小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，但小微企業(yè)屬于弱勢(shì)群體，融資難問(wèn)題一直困擾著小微企業(yè)，如何使小微企業(yè)擺脫融資困境成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中亟需解決的一個(gè)重要問(wèn)題。本文以黑龍江省佳木斯市為例，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)金融支持體系進(jìn)行研究，并借鑒國(guó)外支持小微企業(yè)的政策措施，提出了如何解決小微企業(yè)融資困境的對(duì)策建議。
一、金融支持小微企業(yè)的做法及成效
(一)成立小微企業(yè)金融服務(wù)專門(mén)機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)貸款發(fā)放更為規(guī)范化。農(nóng)行為提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，成立客戶部，安排專人負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)的營(yíng)銷、指導(dǎo)、調(diào)查、管理工作，在市分行信貸管理部設(shè)專門(mén)崗位審查小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù);中行成立中小微企業(yè)中心，配備專業(yè)人才隊(duì)伍，專門(mén)為小微企業(yè)辦理業(yè)務(wù)、授信審查審批及貸后管理工作。
(二)提高貸款審批效率，切實(shí)為小微企業(yè)打開(kāi)“方便之門(mén)”。工行對(duì)小型企業(yè)在信貸管理系統(tǒng)中只設(shè)有調(diào)查、審查和審批環(huán)節(jié)，特別是對(duì)微型企業(yè)無(wú)需授信，直接審批貸款，有效解決了多次審批的環(huán)節(jié);農(nóng)行投放小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款實(shí)行一次核查，具有手續(xù)便捷、審批快速等特點(diǎn)，2014 年累計(jì)投放小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款8065萬(wàn)元;中行推出“中銀信貸工廠”小企業(yè)貸款新模式，該模式以“信貸工廠”為核心，采用標(biāo)準(zhǔn)、迅速、簡(jiǎn)便、端對(duì)端的“流水線”運(yùn)作和專業(yè)化分工，使信貸審批更加專業(yè)高效，大大縮短了審批時(shí)間。
(三)推出適合地域發(fā)展特性的融資產(chǎn)品，支持小微企業(yè)特色信貸產(chǎn)品推陳出新。農(nóng)行通過(guò)鑫正擔(dān)保公司向均信擔(dān)保公司進(jìn)行反擔(dān)保，再向農(nóng)行申請(qǐng)貸款，鑫正擔(dān)保公司每年給均信擔(dān)保公司授信額度約 7000 萬(wàn)元，兩家公司合計(jì)擔(dān)保費(fèi)用大約在貸款額度的 3%，為企業(yè)解決抵押物無(wú)證照的.問(wèn)題。
二、制約小微企業(yè)融資的因素
(一)小微企業(yè)自身因素。一是許多小微企業(yè)因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，穩(wěn)定性較差，信用意識(shí)淡薄，信息透明度不高，在市場(chǎng)中容易受到?jīng)_擊。二是小微企業(yè)擔(dān)保能力有限，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，又不能將動(dòng)產(chǎn)作為抵押品，這使得小微企業(yè)很難滿足銀行的抵押貸款條件。三是小微企業(yè)管理不規(guī)范，管理體制不健全，導(dǎo)致小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。四是小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，一旦遭遇不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂，最終難以生存下去。正是因?yàn)檫@些因素，導(dǎo)致小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款。
(二)金融體系因素。一是銀行體制不健全，解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的意識(shí)有所欠缺。銀行機(jī)構(gòu)對(duì)抵押貸款所需要辦理的手續(xù)繁瑣，費(fèi)用高，時(shí)間長(zhǎng)，無(wú)法滿足小微企業(yè)的急需資金的需求。二是信用評(píng)級(jí)方式不適用，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)大型、中型、小微企業(yè)都采用同一套的評(píng)級(jí)方式，不能準(zhǔn)確反映這些企業(yè)的信用狀況。三是小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品有所欠缺，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供的信貸產(chǎn)品基本與大中型企業(yè)的產(chǎn)品相同，沒(méi)有為小微企業(yè)量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是小微企業(yè)擔(dān)保體系發(fā)展不夠健全，信用擔(dān)保業(yè)支持企業(yè)信用融資能力較弱。上述因素進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)融資難問(wèn)題。
