摘 要：國際保理業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中尚屬于新興的金融服務(wù)品種，這一配合賒銷等商業(yè)信用方式的綜合性的結(jié)算方式，可以改善交易條件，有著廣闊的發(fā)展空間。本文擬從我國商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的難點出發(fā)，就商業(yè)銀行如何更好的開展、推廣這一項金融服務(wù)提出一些對策。
關(guān)鍵詞：國際保理 我國商業(yè)銀行 對策
一、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行于1992年引入國際保理業(yè)務(wù)，經(jīng)過了若干年的發(fā)展，國際保理業(yè)務(wù)量仍只占我國結(jié)算量的很小比例。我國商業(yè)銀行至今無論在業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平和經(jīng)驗方面與國外銀行存在著差距，對國際保理業(yè)務(wù)認識不足，習(xí)慣于多年來使用的傳統(tǒng)結(jié)算方式，致使銀行保理這項業(yè)務(wù)難于服務(wù)于國內(nèi)出口貿(mào)易。我國銀行辦理國際保理業(yè)務(wù)時，更多地需要得到國外代理行或聯(lián)行的支持和服務(wù)。所以，如何拓展國內(nèi)商業(yè)銀行在這個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場，同時進一步增強自身競爭力是一個值得探討的問題。
二、我國商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)存在的難點
1.國際保理業(yè)務(wù)缺乏明確的目標市場和定位
我國目前的國際保理業(yè)務(wù)缺乏明確的目標市場和定位，是造成業(yè)務(wù)量小和難以取得規(guī)模效應(yīng)的主要原因。我國商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)部門的服務(wù)對象，受銀行從業(yè)人員和資金的限制，一般都集中在銀行做信用證及托收等結(jié)算的客戶上。而且，考察目前主動采用保理業(yè)務(wù)的客戶，也往往是因產(chǎn)品積壓或信用失效而不得以采用的，這些客戶當然無法形成出口保理業(yè)的穩(wěn)定客戶群體，也無法起到樣板客戶的廣告效應(yīng)。
2.我國商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識較薄弱
國際保理業(yè)務(wù)通常是建立在買賣雙方商品賒銷或承兌交單方式基礎(chǔ)之上的。出口商辦理保理業(yè)務(wù)并銷售商品后,由于保理業(yè)務(wù)項下銀行的壞帳擔(dān)保,出口商在銀行已核準應(yīng)收賬款額度內(nèi)的風(fēng)險通常是轉(zhuǎn)移到銀行的,因而銀行面臨的風(fēng)險就非常大。這就需要銀行加強對國外客戶的資信調(diào)查,正確評估客戶信譽。但由于國內(nèi)銀行的國外代理行少,且分布不勻,因此國內(nèi)行開辦此項業(yè)務(wù)時便不能很好地掌握國外客戶的情況,造成自身風(fēng)險較大。
3.我國的國際保理方式還沒有完全與國際接軌
(1)在保理模式上，我國許多商業(yè)銀行并沒有使用EDI系統(tǒng)，使的我國主要采用單保理方式，而不同于國際上通行的雙保理商保理做法。這樣，使得我國商業(yè)銀行不能充分展示國際保理業(yè)務(wù)中的資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理等綜合服務(wù)的優(yōu)勢，不利于我國保理商與世界各國保理商進一步開展合作與進一步發(fā)展。
(2)在業(yè)務(wù)硬件設(shè)施配備上，我國保理公司與各國保理商和民間資信公司等機構(gòu)尚未建立起完善的信息交互網(wǎng)絡(luò)，而且尚沒有建立起一個獨立的信用評定機構(gòu)。這在很大程度上影響了我國保理公司與國外保理商之間的相互交流以及信息傳遞。
5.我國關(guān)于國際保理的法律體系建設(shè)滯后
雖然我國己經(jīng)加入國際保理商聯(lián)合會并接受了《國際保理慣例規(guī)則》以及國際上頒布的《國際保理服務(wù)公約》、《仲裁規(guī)則》等國際統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)則，但這些法律規(guī)范還不能直接用于指導(dǎo)、監(jiān)督我國保理業(yè)務(wù)具體實施。我國早在1992年便開展了國際保理業(yè)務(wù)，但到目前為止，尚未建立一套完整規(guī)范的保理業(yè)務(wù)法律體系。
6.我國國際保理業(yè)務(wù)的專業(yè)人才缺乏
由于國際保理業(yè)務(wù)具有綜合性，從事國際保理業(yè)務(wù)的人員不僅必須具備熟練的英語應(yīng)用、計算機操作能力，還要有較豐富的國際金融知識、法律知識，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。我國沒有院校和機構(gòu)開展保理業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)機制。國家也沒有組織保理業(yè)務(wù)的專業(yè)考試，這導(dǎo)致我國從事保理業(yè)務(wù)的專業(yè)人才嚴重缺乏，阻礙了我國商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)。
7.影響保理業(yè)務(wù)的其他因素
