銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告

2024-05-16 報(bào)告

　　在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，我們都不可避免地要接觸到報(bào)告，不同種類的報(bào)告具有不同的用途。你所見過的報(bào)告是什么樣的呢？以下是小編幫大家整理的銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告，歡迎閱讀與收藏。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 1

　　本周走訪了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)，產(chǎn)品及分工的實(shí)地考察，這次調(diào)研，是我第一次真正了解網(wǎng)點(diǎn)銀行。之前對(duì)網(wǎng)點(diǎn)銀行的認(rèn)識(shí)僅僅停留在一些理論資料上。對(duì)于在中國(guó)如果做好一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行，它的特點(diǎn)究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點(diǎn)銀行的調(diào)研，我才體會(huì)到銀行理論知識(shí)和實(shí)際運(yùn)用的區(qū)別。那是銀行人專業(yè)服務(wù)的價(jià)值體現(xiàn)，更是最真實(shí)的以客戶為中心經(jīng)營(yíng)理念的真實(shí)寫照。以下是我這次調(diào)研的結(jié)果與感想：

　　1、大堂經(jīng)理制

　　大堂經(jīng)理的職責(zé)是要負(fù)責(zé)每日案場(chǎng)原值班人的工作職責(zé)，履行案場(chǎng)接訪質(zhì)量、正常門崗輪序以及案場(chǎng)紀(jì)律的監(jiān)督等職能，監(jiān)督前臺(tái)置業(yè)顧問工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護(hù)好正常的客戶辦理業(yè)務(wù)的秩序。走訪的這幾家銀行中，他們均設(shè)有1-2名大堂經(jīng)理，服務(wù)都比較好，站在客戶的角度用通俗易懂的話與顧客交流，細(xì)心的.幫客戶處理業(yè)務(wù)中存在的問題�？蛻舨饺霠I(yíng)業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會(huì)主動(dòng)詢問辦理何種業(yè)務(wù)，并幫忙取號(hào)，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，大堂經(jīng)理親自指導(dǎo)填表等，并時(shí)刻觀察大堂情況，當(dāng)客戶拍照時(shí)，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時(shí)，對(duì)于我們咨詢的關(guān)于他們銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費(fèi)等均對(duì)答如流。對(duì)比之下，我行有的網(wǎng)點(diǎn)，客戶進(jìn)入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶的是保安，接受詢問時(shí)與客戶插科打諢，調(diào)侃，這種行為會(huì)使得客戶認(rèn)為銀行人員表現(xiàn)非常不專業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現(xiàn)出禮貌、服務(wù)親切、業(yè)務(wù)熟悉等專業(yè)特質(zhì)。因此，我行的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)可以提高服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，提升我行在客戶心目中的形象。

　　2、網(wǎng)點(diǎn)布局

　　各網(wǎng)點(diǎn)布局皆很寬敞明亮，客戶等候區(qū)設(shè)有飲用水及電視等，其中電視機(jī)播放各個(gè)銀行的產(chǎn)品以讓客戶了解。在工行，設(shè)備的擺放讓人覺得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動(dòng)叫號(hào)機(jī)擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺(tái)的里面，讓客戶踏遍整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動(dòng)叫號(hào)機(jī)放在門口的入口處，客戶一進(jìn)門就可以看到，設(shè)備的擺放很有順序，然客戶一見就清晰明了。

　　3、各大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有明確的功能分區(qū)

　　以招行為例，高柜分為小額業(yè)務(wù)、特殊服務(wù)、綜合業(yè)務(wù)柜等；對(duì)公業(yè)務(wù)及會(huì)計(jì)清交業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)低柜辦理；零售貸款、理財(cái)、基金等零售業(yè)務(wù)專設(shè)開放式柜臺(tái)，有專業(yè)理財(cái)經(jīng)理接受咨詢及辦理業(yè)務(wù)；另外，專設(shè)金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對(duì)安靜、隱蔽，金葵花客戶能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)點(diǎn)布局有效分流了客戶，顧客在大堂經(jīng)理的引導(dǎo)下快速找到業(yè)務(wù)分區(qū)，縮短了客戶等待時(shí)間。專業(yè)的客戶經(jīng)理服務(wù)使顧客得以更好地處理自己的問題，更快的辦理好自己的業(yè)務(wù)。我行的營(yíng)業(yè)廳的功能區(qū)主要有個(gè)人現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、個(gè)人非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對(duì)公現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對(duì)公非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓理財(cái)區(qū)、VIP理財(cái)多功能室，我行劃區(qū)明確，便于客戶更快的找尋自己辦理業(yè)務(wù)的區(qū)域，更好地辦理自己的業(yè)務(wù)。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 2

　　為了深入了解本行團(tuán)員青年思想狀況，區(qū)支行團(tuán)總支組織了有針對(duì)性地召開了青年員工座談會(huì)，并走訪了有關(guān)基層單位，聽取了部份基層團(tuán)支部書記和部分團(tuán)員的意見，對(duì)團(tuán)員青年思想狀況進(jìn)行調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

　　一、鎮(zhèn)海支行團(tuán)員青年基本情況

　　鎮(zhèn)海支行現(xiàn)設(shè)團(tuán)總支一個(gè)，下轄機(jī)關(guān)、營(yíng)業(yè)部、招寶山等9個(gè)團(tuán)支部，每個(gè)基層單位均設(shè)立了團(tuán)支部，團(tuán)干部配備齊全，并能隨人員調(diào)動(dòng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。全行共有團(tuán)員59名，占到全行員工的%，其中長(zhǎng)期合同工13名，占團(tuán)員總數(shù)的22%，短期合同工46名，占團(tuán)員總數(shù)的78%，男性團(tuán)員16名，占團(tuán)員總數(shù)的27%，女性團(tuán)員43名，占全行員工的73%，從團(tuán)員分布情況來看，團(tuán)員主要分布在基層臨柜一線，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。

　　二、團(tuán)員青年思想狀況

　　從調(diào)研的情況來看，團(tuán)員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”。

　　希望在農(nóng)行發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自己的發(fā)展，隨著銀行業(yè)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)行無論是體制機(jī)制、產(chǎn)品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統(tǒng)內(nèi)的其他支行，因此團(tuán)員青年對(duì)農(nóng)行改革和發(fā)展比較關(guān)心，期望農(nóng)行通過創(chuàng)新機(jī)制、產(chǎn)品，來提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，加快發(fā)展，提高農(nóng)行的社會(huì)地位，從而提高農(nóng)行員工的社會(huì)地位、收入水平。

　　希望有良好的職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，團(tuán)員青年的自我意識(shí)不斷強(qiáng)化，更加注重物質(zhì)條件和個(gè)人價(jià)值發(fā)揮的環(huán)境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，擇優(yōu)上崗，相當(dāng)部份的.青年對(duì)未來的工作有明確的目標(biāo)，不少團(tuán)員青年能堅(jiān)持學(xué)習(xí)，儲(chǔ)備知識(shí)，增強(qiáng)技能，適應(yīng)社會(huì)的需要。

　　希望能有一個(gè)良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個(gè)方面，一是期望上級(jí)行能搭建平臺(tái)，促進(jìn)員工的交流，二是期望上級(jí)行能多開展培訓(xùn)，特別是針對(duì)臨柜柜員的，提升團(tuán)員青年的業(yè)務(wù)素質(zhì)，三是期望多搞一些文體活動(dòng)，豐富團(tuán)員青年的業(yè)余生活。

　　團(tuán)員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團(tuán)員青年表現(xiàn)出來的情況不容忽視

　　存在著“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現(xiàn)實(shí)存在較大差距的同時(shí)，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動(dòng)就更為頻繁，來農(nóng)行工作只是作為一個(gè)跳板，或者說是過渡一下，人員的高流動(dòng)率嚴(yán)重影響到日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，也對(duì)團(tuán)工作的開展帶來不利。

　　存在著“混”的傾向。個(gè)別團(tuán)員青年安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，混混沌沌過日子，對(duì)團(tuán)工作的認(rèn)識(shí)就是搞文體活動(dòng)，對(duì)服務(wù)中心、服務(wù)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心。

　　三、做好團(tuán)員青年工作的幾點(diǎn)建議

　　1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。

　　團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關(guān)系著農(nóng)行未來命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。加強(qiáng)團(tuán)青隊(duì)伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅(jiān)定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國(guó)情和行情教育、職業(yè)道德教育。

　　2、搭建平臺(tái)，增進(jìn)上下交流溝通。

　　全行工作重心是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而團(tuán)工作的重心應(yīng)該是搭建平臺(tái)，創(chuàng)建機(jī)會(huì)，讓青年團(tuán)員有個(gè)展示自己的平臺(tái)。從今年來看，區(qū)支行組織了青年員工座談會(huì)、青年創(chuàng)意論壇、青年風(fēng)采選撥賽及各類文體活動(dòng)，應(yīng)該說收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進(jìn)了上下交流，得到了行領(lǐng)導(dǎo)的肯定，為全行人才隊(duì)伍的培養(yǎng)挖掘。我認(rèn)為，團(tuán)工作這方面應(yīng)該大有可為，搭建各類平臺(tái)，促進(jìn)上下的交流溝通。

