　　1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚�人來承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)有效的財富積累，關(guān)乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有�，倡�?dǎo)全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

　　中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。

　　綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機(jī)遇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等業(yè)務(wù)。新的`競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個人理財產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。

　　此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊(duì)等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。

　　3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

　　個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務(wù)價格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。

　　四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析

　　1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強(qiáng)，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　2.強(qiáng)化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場，找準(zhǔn)市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實(shí)需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。

　　3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過硬的專業(yè)知識，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊(duì)伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。

　　創(chuàng)新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求�？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細(xì)分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。

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商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　摘 要：本文通過分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必要性，全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題，有針對性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以進(jìn)一步促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機(jī)會等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。

　　關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對策

　　一、發(fā)展小微企業(yè)必要性

　�。ㄒ唬┞男猩鐣�責(zé)任的需要

　　1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內(nèi)涵。企業(yè)社會責(zé)任理論，即是從社會和倫理的角度對傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進(jìn)行反思和批判的結(jié)果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。依據(jù)該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個企業(yè)優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，而是擴(kuò)展到能否自覺保障員工權(quán)益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學(xué)界對商業(yè)銀行社會責(zé)任的界定，商業(yè)銀行社會責(zé)任為商業(yè)銀行在維護(hù)股東利益的基礎(chǔ)上對社會、客戶以及國家金融穩(wěn)定、安全，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展而負(fù)有的法律和道德責(zé)任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設(shè)和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)的過程中，應(yīng)更加重視履行社會責(zé)任這一問題，把承擔(dān)社會責(zé)任看成是建設(shè)和諧社會背景下銀行對其自身經(jīng)濟(jì)行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內(nèi)涵。

　　2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機(jī)會等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時，在“后危機(jī)”時期，小微企業(yè)依然是解決“保增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)”重要力量。而小微企業(yè)當(dāng)前面臨最突出的問題是融資相對較難，資金短缺已對正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的內(nèi)在要求。

　　（二）戰(zhàn)略業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要

　　1.大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10％，除去各項(xiàng)資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現(xiàn)。

　　2.小微企業(yè)貢獻(xiàn)度相對較大。目前小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿�巨大，對銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競爭力、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

　　二、國有商業(yè)銀行推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題

　　（一）缺乏與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績 考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或?qū)ν庹衅刚业竭m宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉(zhuǎn)變都需要花費(fèi)較大的精力。

　�。ǘ�）產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實(shí)現(xiàn)批量營銷；二是新產(chǎn)品營銷運(yùn)用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。

　　（三）市場營銷體系較為薄弱，聯(lián)動效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。

　　（四）激勵考核力度不夠到位.主要表現(xiàn)在，一是小微企業(yè)激勵措施不夠明確，沒有針對小微企業(yè)制定一整套考核機(jī)制和辦法；二是人手少，重貸輕管現(xiàn)象嚴(yán)重。

　�。ㄎ澹┫鄬Υ罂蛻舳�言，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力有待進(jìn)一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應(yīng)小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒有制定出有針對性的.風(fēng)險識別系統(tǒng)。

　　三、國有商業(yè)銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)小微企業(yè)組織機(jī)構(gòu)及人員隊(duì)伍建設(shè)。一是加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營中心規(guī)范化建設(shè)，實(shí)行“一把手負(fù)責(zé)制”；小微企業(yè)經(jīng)營中心基礎(chǔ)建設(shè)、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內(nèi)在要求相匹配，同時要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強(qiáng)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍作為一項(xiàng)重要工作來抓，在培訓(xùn)資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。

　�。ǘ�）抓產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高供應(yīng)鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過對轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的梳理，做好細(xì)分市場研究和推進(jìn)；二是加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)用；三是推進(jìn)產(chǎn)品組合營銷；四是拓寬擔(dān)保方式，特別是納入?yún)^(qū)政府再擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系的擔(dān)保公司合作。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。一是細(xì)分市場客戶，打造批量營銷服務(wù)平臺。加強(qiáng)與各級政府部門、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場等小微企業(yè)管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)的對口銜接，進(jìn)一步細(xì)分市場和客戶，積極探索大銀行服務(wù)小微企業(yè)的市場營銷新模式；二是加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險公司等增信機(jī)構(gòu)的合作，建立支持保障平臺；三是加強(qiáng)營銷，建立目標(biāo)客戶儲備庫。根據(jù)產(chǎn)品及其目標(biāo)客戶群體特點(diǎn)，通過媒體宣傳、產(chǎn)品推介會、客戶座談會等多種方式，積極組織開展有針對性、豐富多彩的營銷活動建立小微企業(yè)客戶儲備庫。四是強(qiáng)化聯(lián)動，提高綜合服務(wù)能力。

　　（四）加大資源配置和激勵考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵考核機(jī)制和辦法。包括基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等業(yè)務(wù)指標(biāo)組成的綜合考核辦法；二是加大財務(wù)資源配置力度；三是實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部考核辦法，對營銷團(tuán)隊(duì)實(shí)行“買單制”考核與綜合經(jīng)營計劃考核相結(jié)合方式。

　　（五）全面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力。一是加強(qiáng)對小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實(shí)現(xiàn)渠道進(jìn)行調(diào)研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財務(wù)數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲、預(yù)警、查詢；二是研究開發(fā)居于收集到小微企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的可以促進(jìn)企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理、解決銀企信息不對稱問題業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺；三是在貸款審批方面實(shí)施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　一、引言

