截止1998年，住房公積金制度已發(fā)展到全國231個地級以上城市，437個市、縣。全國住房公積金繳存總額達1231億元，發(fā)放住房公積金貸款830億元。住房公積金在全國的全面推行，促進了全國住房建設(shè)，加快了城鎮(zhèn)住房制度改革。改革確定期（1999-2002年）1999年3月，國務(wù)院第15次常務(wù)會議通過了《住房公積金管理條例》，并以中華人民共和國國務(wù)院令（第262號）發(fā)布并實施，該條例對公積金的覆蓋面、使用范圍、增值收益的用途、風(fēng)險防范等內(nèi)容進行了規(guī)范。2002年，《國務(wù)院關(guān)于修改<住房公積金管理條例>的決定》進一步對住房公積金繳納主體、監(jiān)督機構(gòu)、決策機構(gòu)及其職能、監(jiān)管辦法及處罰措施等進行了修改和補充。《條例》與《決定》的發(fā)布與實施，使得住房公積金制度進入了有法可依的階段。
2002年以來，建設(shè)部、財政部、中國人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)針對我國住房公積金制度的問題，出臺了一系列相關(guān)措施。2003年發(fā)布《關(guān)于住房公積金管理中心職責(zé)和內(nèi)部授權(quán)管理的指導(dǎo)意見》、2005年發(fā)布《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》、2006年發(fā)布《關(guān)于加強住房公積金管理等有關(guān)問題的通知》，這些法律法規(guī)的發(fā)布與實施，加強了住房公積金的管理和監(jiān)督，完善了住房公積金制度，為支持住房消費發(fā)揮了越來越重要的作用。
我國住房公積金存在的問題
1.住房公積金的性質(zhì)不明確目前，住房公積金制度只明確了住房公積金的使用性質(zhì)，即住房公積金是專屬于住房的長期住房儲金，但對單位和個人住房公積金來源的屬性，對住房公積金的'使用方式?jīng)]有做出明確的規(guī)定，從而影響了住房公積金繳費的合理控制和公積金的合理使用。《住房公積金管理條例》明確規(guī)定，住房公積金由個人及單位共同繳納，歸職工個人所有。但是并沒有明確規(guī)定公積金的職工工資性質(zhì)，從而使公積金繳費成為擴大國民收入差距的重要渠道，不利于社會公平，不利于住房保障目標(biāo)的普遍實現(xiàn)。
2.住房公積金政策存在矛盾世界銀行2006年發(fā)布的《中國經(jīng)濟季報》指出，中國城鎮(zhèn)實行的住房公積金可以用來為中低收入群體提供能承受的住房金融，但是卻公積金貸款更多的是使高收入家庭受益。我國人民銀行在一份報告中也表示過，住房公積金貸款有額度限制，一般較難申請，支持中低收入職工購房的效果不明顯。我國財政部財政科學(xué)研究院專家劉軍民也指出，住房公積金貸款以個人賬戶繳存余額的一定倍數(shù)來確定其貸款額度，這就必然導(dǎo)致收入高、繳存高的職工所獲得的住房公積金貸款也多，而低收入者所得到的貸款資助低，有的甚至無法逾越購房首付的門檻。
完善我國住房公積金的對策
1.提高住房公積金運用率住房公積金貸款業(yè)務(wù)是住房公積金的主營業(yè)務(wù)，促進住房公積金貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是提高住房公積金運用率的關(guān)鍵。要促進貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須改進住房公積金貸款方式，簡化貸款與還貸提取手續(xù)，放寬貸款條件，實行更為靈活優(yōu)惠的利率政策，提高貸款服務(wù)質(zhì)量。首先，簡化住房公積金貸款與還貸提取手續(xù)；其次，實行更為優(yōu)惠的住房公積金利率；最后，加大對銀行代理住房公積金貸款業(yè)務(wù)的激勵與約束。
2.擴大公積金制度的覆蓋面我國住房公積金要求在職職工繳交，而對于另一部分人群則采取不理不顧的局面，這在一定程度上損害了我國住房公積金制度的繼續(xù)發(fā)展。提高住房公積金制度的執(zhí)行力度，擴大公積金覆蓋面，使所有就業(yè)者都能享受到住房公積金的住房保障功能，是住房公積金制度在改革過程中需要加強的一個重要方面。
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