　　3、加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)。

　　團(tuán)干部是青年工作的核心，是團(tuán)青工作開展的有利保證。要加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)，提高團(tuán)干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開展。一是不定時(shí)地開展團(tuán)干部培訓(xùn)，使團(tuán)干部掌握更多的管理知識(shí)和團(tuán)務(wù)知識(shí)。二是加大對(duì)基層團(tuán)支部的考核和激勵(lì)力度，有獎(jiǎng)有罰，促進(jìn)基層團(tuán)工作的開展。三是呼吁有關(guān)部門、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)團(tuán)青工作的重視程度，為團(tuán)青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。團(tuán)工作自身方面由于多方面原因和考慮問題的角度不同，領(lǐng)導(dǎo)要求與青年意愿之間往往有一定差距，團(tuán)干部被夾在中間，要處理好這一關(guān)系，一要善于尋找共同點(diǎn)，二要善于轉(zhuǎn)化分歧點(diǎn)，三要善于溝通不同點(diǎn)。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 3

　　一、正視問題，構(gòu)建金融合規(guī)管理體系

　　xx商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)自恢復(fù)開辦已經(jīng)xx年，逐步形成了自己的管理模式和特點(diǎn)，但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)，只有采取識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制的方法才能使風(fēng)險(xiǎn)得到有效釋。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。無數(shù)案例表明，當(dāng)前xx商行金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問題和案件的最多點(diǎn)、最難控制點(diǎn)，莫過于前臺(tái)操作中存在的問題和隱患，出現(xiàn)于工作人員責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級(jí)條線風(fēng)險(xiǎn)防范流于形式。前臺(tái)本身沒有很好地執(zhí)行落實(shí)制度和規(guī)定，出現(xiàn)差錯(cuò)和問題沒有及時(shí)整改，老問題老現(xiàn)象重復(fù)發(fā)生；業(yè)務(wù)部門缺乏對(duì)業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進(jìn)行針對(duì)性地檢查、督促、整改、落實(shí)。四是針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整改落實(shí)不夠。

　　二、建章立制，創(chuàng)建金融合規(guī)制度體系

　　銀行號(hào)稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因?yàn)橛辛算y行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上也應(yīng)該是這樣。

　　1、建立健全各項(xiàng)制度。必須對(duì)無章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實(shí)際管理情況的，相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)行專門研究，及時(shí)制訂或修訂；對(duì)于基層行和有關(guān)部門就規(guī)章制度建設(shè)提出的問題，要認(rèn)真研究，及時(shí)解決。目前省分行建立的83項(xiàng)制度，就是我們工作的依據(jù)和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項(xiàng)制度中去尋找答案。

　　3、觸犯制度嚴(yán)懲不怠。要在全行員工中灌輸制度就是高壓線，誰踩了這根線，誰就要受到懲罰。特別是要經(jīng)常對(duì)“十種人”（涉嫌“黃、賭、毒”的'人員、經(jīng)商辦企業(yè)的人員、大額資金炒股的人員、個(gè)人負(fù)債嚴(yán)重的人員、無故經(jīng)常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費(fèi)的人員）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控和排查，對(duì)有章不循的員工，要將其調(diào)離原崗位，并嚴(yán)肅處理。推行管理問責(zé)制，建立對(duì)違規(guī)違紀(jì)事項(xiàng)的舉報(bào)制度，做到約束和激勵(lì)并舉。

　　三、規(guī)范操作，加強(qiáng)內(nèi)部管理控風(fēng)險(xiǎn)

　　進(jìn)一步落實(shí)各項(xiàng)內(nèi)控制度，提高全體員工團(tuán)結(jié)務(wù)實(shí)、審慎經(jīng)營(yíng)、愛崗敬業(yè)、遵章守紀(jì)的自覺性，查擺、堵塞工作中的漏洞，遏制各類案件的發(fā)生，全面提高工作質(zhì)量和服務(wù)水平。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng)，使全體員工以滿腔的熱情和昂揚(yáng)的斗志全身心投入到工作中去，為我行內(nèi)控的發(fā)展提供有力的保障。眾所周知，一個(gè)沒有免疫系統(tǒng)、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長(zhǎng)的，而內(nèi)部控制就是企業(yè)“生命體”的免疫系統(tǒng)。因此，欲使郵政儲(chǔ)蓄銀行不斷成長(zhǎng)壯大，就必須在大力拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，更加有效地推進(jìn)其自身免疫系統(tǒng)—內(nèi)控制度建設(shè)，以保證郵政儲(chǔ)蓄銀行的穩(wěn)健發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行盡快建立起規(guī)范、科學(xué)而運(yùn)轉(zhuǎn)良好的內(nèi)控制度不僅是日益加強(qiáng)的金融監(jiān)管的外在要求，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)預(yù)定發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在需要。運(yùn)行良好的內(nèi)部控制可以發(fā)揮如下作用：一是確保國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章的貫徹執(zhí)行；二是確保將各種風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)；三是確保自身發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)現(xiàn)；四是有利于查錯(cuò)防弊，堵塞漏洞，消除隱患，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

　　四、科學(xué)籌劃，強(qiáng)化成本管理，提高銀行效益

　　當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問題比較突出，要著力加強(qiáng)三方面工作，提高銀行效益。

　　1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)避產(chǎn)能過�？赡艹霈F(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機(jī)制，加強(qiáng)防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)在產(chǎn)能過剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購(gòu)重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競(jìng)爭(zhēng)力。

　　2、大力清收不良貸款，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。銀行機(jī)構(gòu)要將不良貸款的清收盤活作為工作的重點(diǎn)來抓，采取多種有力措施，下大氣力，有效壓縮和清收不良貸款。同時(shí)信貸和客戶部門要切實(shí)抓好新增貸款的貸后管理工作，努力提高到期貸款回收率。

　　3、加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、提高低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益水平。作為風(fēng)險(xiǎn)性較低、資金回籠較快、收益性較高的產(chǎn)品，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)一直備受銀行青睞，加大營(yíng)銷力度，切實(shí)發(fā)揮票據(jù)中心的引導(dǎo)作用，加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步提高議價(jià)水平，提高貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收益率。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 4

　　一、現(xiàn)狀

　　2011年7月新成立的縣再生資源回收利用有限公司按照“行政推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、企業(yè)實(shí)施、供銷社指導(dǎo)”的原則負(fù)責(zé)實(shí)施再生資源網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，探索“戶集、村收、鎮(zhèn)運(yùn)、縣處理”新模式，初步形成了村有固定（流動(dòng)）回收點(diǎn)、鎮(zhèn)有回收站、縣處理“三位一體”的農(nóng)村生活垃圾可利用網(wǎng)絡(luò)體系，2014年實(shí)現(xiàn)再生資源回收額8870萬元，銷售額10346萬元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)126萬元，達(dá)到了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益相統(tǒng)一。截止目前，全縣共有再生資源回收網(wǎng)點(diǎn)172個(gè)。其中：村級(jí)回收點(diǎn)（含流動(dòng)點(diǎn)）138個(gè)，鎮(zhèn)級(jí)回收站22個(gè)，縣級(jí)回收站12個(gè)。鎮(zhèn)鄉(xiāng)覆蓋率達(dá)100%，村覆蓋率達(dá)45%。

　　二、問題

　　1.站、點(diǎn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)存在差距。分類堆放不規(guī)范，排污設(shè)施不健全，從事經(jīng)營(yíng)人員素質(zhì)偏低。

　　2.新建公司實(shí)施難。缺經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和管理手段，對(duì)已加盟的網(wǎng)點(diǎn)難以有序管理。

　　3.村級(jí)回收網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)難度大。多數(shù)村沒有收購(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，新設(shè)點(diǎn)業(yè)務(wù)量小難維持，一村一點(diǎn)建設(shè)難。

　　三、建議

　　1.加大宣傳培訓(xùn)力度。鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、園區(qū)、社區(qū)和縣供銷社加強(qiáng)宣傳，加強(qiáng)對(duì)回收人員的.教育培訓(xùn)，使可利用垃圾回收工作成為廣大農(nóng)民、市民群眾的自覺行動(dòng)。

　　2.落實(shí)縣公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地。再生資源回收市場(chǎng)建設(shè)用地規(guī)模不少30畝，建成“五區(qū)一中心”（商品交易區(qū)、分揀加工區(qū)、倉(cāng)儲(chǔ)配送區(qū)、商品展示區(qū)、配套服務(wù)區(qū)和培訓(xùn)中心）網(wǎng)絡(luò)體系功能配套要求。逐步形成統(tǒng)一（規(guī)劃、管理、標(biāo)識(shí)、價(jià)格指導(dǎo)、經(jīng)營(yíng)）的農(nóng)村可利用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)。

　　3.加大資金投入。大委辦〔2011〕32號(hào)文件已明確“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”等形式扶持農(nóng)村生活垃圾回收體系建設(shè)，但未兌現(xiàn)，建議縣財(cái)政每年安排適當(dāng)資金給予扶持推進(jìn)再生資源回收體系建設(shè)。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 5

　　為進(jìn)一步推進(jìn)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型工作管理，認(rèn)真落實(shí)“單高柜、去高柜”運(yùn)營(yíng)模式，扎實(shí)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型各項(xiàng)工作，XX等人對(duì)XX支行進(jìn)行了交流座談，調(diào)研了網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型、廳堂機(jī)具及系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)等相關(guān)情況，現(xiàn)對(duì)具體情況報(bào)告如下：