三、國(guó)外扶持小微企業(yè)的政策措施
(一)美國(guó)。一是成立小企業(yè)管理局，加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)的管理和融資支持。二是出臺(tái)相關(guān)政策保證小微企業(yè)所需資金，小微企業(yè)可以通過(guò)財(cái)政擔(dān)保得到貸款，研發(fā)新產(chǎn)品也能得到政府部門(mén)的經(jīng)費(fèi)資助。三是金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)的商業(yè)運(yùn)作，基本滿足了小微企業(yè)的融資需求。
(二)日本。一是政府扶持小微企業(yè)占主導(dǎo)地位，小微企業(yè)可以獲得政府貸款和政府出資成立的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。二是制定《信用資金法》等法律法規(guī)，提供的貸款服務(wù)更加優(yōu)惠，來(lái)滿足小微企業(yè)的融資需求。三是設(shè)置中小企業(yè)局，可以有效管理中小微企業(yè)，也可以為中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。
四、完善小微企業(yè)融資體系的對(duì)策建議
(一)優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。一是完善各項(xiàng)法律法規(guī)。為小微企業(yè)營(yíng)造穩(wěn)定的外部環(huán)境，為小微企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。二是加大政策扶持力度。加強(qiáng)行政指導(dǎo)，落實(shí)稅收優(yōu)惠政策，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，對(duì)小微企業(yè)提供一般性補(bǔ)貼，建議設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展基金，用于扶持小企業(yè)發(fā)展。三是規(guī)范引導(dǎo)民間融資。使民間融資正規(guī)化，大力發(fā)揮民間融資的積極性，使之處于金融監(jiān)管體系之下，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。四是建立小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一信貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。成立官方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)或社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)小微企業(yè)統(tǒng)一進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，做到客觀、公正，能夠真實(shí)反映小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(二)完善服務(wù)于小微企業(yè)的金融體系。一是完善專業(yè)服務(wù)體系，成立專門(mén)為小微企業(yè)提供服務(wù)的部門(mén)，搭建為小微企業(yè)信貸融資的“綠色通道”，提升服務(wù)水平。二是改善業(yè)務(wù)流程，減少信貸管理層次，縮短貸款時(shí)間，降低內(nèi)部管理成本，提高信貸審批效率。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，針對(duì)不同特點(diǎn)的小微企業(yè)設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品。擴(kuò)大抵押物的范圍，持續(xù)開(kāi)發(fā)其他擔(dān)保方式，如供應(yīng)鏈融資、發(fā)展金融倉(cāng)儲(chǔ)和小額信用等，解決小微企業(yè)抵押擔(dān)保難題。四是提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，通過(guò)實(shí)地調(diào)查，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況，明確其主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，降低信息不對(duì)稱所帶來(lái)的危害，從而促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。
(三)強(qiáng)化小微企業(yè)自身建設(shè)。首先，小微企業(yè)要建立自我積累的有效機(jī)制，樹(shù)立誠(chéng)信形象，建立守信的行為準(zhǔn)則，有助于在資金市場(chǎng)上籌集資金。其次，小微企業(yè)要提高管理水平，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，完善組織結(jié)構(gòu)，建立自主品牌，內(nèi)部管理系統(tǒng)化，有效應(yīng)對(duì)各種危機(jī)，使企業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信任度和放貸款的信心。最后，小微企業(yè)要拓寬融資渠道，除在銀行融資外，還應(yīng)運(yùn)用其他間接融資方式，如資產(chǎn)證券化，通過(guò)發(fā)行債券或在投資項(xiàng)目中進(jìn)行融資租賃等。
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