主要是對進口商的資信調(diào)查困難。通常，進口商憑借其有利的買方地位，往往不愿意透露自己的財務(wù)狀況，這就增加了出口保理的操作難度。
三、從商業(yè)銀行角度考慮國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展對策
1.商業(yè)銀行應(yīng)進一步展開保理業(yè)務(wù)的推廣活動
進出口商是直接從商業(yè)銀行辦理國際保理業(yè)務(wù)的，而且許多進出口商又和國內(nèi)某些開展保理業(yè)務(wù)的銀行建立了良好的合作伙伴關(guān)系，在進出口商辦理業(yè)務(wù)的時候，銀行往往都要給出一些建議和幫助，如果商業(yè)銀行能夠大力的推廣保理業(yè)務(wù)，給進出口商細致的指導(dǎo)。幫助進出口商全面的了解保理業(yè)務(wù)。這對于進出口商使用保理業(yè)務(wù)肯定會起到一些作用。
而且現(xiàn)在很少有中國的銀行主動的推廣保理業(yè)務(wù)，這樣被動的經(jīng)營，就容易給外資銀行占得先機。我國銀行在國際保理業(yè)務(wù)交易中基本是進出口商主動提出要開展國際保理業(yè)務(wù)才進行相應(yīng)的活動，所以導(dǎo)致了我國進出口商還是采取很多傳統(tǒng)的交易方式。不但流失了客戶而且又失去推廣國際保理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和教訓(xùn)。只有我國保理商主動積極的推廣保理活動的情況下，國際保理業(yè)務(wù)才會向更好的方向發(fā)展。
2.商業(yè)銀行應(yīng)該細分和明確目標市場
按照現(xiàn)代營銷學(xué)的觀點，任何一項成功產(chǎn)品或服務(wù)都需要具有明確的目標市場和清晰的市場定位。國際保理業(yè)務(wù)作為一種金融產(chǎn)品也同樣如此。而一些發(fā)達的有經(jīng)驗的外國保理商都會做目標市場做一些細致的定位。這樣才能提高保理商的效益。而不會使得本身適合開展國際保理業(yè)務(wù)的進出口商去開展別的業(yè)務(wù)。而開展國際保理業(yè)務(wù)具有一定風(fēng)險的企業(yè)去開展國際保理業(yè)務(wù)。
在定義和設(shè)立目標市場與目標客戶群體時商業(yè)銀行應(yīng)當分析所在國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)成長期、產(chǎn)業(yè)的競爭或壟斷情況，目標行業(yè)的市場容量、盈利情況、政府導(dǎo)向，目標企業(yè)的市場份額，財務(wù)狀況、現(xiàn)金支付能力，以及商業(yè)銀行自身在金融同業(yè)所處的競爭地位等因素。為降低產(chǎn)品的經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行必須謹慎選擇最適合的目標市場、目標客戶群體去投放該產(chǎn)品。在開展某些以絨資為目的的國際保理業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行更應(yīng)該明確目標市場。
畢竟國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展起步較晚，保理商對開展國際保理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗也欠缺。商業(yè)銀行可以考慮選擇一些資信比較好的大企業(yè)開展國際保理業(yè)務(wù)。對在無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)商業(yè)銀行更應(yīng)該注意定位好目標市場，避免造成應(yīng)收賬款的損失。
3.商業(yè)銀行應(yīng)該加強國際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識
在開展國際保理業(yè)務(wù)中會遇到操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險等一系列的風(fēng)險。采取一些事前控制和事后防范的手段規(guī)避風(fēng)險是比較好的辦法。可以建立嚴格的資信評審依據(jù)和程序，可以最大程度地防范操作風(fēng)險。發(fā)達國家的商業(yè)銀行一般都建立起信審分離的客戶資信評審系統(tǒng)，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該對系統(tǒng)進行引進、改造和運行。比如事先制定統(tǒng)一的會計準則，在總體上控制風(fēng)險范圍。我國商業(yè)銀行可以結(jié)合本國會計制度，區(qū)分各種形式的應(yīng)收賬款融資方式，以及無追索權(quán)、有部分追索權(quán)和有追索權(quán)的國際保理業(yè)務(wù)預(yù)先規(guī)定其會計處理程序、作帳規(guī)則、核算標準以及報表統(tǒng)計口徑等。比如規(guī)范標準的協(xié)議框架，防范各國各地的法律風(fēng)險。我國商業(yè)銀行可以以國際的保理法律法規(guī)為準則。設(shè)計協(xié)議。避免造成法律上的誤解。最后還可以細分風(fēng)險類型，有針對地揭示風(fēng)險，加強風(fēng)險控制。
4.商業(yè)銀行應(yīng)該加快建立安全快速的電子化網(wǎng)絡(luò)