　　一、基本情況及調(diào)研內(nèi)容

　　自啟動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作以來，XX支行開展廳堂功能分區(qū)重新規(guī)劃、高柜、低柜人員職責(zé)劃分等一系列工作，取得了階段性的工作成果。

　　（一）基本情況

　　新城支XX行作為網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)行，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)廳堂功能分區(qū)細(xì)化管理，按照“功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流、客戶分層”的要求，圍繞提升客戶體驗(yàn)，營(yíng)業(yè)廳全部按照高柜區(qū)、低柜區(qū)、理財(cái)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)等科學(xué)布局。已同步實(shí)現(xiàn)雙大堂的廳堂管理模式，外聘大堂助理經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，能夠熟練運(yùn)用自助機(jī)具，引導(dǎo)分流客戶，營(yíng)銷推薦產(chǎn)品，贏得客戶充分信任。

　�。ǘ┱{(diào)研內(nèi)容

　　一行人員通過現(xiàn)場(chǎng)座談方式，就廳堂運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型、廳堂機(jī)具使用及業(yè)務(wù)管理等方面展開交流，現(xiàn)場(chǎng)解答存在的問題、提出營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)布局合理化建議，明確“單高柜、去高柜”運(yùn)營(yíng)模式工作要求。

　　二、支行存在的主要問題

　　總體上看，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作推進(jìn)比較順利，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型取得了一定成效。但與總行零售轉(zhuǎn)型要求相比，仍有一定差距。此次通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研與支行具體的交流中發(fā)現(xiàn)支行在思路轉(zhuǎn)型、工作方法及機(jī)具使用方面仍存在一些亟待解決的問題。

　　（一）轉(zhuǎn)型思路及工作方法缺乏。存在“網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型即網(wǎng)點(diǎn)裝修改造”的觀念，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型尚未有效開展，零售人員尚未下沉至廳堂進(jìn)行廳堂營(yíng)銷工作，客戶經(jīng)理普遍存在“高不成、低不就”的營(yíng)銷現(xiàn)狀，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型認(rèn)識(shí)不到位，思想觀念的轉(zhuǎn)變跟不上網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。雖現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人已意識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性，但仍缺乏發(fā)展零售業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)方法。

　�。ǘ﹩胃吖襁\(yùn)營(yíng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足。業(yè)務(wù)流程尚未梳理清晰，廳堂人員無法發(fā)揮最大的銷售職責(zé)，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)和小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍在高柜辦理，自助機(jī)具因配備不足仍存在大量客戶排隊(duì)等待現(xiàn)象。

　�。ㄈ⿵d堂機(jī)具使用仍存在誤區(qū)。廳堂自助設(shè)備存在部分關(guān)閉、報(bào)修狀態(tài)，未充分利用廳堂全部自助設(shè)備進(jìn)行客戶業(yè)務(wù)分流，客戶等待現(xiàn)象依然存在，回單機(jī)因紙張使用錯(cuò)誤導(dǎo)致卡紙現(xiàn)象頻發(fā)。

　　三、解決對(duì)策及措施

　　通過對(duì)我行和他行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的歷程來看，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，包含功能分區(qū)改造、業(yè)務(wù)流程改造、人才隊(duì)伍建設(shè)、網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效考核等諸多方面。只有各網(wǎng)點(diǎn)與總行緊密配合才能在真正意義上實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型,各部室需要持續(xù)做好以下幾個(gè)方面的工作。

　　（一）XX相關(guān)工作措施。

　　1.加大業(yè)務(wù)指導(dǎo)。加大業(yè)務(wù)指導(dǎo)力度，現(xiàn)場(chǎng)對(duì)機(jī)具使用存在的問題進(jìn)行解答，明確機(jī)具使用范圍及使用技巧，推薦他行先進(jìn)做法，介紹我部近年來實(shí)施的.廳堂運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的舉措，如大堂經(jīng)理培訓(xùn)、試點(diǎn)單高柜、廳堂營(yíng)銷、星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)等。

　　2.保證制度引領(lǐng)。盡快出臺(tái)單高柜推廣方案及操作流程，用規(guī)范的制度及標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的操作進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)，更好地幫助分支機(jī)構(gòu)開展廳堂運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從而提高整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)程、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)效率及服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)質(zhì)轉(zhuǎn)型。

　　3.加強(qiáng)外包管理。定期對(duì)機(jī)具使用情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)于機(jī)具供應(yīng)商未按合同要求時(shí)效進(jìn)行維保的事項(xiàng)逐一列明，將在后續(xù)考核中給予嚴(yán)重處罰。

　　4.推進(jìn)設(shè)備更新。對(duì)叫號(hào)機(jī)進(jìn)行新設(shè)備采購(gòu)，充分利用叫號(hào)機(jī)屏幕進(jìn)行產(chǎn)品推介，從而降低廳堂“易拉寶”等宣傳產(chǎn)品費(fèi)用。引進(jìn)終端與沙發(fā)一體式設(shè)備，使?fàn)I業(yè)廳堂更加通透、整潔。

　�。ǘI(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未來工作改進(jìn)方向。

　　1.加快思路轉(zhuǎn)型。人員的思想轉(zhuǎn)型是先決條件，網(wǎng)點(diǎn)全員需統(tǒng)一零售轉(zhuǎn)型思路并參與其中，運(yùn)營(yíng)條線及零售條線需要融為一體，互補(bǔ)互通互助，運(yùn)用各自專業(yè)化知識(shí)，有針對(duì)性的開展廳堂營(yíng)銷工作。

　　2.完善隊(duì)伍建設(shè)。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)是由結(jié)算型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)為零售型網(wǎng)點(diǎn)，這需要一支訓(xùn)練有素的零售隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)，各崗位的角色認(rèn)知必須清晰明了。分支機(jī)構(gòu)要組織各種培訓(xùn)來提高零售隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，可通過晨會(huì)、夕會(huì)方式學(xué)習(xí)各類文件，及時(shí)掌握營(yíng)銷技巧，提高整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的綜合營(yíng)銷能力。

　　3.優(yōu)化薪酬考核。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，需要一套科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效管理體系作為支撐，需兼顧各崗位特點(diǎn)制定差異化的考核辦法，從而激發(fā)各崗位人員積極性。

　�。ㄈ┎块T聯(lián)動(dòng)助力零售轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

　　總行各部門之間需加強(qiáng)工作聯(lián)動(dòng)，盡快明確轉(zhuǎn)型思路，細(xì)化轉(zhuǎn)型工作措施，加強(qiáng)集中化、精細(xì)化管理。做到“整體謀劃、分布推進(jìn)、分層落實(shí)”的轉(zhuǎn)型工作要求，全面推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)扁平化管理要求，有效指導(dǎo)支行開展網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，助力零售轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 6

　　[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業(yè)銀行及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理模式、經(jīng)營(yíng)狀況都發(fā)生較大變化，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整了機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局，機(jī)構(gòu)總數(shù)下降，員工總數(shù)下降，而個(gè)體規(guī)模則不斷上升。尤其是在縣級(jí)地區(qū)，工、農(nóng)、中、建等專業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)全部撤銷，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要撤并了一些規(guī)模小、效益差的網(wǎng)點(diǎn)。本文以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，試對(duì)金融機(jī)構(gòu)撤并網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生的利弊作一探討。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并利弊

　　近幾年來，各專業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全運(yùn)營(yíng)，提高綜合經(jīng)營(yíng)效益，都不同程度地撤銷、合并了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，如xx市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，20xx年共有法人和分支機(jī)構(gòu)347個(gè)，至20xx年10月末下降到195個(gè)，降幅達(dá)43.8%。這對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化自身管理起到一定成效，但同時(shí)對(duì)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展也產(chǎn)生一定的制約和影響。

　　一、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的有利影響

　　(一)費(fèi)用減少，經(jīng)營(yíng)效益得到提高。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)的撤銷和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費(fèi)用，二是部分員工提前退休，或是調(diào)離、下崗，減少了人員費(fèi)用，以xx市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，20xx年辦理職工內(nèi)退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統(tǒng)內(nèi)調(diào)出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

　　(二)競(jìng)爭(zhēng)上崗，職工素質(zhì)得到提高。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，在人員安置上實(shí)行的是“能者上、庸者下”的競(jìng)爭(zhēng)上崗機(jī)制，使員工增強(qiáng)了憂患意識(shí)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，員工們加強(qiáng)了學(xué)習(xí)，刻苦鉆研業(yè)務(wù)、技能，想方設(shè)法提高自身綜合素質(zhì)，工作責(zé)任心和工作效率也都大大提高。

　　(三)統(tǒng)籌部署，金融風(fēng)險(xiǎn)得到化解。

　　各大專業(yè)銀行撤并基層機(jī)構(gòu)之后，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來了發(fā)展機(jī)遇。原專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的大部分存款流向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力；一些發(fā)展前景好、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)的黃金客戶也被農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)吸納，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得良好效益的同時(shí)也更有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身網(wǎng)點(diǎn)情況，統(tǒng)籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加上接收了如農(nóng)業(yè)銀行等專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境大為改善，尤其是一些高風(fēng)險(xiǎn)社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)，監(jiān)管效果得到改善。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，機(jī)構(gòu)的減少也減輕了稽核監(jiān)督和監(jiān)管工作壓力。目前我國(guó)基層銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和縣級(jí)聯(lián)社都普遍面臨著監(jiān)管、稽核手段滯后，監(jiān)管、稽核人員較少的問題，基層的機(jī)構(gòu)撤并后，網(wǎng)點(diǎn)越少越利于監(jiān)管和稽核監(jiān)督，越利于改善監(jiān)管的效果。