　　近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢，這就給消費(fèi)者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費(fèi)者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費(fèi)者，不斷的加強(qiáng)市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點(diǎn)。

　　二、商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀

　　現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認(rèn)識和改觀，同時在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　（一）缺乏正確的市場營銷觀念

　　相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認(rèn)為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對長遠(yuǎn)的市場營銷規(guī)劃，只注重當(dāng)前時期的營銷任務(wù)，對消費(fèi)者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會從銀行的利益考慮不主動換位思考，不了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而造成了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的流失，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。

　　（二）市場定位不準(zhǔn)確

　　缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)角度對市場進(jìn)行細(xì)分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對消費(fèi)者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對市場沒有深度的細(xì)分，導(dǎo)致很多的資源優(yōu)勢受到限制無法充分的展示。當(dāng)前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個個性的獨(dú)特品牌和服務(wù)，不能為消費(fèi)者提供具有一定針對性、滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費(fèi)者的吸引力。

　�。ㄈ�）市場營銷不足

　　隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費(fèi)者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個方面：

　　一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動的對產(chǎn)品進(jìn)行營銷，知識單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動的對消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當(dāng)?shù)囊徊糠窒�費(fèi)者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費(fèi)者。

　　二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認(rèn)識熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營銷力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

　�。ㄋ模┤狈�專業(yè)的'營銷隊(duì)伍

　　商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識，有的甚至是非對口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓(xùn)就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊(duì)伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識和營銷技巧方面都存在嚴(yán)重的不足，對銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營銷隊(duì)伍也就直接的導(dǎo)致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

　　三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對策

　�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念

　　必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因?yàn)閮?yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時俱進(jìn)，把被動營銷變成主動營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應(yīng)和滿足當(dāng)前市場發(fā)展所需，我認(rèn)為要做好以下三點(diǎn)：

　　一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時代已經(jīng)過去了，相對于消費(fèi)者而言選擇多了，所以要積極主動的抓住消費(fèi)者，最大限度的滿足消費(fèi)者的需求，率先贏得市場的主動權(quán)。

　　二是要求工作人員對市場有一個全面的了解和分析，對市場做深度的剖析，牢牢把握消費(fèi)者這個市場營銷的主體，換位思考以消費(fèi)者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費(fèi)者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費(fèi)者的需求，并針對不同的消費(fèi)者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的需求。

　　三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識，為滿足消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。

　�。ǘ�）開展個性化營銷服務(wù)

　　隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的提高，消費(fèi)的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結(jié)合市場消費(fèi)者的實(shí)際，針對不同的消費(fèi)者制定出不同的個性化的產(chǎn)品以及個性化的服務(wù)，更好的滿足消費(fèi)者的需求。可以將上門服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財?shù)葘ｍ?xiàng)全面的服務(wù)等等，針對不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細(xì)化市場，牢牢的把握住原有的消費(fèi)者，不斷的開發(fā)新的消費(fèi)者，并且在消費(fèi)者中建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

　�。ㄈ�）培養(yǎng)專業(yè)營銷隊(duì)伍

　　商業(yè)銀行市場營銷的關(guān)鍵就是營銷人才隊(duì)伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識，并且要有團(tuán)隊(duì)精神和樂于奉獻(xiàn)的精神。要定期的安排營銷工作人員進(jìn)行市場營銷的專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)對產(chǎn)品內(nèi)容以及價值等全方面的了解和掌握，同時還應(yīng)該建立健全商業(yè)銀行市場營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊(duì)伍打造成一支規(guī)范化的團(tuán)隊(duì)，為更好的為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

　　四、結(jié)語

　　隨著科技技術(shù)信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場營銷也要不斷的趨于網(wǎng)絡(luò)渠道的銷售，不斷的開拓創(chuàng)新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿足消費(fèi)者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費(fèi)者提供服務(wù)，同時為內(nèi)部營銷和外部營銷奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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　　[3]彭蘊(yùn).我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀分析及對策研究[J/OL].企業(yè)改革與管理，20xx（14）.

商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

　　隨著我國進(jìn)入WTO后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當(dāng)前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國居民風(fēng)險意識、收入意識、自我保護(hù)意識的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當(dāng)中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項(xiàng)需要研究的重要課題。

　　一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的特點(diǎn)

　　2.理財創(chuàng)新業(yè)務(wù)價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過紅十字會捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。

　　3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在2013年余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對市場進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

　　4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實(shí)地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點(diǎn)就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)�人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。

　　5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費(fèi)者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。

　　二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

　　我國銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路。

　　1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。

　　2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進(jìn)行細(xì)分，對每一個人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應(yīng)當(dāng)借鑒的。

　　3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶關(guān)系的維護(hù)�？蛻絷P(guān)系維護(hù)屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。

　　4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓(xùn)、人才梯隊(duì)培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。 5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務(wù)的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。

　　三、發(fā)展我國個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對策

　　結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的.經(jīng)驗(yàn)，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實(shí)踐性的一些對策。

　　1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項(xiàng)服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。

　　2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。

　　3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn)，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設(shè)計、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計，努力實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。

　　4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才�？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點(diǎn)。

　　四、結(jié)語

　　在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在國際個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨(dú)特個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。

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