國際保理業(yè)務(wù)的開展需要先進快速的電子化網(wǎng)絡(luò)。國際保理業(yè)務(wù)的開展基本都使用國際保理商聯(lián)合會的EDI技術(shù)，并形成了覆蓋全世界980多個FCI成員的EDIFACTORING系統(tǒng)。通過先進的電子計算機平臺的使用使國際保理業(yè)務(wù)的效率大大提高。這就對我國商業(yè)銀行提出了要加強加快進行硬件的建設(shè)。引進先進的國際統(tǒng)一系統(tǒng)并對原來的系統(tǒng)進行有效的升級和維護。保持系統(tǒng)的'安全、有效和暢通，使系統(tǒng)能更好的為保理商服務(wù)。國內(nèi)各保理商也可以相互間采取技術(shù)支持，那些保理業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富的保理商能幫助一些剛剛開展保理業(yè)務(wù)的保理商進行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)和維護。
5.商業(yè)銀行應(yīng)該完善國際保理業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量
國際保理業(yè)務(wù)是一項綜合性的金融服務(wù)，它集貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保等。國際保理業(yè)務(wù)具有多種形式多種功能。而我國商業(yè)銀行提供的國際保理業(yè)務(wù)形式相對單一，不能完全滿足不同企業(yè)的不同需求。隨著業(yè)務(wù)的不斷擴大與發(fā)展，銀行應(yīng)加強對國外客戶的了解，建立國外客戶信用評估機制。對不同國家信用等級不同的客戶，分別核定大小不等的信用額度，并且對出口商提供多少不等的融資服務(wù)，以使商業(yè)銀行的工作處于主動有利地位①。我國商業(yè)銀行應(yīng)該完善國際保理業(yè)務(wù)，提高國際保理業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。以客戶的需求為方向，以高質(zhì)量的服務(wù)、快速的辦事效率來更好的為進出口商服務(wù)。
6.商業(yè)銀行應(yīng)該大力培養(yǎng)保理專業(yè)人才
商業(yè)銀行可以通過開展國際保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)，為保理業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。國內(nèi)各家商業(yè)銀行要積極加入FCI，加強與世界知名保理商的交流與合作，學(xué)習(xí)和借鑒他們先進的管理技術(shù)和經(jīng)驗�？梢詮膰庹衅敢恍┍＠韺I(yè)人才幫助我國商業(yè)銀行開展保理業(yè)務(wù)，也可以派遣國內(nèi)的人員到國外學(xué)習(xí)和實踐把外國的先進經(jīng)驗和技術(shù)帶進來。培養(yǎng)一支能夠掌握金融英語、國際貿(mào)易、電腦操作、法律知識的高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)隊伍，提高我國保理業(yè)務(wù)的整體水平。銀行等保理機構(gòu)要對自身的國際保理業(yè)務(wù)人員進行專業(yè)培訓(xùn)，組織人員參加FCI組織的保理函授課程學(xué)習(xí)和考試。相信隨著保理業(yè)務(wù)的專業(yè)化人才增多，國際保理業(yè)務(wù)一定能更好的開展。
7.商業(yè)銀行應(yīng)該加強與國際保理機構(gòu)的合作
由于國際保理業(yè)務(wù)國際上比較流行的做法是雙保理的操作，而雙保理就需要進口保理商和出口保理商之間展開緊密的合作。雖然雙保理業(yè)務(wù)的費用比單保理要高，但其安全性卻比單保理要高的多。這就需要我國商業(yè)銀行和國際保理機構(gòu)開展合作，和各國的保理商建立代理行的關(guān)系。與國際保理合作也使得外國保理商能夠更好的和我們開展業(yè)務(wù)關(guān)系。如果它為其國家的出口商辦理國際保理業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行就可以成為其進口保理商。加強與國際保理商的合作，也能夠提高我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平和技術(shù)水平，更好的完善本國的國際保理業(yè)務(wù)。
四、結(jié)論
我國國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展受到銀行內(nèi)部及整個社會經(jīng)濟大形勢的限制，要促進國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，商業(yè)銀行必須從觀念等諸多方面進行努力。筆者認為，通過積極促進商業(yè)信用體系、國際保理業(yè)務(wù)法律體系建設(shè)，同時促使商業(yè)銀行自身盡快采取措施，才能為國際保理業(yè)務(wù)的開展及進一步發(fā)展做好準備應(yīng)對我國商業(yè)銀行正面臨激烈的市場競爭。筆者希望通過上述分析能對商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)問題，特別是就如何推動國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展，爭取高端客戶，迅速為國際保理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展營造良好的內(nèi)部和外部環(huán)境，增強我國中資銀行的競爭力等方面引起更多思考，把我國商業(yè)銀行的保理業(yè)務(wù)實務(wù)研究引向深入。
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