　　二、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的不利影響

　�。ㄒ唬⿲�(duì)外宣傳力度不足，造成部分客戶、存款流失。

　　一些基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，對(duì)外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機(jī)構(gòu)后的業(yè)務(wù)銜接具體事項(xiàng)，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產(chǎn)生了“由于經(jīng)營(yíng)效益不好，所以才撤并機(jī)構(gòu)”的錯(cuò)覺，進(jìn)而要求銷戶，導(dǎo)致部分客戶和存款的流失。

　�。ǘ⿲�(duì)內(nèi)宣傳疏導(dǎo)不夠，導(dǎo)致一些不穩(wěn)定因素形成。

　　部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)僅注重于內(nèi)部的債權(quán)債務(wù)清理劃轉(zhuǎn)以及證、章、牌、照等收繳和注銷，而未及時(shí)做好職工的思想工作，尤其是村級(jí)代辦員的清退，因思想工作不到位而導(dǎo)致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，影響了社會(huì)安定。

　�。ㄈn案資料移交不規(guī)范，給日后管理埋下隱患。

　　部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)過程中，偏重于存、貸款業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)以及重要空白憑證、印章收繳，而對(duì)檔案資料的移交卻未重視，移交手續(xù)不規(guī)范，且一些具有法律效力的文本、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經(jīng)營(yíng)、管理帶來一定隱患。

　�。ㄋ模┎恢匾曅蜗髽�(biāo)識(shí)管理，易帶來負(fù)面影響。

　　部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)撤走以后，沒有及時(shí)將原營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的招牌、標(biāo)識(shí)、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會(huì)影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會(huì)給一些不法分子利用廢棄營(yíng)業(yè)場(chǎng)所非法吸收存款等造成可乘之機(jī)。

　�。ㄎ澹┓⻊�(wù)質(zhì)量有所降低，信貸資產(chǎn)管理難度相應(yīng)加大。

　　部分基層網(wǎng)點(diǎn)撤并之后，現(xiàn)存的.網(wǎng)點(diǎn)間距離增大，造成服務(wù)客戶群體分布相應(yīng)呈現(xiàn)松散的態(tài)勢(shì)，一些地理位置偏僻的被撤并網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的企業(yè)、儲(chǔ)戶難以再享受到方便快捷的服務(wù)，辦理結(jié)算需要跑遠(yuǎn)路到現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于客戶資金快速流通、周轉(zhuǎn)，一定程度上影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，由于網(wǎng)點(diǎn)間距的增大，也不利于信貸資產(chǎn)的管理，基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸人員有限，一些效益好、講信譽(yù)的客戶不能及時(shí)享受信貸支持，貸款增量受到影響；網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋面增加也使對(duì)存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對(duì)客戶的跟蹤管理不能及時(shí)、到位進(jìn)行，造成逃、廢債務(wù)現(xiàn)象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農(nóng)村合作金融機(jī)

　　三、對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)撤并網(wǎng)點(diǎn)的建議

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出是一項(xiàng)十分重要的工作，它關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定，關(guān)系到一方金融平安，因此農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)的過程中應(yīng)本著“因地制宜，科學(xué)布局，宣傳到位，手續(xù)規(guī)范，消除隱患”的原則，加強(qiáng)存量網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)力度。

　　（一）科學(xué)分布網(wǎng)點(diǎn)，做到布局合理化。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)注意不能一刀切，要多方面進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，如轄內(nèi)的區(qū)域經(jīng)營(yíng)環(huán)境、金融資源、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等種種因素，來合理確定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的最佳布局和數(shù)量。如，對(duì)位于縣城內(nèi)的一些業(yè)務(wù)量較小網(wǎng)點(diǎn)可以退居城鄉(xiāng)結(jié)合部，對(duì)經(jīng)營(yíng)無法保本的網(wǎng)點(diǎn)予以撤銷或就近并入相鄰的社�？傊W(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立既要能夠促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展。又要能促進(jìn)所服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)撤并工作的指導(dǎo)，及時(shí)為其辦理審批手續(xù)。

　�。ǘ┘訌�(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，科學(xué)打造精品網(wǎng)點(diǎn)。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足“三農(nóng)”，且正面臨社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)新形勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速將給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來新的發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，積極拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從而達(dá)到雙贏的目的。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面要與vi網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化改

　　造和安全防范相結(jié)合，在網(wǎng)點(diǎn)選址、營(yíng)業(yè)面積、內(nèi)部裝修和配套設(shè)施等方面應(yīng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)功能定位、人員配備、操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，安全設(shè)施要達(dá)標(biāo)，服務(wù)設(shè)施要現(xiàn)代化，辦理業(yè)務(wù)要電子化，管理要科學(xué)規(guī)范，做到網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少而質(zhì)量增優(yōu)，科學(xué)打造精品化的網(wǎng)點(diǎn)。

　�。ㄈ┨岣呷藛T素質(zhì)，樹立良好人文形象。

　　員工素質(zhì)高低對(duì)企業(yè)發(fā)展有著十分重要的影響，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)人力資源建設(shè)，為各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備專業(yè)化人才，加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和思想道德教育。減員的同時(shí)也要增效，以實(shí)現(xiàn)員工全面發(fā)展為目標(biāo)，打造一支業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)、文明禮貌的員工隊(duì)伍，以良好的農(nóng)金企業(yè)形象牢固樹立起每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在客戶心目中的地位。

　�。ㄋ模┘哟笳嫘麄�，做好思想解釋工作。

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)過程中，對(duì)內(nèi)要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網(wǎng)點(diǎn)撤并是實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇；對(duì)外要通過報(bào)紙、電視、電臺(tái)等多種媒體，向社會(huì)各界發(fā)布公告，公告應(yīng)包括撤并機(jī)構(gòu)以及所并入的新機(jī)構(gòu)名稱、地址、電話號(hào)碼等，在撤并網(wǎng)點(diǎn)的原址還應(yīng)張貼告示，對(duì)大客戶上門宣傳解釋，以打消客戶的思想顧慮，確保撤并過程中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的正面宣傳，樹立良好的企業(yè)社會(huì)形象，提高社會(huì)公眾對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理解和認(rèn)識(shí)，把負(fù)面影響消除在最低限度之內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)全面、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　�。ㄎ澹┘訌�(qiáng)監(jiān)督管理，確保安全經(jīng)營(yíng)。

　　縣級(jí)聯(lián)社對(duì)撤并網(wǎng)點(diǎn)要組織人員加強(qiáng)稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強(qiáng)檔案資料的管理，對(duì)撤并網(wǎng)點(diǎn)的原始檔案資料進(jìn)行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監(jiān)管部門和縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)撤并機(jī)構(gòu)的后續(xù)監(jiān)督，對(duì)轄內(nèi)撤并的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面清查，撤并網(wǎng)點(diǎn)原址的標(biāo)識(shí)、招牌等要及時(shí)摘除，避免留下隱患。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 7

　　一、要點(diǎn)：

　　1、公司資產(chǎn)增長(zhǎng)主要來源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(zhǎng)速度有放緩的可能；

　　2、公司經(jīng)營(yíng)較規(guī)范，容易取得政府的支持；

　　3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；

　　4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對(duì)銀行業(yè)績(jī)有不利影響；

　　二、公司分析：

　　1、管理層：

　　公司管理層有極為深厚的背景，董事長(zhǎng)經(jīng)叔平現(xiàn)任中國(guó)人民政治協(xié)商會(huì)議全國(guó)委員會(huì)副主席、全國(guó)工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì)主要由他主持，有較強(qiáng)的海內(nèi)外關(guān)系，行長(zhǎng)董文標(biāo)曾任海通證券有限公司董事長(zhǎng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗(yàn)，其余的付行長(zhǎng)都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭(zhēng)取到政府各方面的支持。

　　公司運(yùn)作較為規(guī)范，董事長(zhǎng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權(quán)力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來，重大事項(xiàng)的決策權(quán)在于董事會(huì)，董事會(huì)的召開次數(shù)也較一般的上市公司多，行長(zhǎng)只負(fù)責(zé)公司的具體運(yùn)營(yíng)，總體而言，與很多由國(guó)企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的，也更遵循國(guó)外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因?yàn)锽股價(jià)格太低，對(duì)股東并不是最有利的，而很多國(guó)企上市公司，只要能圈到錢就好，對(duì)采取什么圈錢方式并不關(guān)心。

　　2、經(jīng)營(yíng)情況：

　　按三季度季報(bào)來看，預(yù)計(jì)今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報(bào)表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費(fèi)用上升，另外，資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。

　　資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(zhǎng)潛力應(yīng)是評(píng)估民生銀行價(jià)值的重要指標(biāo)，從來源看，北京、深圳、上海分支機(jī)構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn)，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項(xiàng)原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，()按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計(jì)，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產(chǎn)增加。

　　目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，預(yù)計(jì)資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長(zhǎng)，但估計(jì)很難達(dá)到今年的增長(zhǎng)速度。在費(fèi)用方面，民生銀行對(duì)新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)要求一年持平，二年盈利，因此，估計(jì)民生銀行能保持與盈利相適合的費(fèi)用水平，不大可能出現(xiàn)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的超常規(guī)增長(zhǎng)。

　　3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況：

　　20xx年中報(bào)中，境內(nèi)外審計(jì)報(bào)表顯示，在貸款呆帳準(zhǔn)備上存在較大差異，境內(nèi)提取準(zhǔn)備是1.23億，境外提取2.5億，是前者一倍，這表明境外審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)民生目前的準(zhǔn)備情況持保留態(tài)度，雖然民生銀行目前的準(zhǔn)備提取是合法合規(guī)的，但從實(shí)際的.損失看略顯不足，金融業(yè)是我國(guó)稅收的主要來源之一，保持現(xiàn)有的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)有利于提高銀行業(yè)的盈利水平，從而可以提供更多的所得稅，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種“超分配”有損于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，最終將導(dǎo)致銀行包袱越背越重。對(duì)投資者而言，必須注意到計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的可能性是存在的，而且對(duì)銀行盈利有很大影響。

　　另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計(jì)提貸款呆帳準(zhǔn)備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

　　4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

　　公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標(biāo)是：資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1000億元人民幣；貸款余額達(dá)到550億元；利潤(rùn)率水平力爭(zhēng)達(dá)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。

　　從目前的經(jīng)營(yíng)情況來看，民生銀行今年已達(dá)到了20xx年的戰(zhàn)略目標(biāo)，這說明公司計(jì)劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點(diǎn)。

　　三、外部環(huán)境分析：

　　在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內(nèi)需增長(zhǎng)強(qiáng)勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費(fèi)價(jià)格指數(shù)轉(zhuǎn)強(qiáng)，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不如預(yù)期樂觀，降息可能性大大增加，總體對(duì)銀行業(yè)不利。

　　1、降息：

　　近期關(guān)于是否降息的爭(zhēng)論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。

　　20xx年中期民生銀行長(zhǎng)期債券投資為131億，占總資產(chǎn)的13％，比20xx年底增加60億，但利息收入明顯低于債券投資規(guī)模增長(zhǎng)。國(guó)債利息是民生銀行的主要收入來源之一，從收入費(fèi)用配比來看，債券利息收入占利潤(rùn)的比重更大，隨著息率的降低，這塊收入和利潤(rùn)會(huì)受到較大的影響，前些年民生銀行曾在判斷利息下降的基礎(chǔ)上大量買入高利率的國(guó)債，這是民生銀行引以自豪的一件事。但現(xiàn)在只能買到利率很低的債券，債券投資收益率大幅下降，更為可慮的是，當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，在債券上越來越大的投資將招致極大的利率風(fēng)險(xiǎn)。（目前有人認(rèn)為降息將使債券二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格上漲，從而有利于持有債券較多的銀行，但在實(shí)際上，銀行在債券上一般是長(zhǎng)期投資，因此從會(huì)計(jì)處理上講，二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格上揚(yáng)對(duì)銀行盈利沒有什么幫助）

　　另外，如果貸款利率下降幅度更大，對(duì)主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據(jù)民生銀行季報(bào)，未來將減少息差收入近9千萬。

　　2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：

　　月初公布的對(duì)銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對(duì)民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快，對(duì)中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。

　　必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì)招致手續(xù)費(fèi)的損失，而且還會(huì)對(duì)存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì)受一定的影響。

　　四、重大事項(xiàng)分析：

　　發(fā)行可轉(zhuǎn)債：

　　公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會(huì)帶來一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對(duì)市場(chǎng)應(yīng)有較大的不良影響。

　　五、結(jié)論：

　　總體來看，對(duì)民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空，但是，可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時(shí)，我們認(rèn)為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對(duì)利潤(rùn)的效應(yīng)應(yīng)會(huì)在明年得到較好的體現(xiàn)，估計(jì)明年的收益還能取得一定的增長(zhǎng)。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 8

　　隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，自興起至今的十年間，國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來越多。而在廣大的農(nóng)村，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問，我對(duì)我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

　　一、調(diào)查基本情況

　　從我的調(diào)查中可以從一定程度上看出：這個(gè)村中有電腦的家庭已有70％；有手機(jī)的人數(shù)是89％；手機(jī)經(jīng)常上網(wǎng)的占30％；網(wǎng)上支付的人有20％；經(jīng)常上網(wǎng)的人占36％；會(huì)使用電腦的占76％；從對(duì)電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點(diǎn)24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊(duì)等待占33%；在會(huì)上網(wǎng)人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；

　　20xx年，手機(jī)銀行推廣年，用戶簽約的數(shù)量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進(jìn)�？缧袑�(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能是活動(dòng)用戶使用最多的手機(jī)銀行功能，其次是查詢和繳費(fèi)功能。而手機(jī)銀行活動(dòng)用戶對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應(yīng)慢。

　　農(nóng)信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20xx年個(gè)人網(wǎng)銀用戶簽約數(shù)明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶的認(rèn)可，市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶使用USB數(shù)字證書的位列各種網(wǎng)銀安全認(rèn)證手段的第一位，其次為手機(jī)短信認(rèn)證、口令卡/刮刮卡，這表明數(shù)字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認(rèn)可。據(jù)調(diào)查，未來個(gè)人網(wǎng)銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢(shì)。

　　企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強(qiáng)大轉(zhuǎn)賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現(xiàn)金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。

　　二、影響電子銀行發(fā)展的因素：

　　（一）電腦的普及率。根據(jù)我們的調(diào)查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設(shè)有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農(nóng)村電子銀行發(fā)展的一個(gè)主要因素。

　�。ǘ┪幕降母叩汀＾r(nóng)村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個(gè)主要原因就是他們的文化水平在農(nóng)村是比較高的。他們樂于接受新的事務(wù)。

　�。ㄈ┺r(nóng)村物流的發(fā)展水平。現(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購(gòu)物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費(fèi)用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

　�。ㄋ模┚W(wǎng)上銀行使用安全問題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時(shí)，安全問題日益受到關(guān)注。無論對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個(gè)人用戶（包含活動(dòng)用戶和潛在用戶）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí)，網(wǎng)銀用戶的安全意識(shí)也在迅速提升，數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認(rèn)可。

　　三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題

　　（一）思想認(rèn)識(shí)不到位，管理工作薄弱

　　從經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上看，電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門之中，如科技、銀行卡、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個(gè)專門的部門對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的'"合力"無法形成。在立項(xiàng)、開發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。

　　（二）營(yíng)銷機(jī)制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想

　　從客戶結(jié)構(gòu)上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。面對(duì)電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，一些銀行的電子銀行市場(chǎng)細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在畏難情緒。

　�。ㄈ┬麄髁Χ炔粔�，市場(chǎng)認(rèn)知度不高

　　一些銀行對(duì)電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢(shì)不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營(yíng)銷格局尚未形成，因而市場(chǎng)認(rèn)知度較低，客戶"認(rèn)購(gòu)"熱情不高。事實(shí)上，經(jīng)過近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強(qiáng)，但由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng)，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應(yīng)。

　　四、加快電子銀行發(fā)展的建議

　　（一）創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次

　　針對(duì)電子銀行管理分散、效率不高等問題，當(dāng)務(wù)之急是在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上對(duì)現(xiàn)有電子銀行管理部門進(jìn)行整合與再造，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。同時(shí)，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個(gè)性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。

　�。ǘ⿵�(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營(yíng)銷機(jī)制

　　目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對(duì)這樣的市場(chǎng)和客戶群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，鎖定目標(biāo)客戶群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。

　�。ㄈ﹥�(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能

　　進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺(tái)、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來，構(gòu)建全行統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺(tái)，把電子銀行做大、做強(qiáng)。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，刪繁就簡(jiǎn)，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　�。ㄋ模┙∪⻊�(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量

　　以客戶分類為基礎(chǔ)，開展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪，提高客戶響應(yīng)速度。

　�。ㄎ澹⿵�(qiáng)化部門職責(zé)，再造業(yè)務(wù)輝煌

　　在管理層面，要落實(shí)科技、銀行卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門職責(zé)，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營(yíng)層面，要建立全行營(yíng)銷、全面營(yíng)銷和全方位營(yíng)銷模式，把電子銀行營(yíng)銷落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實(shí)到客戶經(jīng)理的營(yíng)銷任務(wù)中。

　�。┘哟笮麄髁Χ取ｃy行可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì)，利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì)關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費(fèi)輕松、理財(cái)實(shí)用、購(gòu)物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農(nóng)村客戶。

　�。ㄆ撸┏浞种匾晫W(xué)生群體，培養(yǎng)其用網(wǎng)銀的習(xí)慣，進(jìn)而帶動(dòng)周圍及所在家庭使用網(wǎng)銀的頻次。

　�。ò耍┰诳h城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗(yàn)使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的不便。

　　電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營(yíng)形象和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng)，市場(chǎng)基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成，對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷的推動(dòng)力和牽引力不斷增強(qiáng)。電子銀行在當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 9

　　村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)和新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，值得推廣和運(yùn)行。但筆者近期對(duì)廣安市調(diào)查顯示，作為川東經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點(diǎn)，對(duì)此提出建議，以期推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建。

　　一、難點(diǎn)

　�。ㄒ唬┯臻g小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。

　�。ǘ┥鐣�(huì)公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認(rèn)可。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。長(zhǎng)期以來，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對(duì)他們情愫較深，信賴度和認(rèn)同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，心存顧慮，難以認(rèn)同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強(qiáng)烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當(dāng)?shù)卣谫Y目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當(dāng)?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺(tái)優(yōu)惠政策支持。

　�。ㄈ┐彐�(zhèn)銀行易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運(yùn)作，投資人必然追求利潤(rùn)最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對(duì)象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

　�。ㄋ模╅_設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達(dá)適度競(jìng)爭(zhēng)的效果。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果，難以達(dá)到適度競(jìng)爭(zhēng)的目的。一是可能引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和吸引客戶的兩大“利器”，為爭(zhēng)奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機(jī)構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競(jìng)爭(zhēng)。二是村鎮(zhèn)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢(shì)。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場(chǎng)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，基層無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)缺乏力度，難以激活適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚效應(yīng)”。

　�。ㄎ澹┐彐�(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)宗復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當(dāng)局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時(shí)，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。

　�。┍O(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員，對(duì)設(shè)立于鄉(xiāng)村的.村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　二、對(duì)策

　　（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當(dāng)?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。

　�。ǘ┑胤秸С执彐�(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。

　�。ㄈ⿲�(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監(jiān)管。對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實(shí)施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。

　�。ㄋ模┐彐�(zhèn)銀行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，再結(jié)合自身實(shí)際細(xì)分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù)，培養(yǎng)和打造一批忠誠(chéng)村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，積極運(yùn)著“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種，或者運(yùn)著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位。

　�。ㄎ澹⿵�(qiáng)化內(nèi)部管理降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)策略，按審慎的經(jīng)營(yíng)原則，建立激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境，形成依法經(jīng)營(yíng)，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。

　　（六）塑造良好形象提高社會(huì)公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì)形象。二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強(qiáng)客戶的信任感。三是提加強(qiáng)質(zhì)服務(wù)樹形象。讓員工樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識(shí)。要求員工接待客戶時(shí)，用語(yǔ)親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿足客戶金融服務(wù)需求；與客戶交往時(shí)，要學(xué)會(huì)換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個(gè)良好的印象。

　�。ㄆ撸└鶕�(jù)“三農(nóng)”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險(xiǎn)、代理、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮(zhèn)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力，激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競(jìng)爭(zhēng)，顯現(xiàn)“湯水效應(yīng)”。

　�。ò耍└咂瘘c(diǎn)謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導(dǎo)其按公安部新頒安防設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。監(jiān)管部門應(yīng)督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金庫(kù)安全防護(hù)設(shè)施許可實(shí)施辦法》規(guī)定修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，配備相關(guān)設(shè)施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會(huì)同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設(shè)備，防范現(xiàn)金調(diào)撥風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 10

　　根據(jù)全省行長(zhǎng)會(huì)議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求，切實(shí)抓好“以精細(xì)化管理為抓手，推動(dòng)財(cái)會(huì)基礎(chǔ)管理再上新臺(tái)階”工作，確保“崗位職責(zé)清晰、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密”，近日，我行就“柜面操作精細(xì)化”問題進(jìn)行了一次調(diào)研。調(diào)研采取實(shí)地查看、召開座談會(huì)、查閱相關(guān)資料、聽取客戶意見等方式進(jìn)行，現(xiàn)將調(diào)研情況具體報(bào)告如下：

　　一、柜面操作基本情況

　　我行柜面操作情況較好，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和負(fù)責(zé)人十分重視柜面操作精細(xì)化，利用晨會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)、培訓(xùn)會(huì)等組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，特別是學(xué)好“柜面操作精細(xì)化”的相關(guān)工作精神，提高員工對(duì)“柜面操作精細(xì)化”重要意義的認(rèn)識(shí)，把“柜面操作精細(xì)化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴(yán)格”，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認(rèn)真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作。通過落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”，有力促進(jìn)了我行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平，客戶滿意度較高。

　　二、柜面操作存在的問題

　　我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒有發(fā)生大的操作風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢(shì)相比，對(duì)照“柜面操作精細(xì)化”要求，還是存在一定的問題，通過對(duì)本次調(diào)研情況的梳理歸納，存在的問題主要有以下四方面問題。

　　1、柜面操作精細(xì)化觀念依然淡薄

　　我行雖然組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“柜面操作精細(xì)化”要求，開展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但學(xué)習(xí)不夠系統(tǒng)、不夠深刻，培訓(xùn)計(jì)劃性、針對(duì)性不夠強(qiáng)，以致絕大部分員工和管理人員對(duì)“柜面操作精細(xì)化”觀念依然淡薄，認(rèn)識(shí)沒有到位，沒有真正把“柜面操作精細(xì)化”落實(shí)到實(shí)際工作中，使得各項(xiàng)柜面工作離“柜面操作精細(xì)化”要求存在較大差距。

　　2、員工素質(zhì)尚不適應(yīng)“柜面操作精細(xì)化”要求

　　做到“柜面操作精細(xì)化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過硬。服務(wù)過程中，有的柜員對(duì)結(jié)算工具的`特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務(wù)速度較慢，業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識(shí)還不夠強(qiáng)。部分柜員對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì)認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)客戶不斷提高的結(jié)算需要感到不適應(yīng)，全心全意為客戶服務(wù)意識(shí)不濃厚，在結(jié)算工作中圖省事、怕麻煩,沒有積極向客戶推介最佳結(jié)算方案，沒有根據(jù)結(jié)算事項(xiàng)的具體情況和客戶的具體要求,因地制宜幫助客戶選擇合適的結(jié)算品種，積極幫助客戶排憂解難。

　　3、銀企對(duì)賬手段落后、時(shí)效性差

　　目前，我行與開戶企業(yè)對(duì)賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對(duì)賬單進(jìn)行對(duì)賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對(duì)賬單到開戶企業(yè)完成對(duì)賬并反饋對(duì)賬信息，要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)的交接和傳遞，造成對(duì)賬周期長(zhǎng)，對(duì)賬時(shí)效性差。部分開戶企業(yè)對(duì)賬意識(shí)不全，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為對(duì)賬可有可無，在收到對(duì)賬單時(shí)，不認(rèn)真核對(duì)，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對(duì)賬單，使對(duì)賬流于形式。目前開通的短信金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)作為定期賬務(wù)核對(duì)的補(bǔ)充，在一定程度上彌補(bǔ)了紙質(zhì)對(duì)賬的不足，但仍存在不足，客戶發(fā)生每筆明細(xì)變動(dòng)后，系統(tǒng)只提示其當(dāng)前發(fā)生的明細(xì)，未能將其當(dāng)前余額一并告知客戶。

　　4、支取資金審批環(huán)節(jié)多

　　信貸資金管理制度規(guī)定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶經(jīng)理審查，報(bào)信貸主管和主管行長(zhǎng)審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺(tái)辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進(jìn)行憑證審核、驗(yàn)印和通知單的審查，100萬元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過500萬還要向上級(jí)行請(qǐng)示，通過NOTES上報(bào)臨時(shí)資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批，無疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務(wù)下來快則10分鐘，慢則需要1小時(shí)，客戶意見非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。

　　三、解決柜面操作存在問題的幾點(diǎn)建議

　　1、轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)

　　人是萬物之主，做到“柜面操作精細(xì)化”，要轉(zhuǎn)變員工的觀念，要提高員工的認(rèn)識(shí)。一是營(yíng)造“柜面操作精細(xì)化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細(xì)化”的重要意義，通過動(dòng)員會(huì)、座談會(huì)、推介會(huì)等各種形式，把“柜面操作精細(xì)化”的理念、目標(biāo)、方法、成效傳遞給每個(gè)員工，使每個(gè)員工轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，自覺樹立精細(xì)化意識(shí)，做到柜面操作精細(xì)化。二是引導(dǎo)員工開展“柜面操作精細(xì)化”。通過專業(yè)授課、講座方式，利用內(nèi)部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進(jìn)、由淺入深，把“柜面操作精細(xì)化”的核心內(nèi)容及給經(jīng)營(yíng)管理帶來的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細(xì)化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導(dǎo)要做好表率作用。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要帶頭做到“柜面操作精細(xì)化”，以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導(dǎo)到員工大家一致做到“柜面操作精細(xì)化”。四是宣樹典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細(xì)化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學(xué)習(xí)榜樣，提高員工的認(rèn)同感，促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”工作深入發(fā)展。

　　2、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高素質(zhì)

　　做到“柜面操作精細(xì)化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，制定培訓(xùn)計(jì)劃，確定培訓(xùn)教材，安排培訓(xùn)時(shí)間，注重培訓(xùn)效果，以此增強(qiáng)員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細(xì)化”夯實(shí)人力資源基礎(chǔ)。通過培訓(xùn)，使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，做到“柜面操作精細(xì)化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細(xì)化”的基礎(chǔ)，通過各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，員工全面提高業(yè)務(wù)技能，具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功，既做到“柜面操作精細(xì)化”，又為客戶提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”。員工切實(shí)做好營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強(qiáng)現(xiàn)金箱管理，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，認(rèn)真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作，把“柜面操作精細(xì)化”落到工作實(shí)處，提高“柜面操作精細(xì)化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏得客戶的滿意與贊譽(yù)，樹立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶，做到微笑與細(xì)心聆聽，友善親切解答客戶詢問；要主動(dòng)熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據(jù)不同客戶推薦不同的結(jié)算方式，耐心細(xì)致地為客戶解決問題；要嚴(yán)格執(zhí)行“首問責(zé)任制”，積極熱情幫助客戶解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問題和困難，認(rèn)真幫助客戶辦理完業(yè)務(wù)；要虛心接受客戶的批評(píng)意見，真心實(shí)意整改，獲得客戶的滿意。

　　3、整合制度，優(yōu)化流程

　　做到“柜面操作精細(xì)化”，離不開完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》精神，對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行完善，使制度更加符合“柜面操作精細(xì)化”要求，切實(shí)做到以制度管人管事，以制度促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，按照“柜面操作精細(xì)化”精神，簡(jiǎn)化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對(duì)賬、支取資金審批等方面，要改進(jìn)工作手段，減少審批環(huán)節(jié)，促進(jìn)工作提速高效，提高對(duì)賬時(shí)效，減少客戶等候時(shí)間，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，獲得客戶滿意。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 11

　　為了摸清實(shí)情，找準(zhǔn)問題，進(jìn)一步探討加強(qiáng)和改進(jìn)未成年人思想道德建設(shè)的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團(tuán)市委調(diào)研組圍繞中衛(wèi)市第四小學(xué)“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的實(shí)施背景、主要做法、存在問題、下步打算等方面，通過實(shí)地走訪、查閱資料、與學(xué)校班子成員和部分教師代表進(jìn)行座談等方式，對(duì)該項(xiàng)實(shí)踐活動(dòng)情況進(jìn)行了調(diào)研。

　　一、背景及初衷

　　中衛(wèi)市第四小學(xué)是一所具有50年辦學(xué)歷史的完全小學(xué),現(xiàn)有31個(gè)教學(xué)班2011名學(xué)生，教師82名。近年來，隨著城市化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)村人口進(jìn)入城市，一些進(jìn)入城市的農(nóng)村學(xué)生學(xué)習(xí)目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對(duì)別人的事漠不關(guān)心等問題不斷凸顯，影響了學(xué)生的健康成長(zhǎng)，也對(duì)學(xué)校德育工作提出了新的挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的基礎(chǔ)道德教育，促進(jìn)學(xué)生良好行為習(xí)慣的形成，拓展學(xué)校德育工作的新路子，中衛(wèi)四小開展了“日行一善”德育主題教育活動(dòng)，通過引導(dǎo)廣大學(xué)生每天做好人、做好事，促進(jìn)敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著活動(dòng)的持續(xù)深入開展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運(yùn)行機(jī)制，出現(xiàn)了活動(dòng)效果評(píng)價(jià)難的弊端，許多活動(dòng)的開展只能依靠老師的監(jiān)督和推進(jìn)，與德育工作“外化于行、內(nèi)化于心”的目標(biāo)一直存在不小差距。鑒于此，中衛(wèi)四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動(dòng)實(shí)施了“道德銀行”這一道德養(yǎng)成實(shí)踐的新模式，有效強(qiáng)化道德養(yǎng)成教育的過程性管理。

　　二、做法及成效

　　xx年5月，中衛(wèi)四小“道德銀行”儲(chǔ)蓄活動(dòng)面向全校學(xué)生正式啟動(dòng)。在目標(biāo)上，鼓勵(lì)學(xué)生奉獻(xiàn)愛心，提升素質(zhì)，養(yǎng)成良好的道德行為習(xí)慣；在運(yùn)行上，仿照銀行的形式，把學(xué)生在學(xué)校、社會(huì)、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進(jìn)行存儲(chǔ)；在結(jié)果上，鼓勵(lì)更多的學(xué)生參加道德儲(chǔ)蓄行為，通過表?yè)P(yáng)、優(yōu)先評(píng)選先進(jìn)等引導(dǎo)助人為樂、勤儉節(jié)約、愛護(hù)環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動(dòng)吸引了廣大學(xué)生廣泛參與，促進(jìn)了學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活上的自我管理和提升。

　　（一）運(yùn)作模式

　　“道德銀行”將利益激勵(lì)機(jī)制作為道德教育的基本路徑，通過量化和記錄善行義舉，通過做好事、做善事帶來的自豪感、成就感，激發(fā)學(xué)生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認(rèn)知能力。在學(xué)校少先大隊(duì)建立“道德銀行”總行，各中隊(duì)成立分行，行長(zhǎng)由大隊(duì)長(zhǎng)和中隊(duì)長(zhǎng)擔(dān)任，學(xué)生是一個(gè)個(gè)“儲(chǔ)戶”。學(xué)校統(tǒng)一制作“道德銀行”儲(chǔ)蓄存折，樣式與常見的銀行存折相似，有戶名、賬號(hào)及存入、支出、結(jié)余等，做好事加相應(yīng)分值，有違紀(jì)或不文明行為則扣減相應(yīng)分值。每學(xué)期面向在校學(xué)生發(fā)放存折，記錄學(xué)生在文明禮儀、遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、助人為樂、勤奮學(xué)習(xí)等方面的各種表現(xiàn)。分行行長(zhǎng)每月對(duì)學(xué)生的“道德儲(chǔ)蓄”情況進(jìn)行結(jié)算，學(xué)校在學(xué)期末收回每位學(xué)生的“道德銀行”存折，結(jié)合積分情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)獎(jiǎng)，分別授予金、銀、銅牌，評(píng)選出6家“道德銀行先進(jìn)分行”及“優(yōu)秀行長(zhǎng)”，并將其作為評(píng)選“美德少年”、“三好學(xué)生”、“四好少年”等的主要依據(jù)。

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　　學(xué)校結(jié)合學(xué)生實(shí)際情況，制定了一套行之有效的工作實(shí)施機(jī)制。成立了校長(zhǎng)牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機(jī)構(gòu)，指定1名領(lǐng)導(dǎo)專門負(fù)責(zé)“道德銀行”積分活動(dòng)的組織、協(xié)調(diào)、管理工作。各班級(jí)由“分行行長(zhǎng)”（中隊(duì)長(zhǎng)）對(duì)“道德銀行”積分工作進(jìn)行管理，負(fù)責(zé)“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個(gè)班級(jí)平時(shí)利用班會(huì)、隊(duì)會(huì)，及時(shí)公布存折積分情況，討論、總結(jié)工作，解決工作運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題和發(fā)現(xiàn)的不足。學(xué)校、班級(jí)層層制定了“道德儲(chǔ)蓄”考評(píng)細(xì)則，定期對(duì)“道德儲(chǔ)蓄”大戶進(jìn)行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵(lì)作用。

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　　一是找到了深化“日行一善”活動(dòng)的有效載體�！暗赖裸y行”將無形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式，激發(fā)了學(xué)生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續(xù)開展的機(jī)制不完善和動(dòng)力不足問題，使“日行一善”呈現(xiàn)出新的生機(jī)和活力。二是促進(jìn)了學(xué)生文明行為習(xí)慣的養(yǎng)成。由于“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)形式活潑、內(nèi)容新穎，吸引了大量學(xué)生參與，為促進(jìn)學(xué)生文明行為習(xí)慣養(yǎng)成發(fā)揮了積極作用。通過活動(dòng)的開展，學(xué)校的衛(wèi)生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級(jí)、為父母、為他人做好事的多了，學(xué)生的自主意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、合作意識(shí)得到培養(yǎng)，日常行為得到了有效規(guī)范。三是調(diào)動(dòng)了學(xué)生參與道德建設(shè)的積極性�！暗赖裸y行”利于激發(fā)學(xué)生自發(fā)養(yǎng)成追求“良德”的習(xí)慣，因?yàn)樾迈r而產(chǎn)生興趣，通過學(xué)生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭(zhēng)做“道德富翁”。相對(duì)于照本宣科、死板灌輸書本、刻板推進(jìn)道德修養(yǎng)的教條，無論是形式的生動(dòng)性、內(nèi)容的廣泛性、還是學(xué)生參與熱情，都有著大幅度的提高�；顒�(dòng)開展以來，先后有1523名儲(chǔ)戶陸續(xù)加入，并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲(chǔ)戶，累計(jì)存入好事10000多件，涌現(xiàn)了金、銀、銅卡儲(chǔ)戶150名。如今，“道德銀行”已經(jīng)成為中衛(wèi)四小的一張“道德名片”，成為激勵(lì)廣大學(xué)生樹立誠(chéng)信意識(shí)、增強(qiáng)道德觀念、弘揚(yáng)文明風(fēng)尚的有效途徑�！皟�(chǔ)蓄卡”也成為孩子平時(shí)表現(xiàn)的“記錄儀”，成為其成長(zhǎng)的見證。

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　　為切實(shí)提高“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的管理規(guī)范化和精細(xì)化水平，持續(xù)推動(dòng)廣大學(xué)生積極人生態(tài)度、良好心理品質(zhì)、高尚道德情操的培育養(yǎng)成，通過持續(xù)的實(shí)踐善行來實(shí)現(xiàn)其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行深化提高。一是完善激勵(lì)評(píng)價(jià)機(jī)制。通過制作更為精良的獎(jiǎng)牌，組織儀式感更強(qiáng)“儲(chǔ)蓄大戶”頒獎(jiǎng)儀式，采取更高層次的宣傳褒獎(jiǎng)方式，提升其在“美德少年”等評(píng)選中所占的分值比重，將小學(xué)的“道德存款”通過檔案“跨行匯款”到中學(xué)等，進(jìn)一步增強(qiáng)學(xué)生參與該項(xiàng)活動(dòng)的自豪感和榮譽(yù)感，形成德育工作有序、良性、長(zhǎng)效開展的推動(dòng)力量。二是增加評(píng)議內(nèi)容。在每學(xué)期表彰、每月匯總積分的基礎(chǔ)上，增加預(yù)警防范評(píng)議環(huán)節(jié)，對(duì)“存款快速流失”的儲(chǔ)戶進(jìn)行個(gè)別約談，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決學(xué)生身上存在的問題。在學(xué)校評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大家庭、社區(qū)在孝老愛親、遵守社會(huì)公德、參與社會(huì)活動(dòng)等方面的評(píng)議內(nèi)容，以此形成學(xué)校、家庭、社會(huì)三位一體的德育教育局面，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。三是豐富活動(dòng)形式。在“總行”、“分行”的基礎(chǔ)上設(shè)立“支行”，減輕“行長(zhǎng)”的工作壓力，提升記錄、評(píng)價(jià)的規(guī)范性和及時(shí)性；并在此基礎(chǔ)上以高年級(jí)與低年級(jí)結(jié)對(duì)子的方式，采取班級(jí)互評(píng)增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)榮譽(yù)感，引導(dǎo)更多的學(xué)生形成正直、善良、誠(chéng)實(shí)、有愛心的道德品質(zhì)，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設(shè)的質(zhì)量和水平。

　　三、啟示與思考

　　別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲(chǔ)戶表彰”，開辟了中衛(wèi)四小思想道德建設(shè)的新天地，為廣大學(xué)生的.健康成長(zhǎng)營(yíng)造了良好的道德成長(zhǎng)環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對(duì)未成年人思想道德建設(shè)理論和現(xiàn)實(shí)問題的認(rèn)識(shí)。

　　啟示之一：轉(zhuǎn)思路、促深化是德育工作的切入點(diǎn)。

　　未成年人思想道德建設(shè)的核心工作是抓學(xué)生的行為養(yǎng)成，如果僅僅依靠被動(dòng)的檢查和監(jiān)督，通過外在的管理和約束，是很難達(dá)到“內(nèi)化于心、外化于行”目的的。“道德銀行”德育實(shí)踐活動(dòng)通過轉(zhuǎn)換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動(dòng)的有效形式和載體，將德育目標(biāo)有效換化為學(xué)生自覺的行為。

　　啟示之二：接地氣、提素質(zhì)是德育工作的立足點(diǎn)。

　　傳統(tǒng)的德育內(nèi)容簡(jiǎn)單枯燥，缺乏時(shí)代感，與學(xué)生的實(shí)際生活結(jié)合較少�！暗赖裸y行”主題實(shí)踐活動(dòng)突出接地氣，通過學(xué)生喜聞樂見的方式，搭建了學(xué)生便于參與的平臺(tái)，找到了德育工作的有效抓手，找準(zhǔn)了學(xué)生的興奮點(diǎn)，促進(jìn)了學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效提升。

　　啟示之三：廣參與、齊推進(jìn)是德育工作的支撐點(diǎn)。

　　道德實(shí)踐活動(dòng)重在參與，貴在堅(jiān)持。中衛(wèi)四小的“道德銀行”在實(shí)際操作過程中，通過學(xué)生的廣泛參與優(yōu)化了活動(dòng)開展的大環(huán)境，通過學(xué)校、社會(huì)、家庭三方評(píng)價(jià)增強(qiáng)了教育的合力，通過建立廣泛參與、相互協(xié)調(diào)的德育大格局，共同支撐了德育工作常態(tài)化、長(zhǎng)效化開展。

　　啟示之四：樹典型、抓引領(lǐng)是德育工作的著力點(diǎn)。

　　“道德銀行”的德育動(dòng)態(tài)管理方式，使學(xué)生的周圍每天都能產(chǎn)生新的“平民英雄”，時(shí)時(shí)起到表?yè)P(yáng)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)的作用，使大家見賢思齊、學(xué)有榜樣、趕有目標(biāo)，為形成“長(zhǎng)江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎(chǔ)，使德育工作由原來的機(jī)械系統(tǒng)轉(zhuǎn)化為自我發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 12

　　為貫徹落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”取得的成效及問題，針對(duì)中央強(qiáng)調(diào)要把“穩(wěn)增長(zhǎng)”放在突出位置的問題。決定組織開展關(guān)于銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”情況的專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、調(diào)研目的

　　按照中央強(qiáng)調(diào)要把“穩(wěn)增長(zhǎng)”放在突出位置的要求。針對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況新問題，通過深入開展調(diào)查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策意見和措施。

　　二、調(diào)研內(nèi)容

　　(一)關(guān)于各行支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”現(xiàn)狀的分析

　　1、認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針。各行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央強(qiáng)調(diào)的有關(guān)于支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要進(jìn)行規(guī)劃：例如開設(shè)橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開發(fā)開放試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭(zhēng)取信貸規(guī)模等。

　　2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”活動(dòng)的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè)的政策方針;向小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對(duì)于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺(tái)貸款情況。

　　3、積極搭建溝通平臺(tái)。為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對(duì)接會(huì)或項(xiàng)目洽談會(huì)，助推項(xiàng)目投融資需求對(duì)接;加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶。

　　4、注重風(fēng)險(xiǎn)防控。在當(dāng)前復(fù)雜的形勢(shì)下為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩(wěn)增長(zhǎng)”政策方針，正確積極的處理“穩(wěn)增長(zhǎng)”與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，注重嚴(yán)格防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)關(guān)于各行支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”取得成就的總結(jié)

　　1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對(duì)于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，免去除利息外各項(xiàng)費(fèi)用的征收的方式，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策方針。

　　2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔(dān)保范圍;創(chuàng)新評(píng)估方式的手段，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策方針。

　　3、推進(jìn)金融模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展綠色信貸，嚴(yán)格限制“兩高一�！毙袠I(yè)信貸投放，加強(qiáng)對(duì)節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和環(huán)保項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸支持的方式;加大消費(fèi)信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費(fèi)品、旅游等消費(fèi)金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對(duì)外貿(mào)易的辦法，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策方針。

　　三、面臨問題

　　1、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求減少;重點(diǎn)項(xiàng)目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險(xiǎn)高。

　　2、信用環(huán)境相對(duì)較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通不到位，存款的波動(dòng)對(duì)信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，下崗再就業(yè)貸款財(cái)政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不靈活，存在一定盲目性。

　　四、對(duì)策建議

　　當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩(wěn)定的`宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”政策方針的貫徹落實(shí)對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應(yīng)該改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長(zhǎng)”的政策意見和措施。

　　1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè)，加大小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來實(shí)抓實(shí)干。

　　2、從商行微觀角度。積極主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級(jí)。積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。不斷創(chuàng)新管理，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。建立面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的多層次銀行體系。

　　3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制，使之與政策變化相聯(lián)動(dòng)，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴(kuò)寬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸政策優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的健康向上發(fā)展。

　�。ㄒ唬┳杂X服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需

　　通過學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國(guó)有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。XX年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國(guó)務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

　　（1）積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。XX年通過投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。XX年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

　�。�2）努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

　�。�3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40％左右。

　�。�4）切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)�？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長(zhǎng)率超過25%。

　　（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國(guó)外市場(chǎng)萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

　　（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購(gòu)貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。

　�。�7）努力滿足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達(dá)”系列產(chǎn)品。XX年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(zhǎng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。

　�。�8）以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國(guó)內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長(zhǎng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國(guó)家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

　�。ǘ﹫�(jiān)持積極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理

　　XX年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持“了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研報(bào)告 13

　　一、要點(diǎn)：

　　1、公司資產(chǎn)增長(zhǎng)主要來源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(zhǎng)速度有放緩的可能；

　　2、公司經(jīng)營(yíng)較規(guī)范，容易取得政府的支持；

　　3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；

　　4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對(duì)銀行業(yè)績(jī)有不利影響；

　　二、公司分析：

　　1、管理層：

　　2、經(jīng)營(yíng)情況：

　　資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(zhǎng)潛力應(yīng)是評(píng)估民生銀行價(jià)值的重要指標(biāo)，從來源看，北京、深圳、上海分支機(jī)構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn)，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項(xiàng)原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的.乘數(shù)效應(yīng)估計(jì)，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產(chǎn)增加。

　　3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況：

　　另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計(jì)提貸款呆帳準(zhǔn)備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

　　4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

　　三、外部環(huán)境分析：

　　1、降息：

　　2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：

　　四、重大事項(xiàng)分析：

　　發(fā)行可轉(zhuǎn)債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會(huì)帶來一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對(duì)市場(chǎng)應(yīng)有較大的不良影響。

　　五、結(jié)論：